¿Qué es el Seguro para Flotas Comerciales?
El seguro para flotas es un tipo especial de seguro de auto comercial que protege los vehículos de tu empresa, ya sean propios o alquilados. El objetivo principal del seguro para flotas comerciales es proteger contra daños físicos o lesiones corporales derivados de accidentes de tráfico u otros incidentes relacionados con vehículos.
Las pólizas de seguro para flotas suelen cubrir una amplia variedad de vehículos, incluidos, entre otros:
- Automóviles
- Furgonetas (pequeñas y grandes)
- SUVs
- Camionetas pickup
- Camiones semirremolque
- Montacargas
- Equipos pesados
A diferencia de una póliza de seguro de auto regular, el seguro para flotas te permite crear opciones de cobertura personalizadas que protegen una combinación de vehículos comerciales utilizados en tus operaciones diarias.
Por ejemplo, una empresa de jardinería puede tener una póliza que cubra varios tipos de vehículos, como dos sedanes, tres furgonetas de carga, dos camionetas pickup, diez combinaciones de camión/remolque de carga media y cuatro montacargas telescópicos.
Mientras tanto, una empresa de fontanería puede tener pólizas de seguro comercial para tres automóviles y seis furgonetas de carga de tamaño mediano. La ventaja del seguro para flotas es que permite adaptar la póliza a las necesidades operativas de toda la flota.
El tamaño de la flota varía según la industria y la escala de operaciones. Las empresas emergentes pueden necesitar seguros para solo unos pocos tipos de vehículos, mientras que las empresas bien establecidas pueden contar con 50 o más vehículos.
Las aseguradoras categorizan el seguro para flotas en dos grupos:
- Seguro para Flotas Pequeñas – Algunas aseguradoras definen una flota pequeña como de 2 a 5 vehículos.
- Seguro para Flotas Grandes – El umbral para la cobertura de flotas grandes suele ser de 20 a 30 vehículos o más, dependiendo del proveedor.
Cada compañía de seguros de carros tiene sus propios criterios para definir una flota pequeña o grande.
¿Cómo Funciona el Seguro para Flotas?
El seguro para vehículos de flotas funciona de manera similar al seguro de auto regular, cubriendo los vehículos de la empresa en caso de accidentes. Sin embargo, lo que diferencia al seguro para flotas comerciales de las pólizas individuales es su alcance más amplio, al proporcionar cobertura a una flota de vehículos bajo una sola póliza.
En lugar de asegurar cada tipo de vehículo con una póliza separada, el seguro para flotas cubre todos los vehículos de la empresa bajo una única póliza, desde los camiones semirremolque más grandes hasta los vehículos de trabajo más pequeños.
Este enfoque simplificado facilita la gestión del seguro comercial y proporciona una cobertura integral sin la molestia de administrar múltiples pólizas.
¿Qué Cubre el Seguro para Flotas?
Las regulaciones estatales y federales exigen que todos los vehículos de flotas tengan un seguro comercial que cumpla con los requisitos de responsabilidad civil. Para evitar multas o problemas legales, debes revisar los requisitos específicos de seguro para flotas de tu empresa antes de comprar una póliza.
El seguro para vehículos de flotas consta de cuatro tipos principales de cobertura, dependiendo de la póliza elegida:
1. Cobertura de Responsabilidad por Lesiones Corporales y Daños a la Propiedad
Este tipo de seguro para flotas cubre las reclamaciones de responsabilidad por lesiones corporales y daños a la propiedad contra terceros en una colisión.
Si un conductor de la empresa es declarado culpable en un accidente, el seguro de responsabilidad civil para automóviles ayudará a pagar los gastos médicos por lesiones físicas, las reparaciones de propiedad o los costos de reconstrucción para la otra parte y los gastos legales.
2. Cobertura por Daños Físicos
La cobertura por daños físicos paga por los daños al vehículo asegurado en caso de colisión u otros accidentes.
Los propietarios de negocios pueden optar por una cobertura básica de colisión, que cubre los daños a sus vehículos por choques.
También están disponibles pólizas de seguro de auto más completas que cubren riesgos opcionales como vandalismo, robo o daños por condiciones climáticas.
3. Cobertura por Daños de Colisión
En caso de un accidente con otro conductor, la cobertura por colisión proporciona protección financiera para los vehículos de tu flota. Cuanto más grande sea la flota, más probable es que ocurra un accidente, por lo que contar con una cobertura confiable por colisión es fundamental.
