Hay mucho de lo que tienes que hacer cuando se trata de operar o abrir un negocio. De contratar empleados a crear una base de clientes, hay muchas partes de una compañía, y algunas que se te pueden olvidar. Pero algo que nunca quieres olvidar es el seguro, específicamente un seguro para responsabilidad civil.
El seguro de responsabilidad civil puede protegerte a ti y a tu negocio si pasa un accidente. Este artículo te puede servir como un guía para ayudarte a entender que es responsabilidad civil, lo que cubre, y cuánto cobertura deberías comprar. Como la vida en sí, operar un negocio es impredecible. El seguro de responsabilidad civil puede ayudar a manejar lo impredecible.
¿Qué es el Seguro de Responsabilidad Civil?
El seguro de responsabilidad civil es una póliza de seguro comercial que te protege de una variedad de peligros. Considerara ser la primera póliza que deberías establecer para tu negocio, cobertura de responsabilidad civil te protege después que un accidente ocurra en tu propiedad. A lo mejor alguien se cae en tu propiedad comercial, o te encuentras en una demanda por infracciones de propietarios. El seguro para responsabilidad civil te puede apoyar después de una variedad de accidentes.
¿Que es Cubierto Bajo un Seguro de Responsabilidad Civil?
Como mencionamos anteriormente, la cobertura de responsabilidad civil ayuda a protegerse financieramente a ti y a tu negocio, pero también puede proveer cobertura para otros con los que trabajas. Delineado abajo es una mirada a los beneficios de un seguro para responsabilidad civil y quien está protegido bajo la póliza:
- Empleados- Naturalmente, la protección de responsabilidad civil protege a tu negocio, incluyendo tus empleados. Si terminan con acusaciones contra ellos, la póliza les puede ayudar a pagar gastos médicos o legales.
- Vendedores- Algunas compañías distribuyen productos a vendedores que se venden en localidades. Con el seguro para responsabilidad civil, estas compañías y organizaciones están cubiertas si son víctimas de reclamos por vender tu producto.
- Mayoristas- Si vendes productos de un mayorista y alguien es lesionado por este producto, la cobertura de responsabilidad civil te protege aunque el producto vino de otro lago
Tu Negocio necesita un Seguro de Cobertura de Responsabilidad Civil?
Técnicamente no. No existe ninguna ley en los libros dictando que los negocios, pequeños o grandes, deben mantener cobertura de responsabilidad civil. Pero, sería mala decisión operar sin él. Cuando se trata de comprar cualquier póliza de seguro, tienes que recordar que nunca sabes lo que el futuro te tiene. Un día tu negocio puede ser muy exitoso, y el próximo, todo tu trabajo puede desaparecer. Las secciones siguientes exploran los costos que podrías estar esperando si no compras cobertura adecuada.
Que pasa si no Compras una Póliza de Segura para Responsabilidad Civil
El costo de un equipo legal puede ser muy caro, y rápido si no tienes seguro. Podrías poner tu negocio en peligro de bancarrota. Los costos de concejales legales pueden costar hasta $100 la hora, y eso está en el lado barato. Los abogados pueden exceder esos precios, especialmente en casos complicados como los que son sobre difamación. El precio solo crece si tienes que ir a corte. Los costos de cortes pueden ser de alrededor de $75,000, y a veces más altos. Si el caso es abandonado, todavía tendrás que pagar varias multas.
Pero no tener seguro para responsabilidad civil no es solo un problema financiero. No tener cobertura puede dar una mala impresión a tus clientes y a otras compañías con las que quieres trabajar. Algunos podrán negar trabajar contigo. Cuando no mantengas cobertura, otros no se sentirán protegidos, y es mejor mantener un nivel de cobertura de responsabilidad civil. Cuando la compres, podrías repartir la información a tus clientes y socios con un certificado de seguro.
Que está Cubierto bajo una Póliza de Responsabilidad Civil?
Como explicamos previamente, una cobertura de responsabilidad civil trabaja para proteger a tu negocio de una variedad de situaciones desafortunadas. Esto puede incluir problemas por publicidad o lesiones en tú propiedad. Exploramos las diferentes instancias donde una cobertura de responsabilidad civil te cubrirá en un mal momento.
Seguro para Daños Corporales
Este es uno de los casos más comunes que resultan en un reclamo. La cobertura de daños corporales se refiere a alguien lesionado en tu propiedad comercial. Esto puede resultar de un cliente tropezando y resbalando. Con la cobertura de responsabilidad civil, los gastos médicos relacionados a esta lesión serán cubiertos. Esta cobertura se extiende a tus empleados, pero sólo si ellos no son los que se lesionaron.
Seguro para Daños a Propiedades
Los daños a propiedades también es un reclamo común cuando se trata del seguro de responsabilidad civil. Si la propiedad de alguien es dañada mientras están en tu negocio, tu cobertura de responsabilidad civil lo cubrirá. Esta cobertura también aplica si estás en el negocio de otra persona y dañar la propiedad de ellos. Datos electrónicos también podrán ser considerados como propiedad personal y ser cubiertos si tu borras su vida virtual accidentalmente.
Seguro para Lesion Publicitaria
A lo mejor una de tus campañas de promoción fue mala. Sin darte cuenta, nihilista arte o logotipos que son muy similares a otras compañías. Ahora, te han demandado. Durante este tiempo, la cobertura de responsabilidad civil te ayudará a cubrir los costos de campañas de publicidad y otras violaciones de derechos de compañías.
Seguro para Daño de Reputacion
También considerado como responsabilidades civiles, causar daño a la reputación de otro negocio puede causarte una demanda. Podría ver un caso de difamación. El seguro de responsabilidad civil podría ayudarte si esto ocurre. La cobertura también extiende a los derechos infringidos, invasión de privacidad, y evicción incorrecta. Si eres responsable por alguno de estos, la cobertura de responsabilidad civil te puede ayudar.
Seguro para Legales
Como hemos mencionado, la cobertura de responsabilidad civil te