4. Cobertura para Conductores No Asegurados o con Seguro Insuficiente
No todos los conductores en la carretera tienen seguro, por lo que pueden ocurrir accidentes con conductores no asegurados. La cobertura para conductores no asegurados o con seguro insuficiente garantiza que las empresas no tengan que pagar de su bolsillo en estos casos y proporciona protección financiera contra accidentes con conductores sin seguro.
Coberturas Opcionales para Seguros de Flotas
Al igual que el seguro de auto personal, el seguro comercial para vehículos ofrece múltiples opciones de cobertura para flotas adaptadas a las necesidades de cada negocio. Estas son las tres coberturas opcionales más comunes:
- La Cobertura Integral ofrece protección extensa para los vehículos de la flota, los vehículos de terceros y las lesiones de los involucrados en accidentes, sin importar quién tenga la culpa.
- Cobertura contra Incendio y Robo para Terceros, que protege los vehículos de la empresa en caso de incendio o robo y cubre los vehículos de terceros involucrados en un incidente.
- Cobertura Solo para Terceros, que cubre los vehículos y propiedades de terceros, así como cualquier lesión física a las personas involucradas en un accidente. Es un nivel básico de cobertura de responsabilidad.
- La Protección contra Lesiones Personales (PIP) cubre los gastos médicos y la pérdida de ingresos (hasta el 80% de las ganancias) para el conductor y los pasajeros en un accidente, sin importar quién sea el culpable. PIP cubre más que la cobertura de pagos médicos (MedPay), incluyendo atención de salud mental, terapia ocupacional, costos de cuidado infantil, servicios de rehabilitación y gastos funerarios.
Las empresas deben evaluar sus operaciones al elegir una póliza de seguro para flotas.
Por ejemplo, la cobertura para conductores no asegurados puede no ser necesaria para montacargas que operan únicamente en el sitio, donde el riesgo de colisión con un conductor sin seguro es bajo. Una furgoneta de reparto en un estacionamiento puede no requerir cobertura integral si solo está expuesta a unos pocos riesgos.
Al adaptar la cobertura a sus operaciones comerciales, las empresas pueden proteger su flota y optimizar sus costos de seguro.
¿Cuánto Cuesta el Seguro para Flotas?
El costo del seguro para flotas no es fijo; varía según muchos factores. A continuación, se presentan los factores más importantes que influyen en el precio.
1. Industria
Algunas industrias son más riesgosas que otras. Industrias que requieren cumplir con tiempos estrictos – servicios de mensajería, taxis, empresas de transporte privado – tienen tarifas más altas. Esto se debe a que los conductores están bajo presión para llegar rápidamente a su destino, lo que aumenta la probabilidad de accidentes.
Tipos de negocios que comúnmente adquieren seguro para flotas:
- Flotas de taxis
- Empresas de alquiler de vehículos
- Empresas de construcción
- Flotas de limusinas
- Empresas de grúas
- Concesionarios de autos
- Servicios de entrega
2. Tipo y Características del Vehículo
Al igual que con el seguro de auto regular, las características de los vehículos de tu flota afectan el costo de la prima. El kilometraje anual, la antigüedad del vehículo y los lugares donde se conducen o estacionan influyen en el precio final.
3. Tamaño de la Flota
Las flotas más grandes reciben tarifas de seguro más bajas por vehículo. Sin embargo, los precios basados en volumen dificultan que las flotas más pequeñas reduzcan sus tarifas de seguro.
4. Historial de Reclamaciones y Colisiones
Cuando solicitas cobertura, las aseguradoras revisan los registros previos de seguros de tu flota, incluidas las colisiones reportadas y los reclamos realizados.
Un historial de reclamaciones frecuente o accidentes graves puede aumentar el costo de la prima.
5. Historial de Manejo de los Conductores
Los operadores de flotas deben mantener actualizados los registros de manejo de sus conductores (MVRs). Estos incluyen infracciones de tránsito, suspensiones, accidentes y cargos penales. Un patrón de comportamientos de conducción de alto riesgo entre los empleados puede aumentar las tarifas del seguro.
6. Ubicación de Operación
El seguro es más caro para las empresas que operan en áreas urbanas debido a la mayor densidad de tráfico y el riesgo de accidentes. Las empresas que operan principalmente en zonas rurales o de bajo tráfico obtienen primas más bajas.
7. Deducibles
Elegir un deducible más alto puede reducir tu prima de seguro. Puedes obtener tarifas mensuales o anuales más bajas si aceptas pagar más de tu bolsillo al presentar un reclamo.
Los precios del seguro para flotas varían considerablemente, por lo que debes considerar estos factores al elegir una póliza que se ajuste a tus necesidades y presupuesto.
Cómo Ahorrar Dinero en el Seguro para Flotas
Si bien algunos factores están fuera de tu control, hay formas de reducir los costos del seguro para flotas. Aquí te mostramos cómo:
1. Obtén Cotizaciones de Múltiples Aseguradoras
Solicita cotizaciones de al menos tres compañías de seguros para obtener la mejor tarifa. Comparar opciones te ayudará a encontrar una póliza con el mejor equilibrio entre cobertura y costo.
2. Elige un Deducible Más Alto
Seleccionar una póliza con un deducible más alto te ahorrará dinero. Sin embargo, asegúrate de elegir un deducible que tu empresa pueda pagar en caso de un reclamo.
3. Agrupar Pólizas
Muchas aseguradoras ofrecen descuentos cuando combinas varias pólizas con ellas. Aunque el seguro para flotas ya agrupa las pólizas de vehículos individuales, podrías ahorrar aún más al combinarlo con otros tipos de seguros comerciales:
- Seguro de propiedad comercial
- Seguro de alquiler comercial
- Seguro de compensación para trabajadores
- Seguro de responsabilidad civil general
- Seguro de gastos generales
- Seguro de ingresos por discapacidad
Consulta con tu aseguradora qué opciones de agrupamiento te ofrecen la mayor cobertura al menor costo.
4. Uso de Telemática
Equipar los vehículos de tu flota con un dispositivo de registro electrónico (ELD) te permite rastrear en tiempo real el comportamiento del conductor y el uso del vehículo.
La telemática proporciona datos de seguridad a las aseguradoras, lo que demuestra que eres un administrador de flota responsable y puede significar primas más bajas. Esto se conoce como seguro basado en el uso, donde los costos se calculan según el desempeño de conducción.
5. Capacitación y Monitoreo del Desempeño de los Conductores
El uso de herramientas de puntuación y entrenamiento para conductores ayuda a identificar áreas de mejora, permitiendo que los empleados reciban capacitación avanzada y se conviertan en conductores más seguros.
Los empleados con un historial de conducción limpio reducirán, en general, las tarifas de tu póliza de seguro comercial para autos.
Demostrar a las aseguradoras que te comprometes con la educación continua de los conductores indica que tu empresa prioriza la conducción segura, lo que puede traducirse en tarifas más bajas.
6. Cámaras de Seguridad en la Flota
Instalar cámaras de seguridad en los vehículos de tu flota ayuda a monitorear y corregir comportamientos de conducción riesgosos, como seguir demasiado cerca a otros vehículos, conducir distraído y hacer cambios de carril peligrosos.
En caso de un accidente, las grabaciones de las cámaras proporcionarán pruebas claras, lo que puede evitar reclamaciones falsas y reducir los costos de responsabilidad. Esto significará primas de seguro más bajas y un menor impacto financiero en los reclamos.
Estas medidas de ahorro no solo te harán más seguro, sino que también te ayudarán a obtener mejores tarifas de seguro.
7. Instalar Equipos Antirrobo en los Vehículos de la Flota
Las compañías de seguros consideran el riesgo de robo, vandalismo y acceso no autorizado al calcular las primas. Los vehículos que no se almacenan de forma segura cuando no están en uso pueden aumentar los costos del seguro. Para reducir el riesgo de robo y daños, considera lo siguiente:
- Estaciona los vehículos en un área cerrada, como un garaje, un almacén o un edificio protegido.
- Usa un estacionamiento privado con acceso restringido.
- Contrata guardias de seguridad para patrullas nocturnas.
- Instala cercas alrededor de las áreas de estacionamiento para evitar intrusos.
- Equipa los vehículos de la flota con alarmas y cámaras de seguridad para mayor protección.
Estas medidas protegen tus activos y pueden ayudarte a reducir las primas de seguro para flotas. Habla con tu proveedor de seguros sobre descuentos de seguridad para maximizar tus ahorros.
Al implementar estas estrategias de ahorro, las empresas pueden mejorar la seguridad y obtener mejores tarifas en su seguro de auto.
Obtén una Cotización Gratuita de Seguro para Flotas
Obtener el seguro adecuado para tu flota no tiene que ser complicado. Ofrecemos pólizas de seguro para flotas comerciales diseñadas específicamente para tu negocio. Llámanos directamente al 888-949-6289. Nuestros agentes de seguros estarán encantados de ayudarte a encontrar la mejor cobertura para tu flota.
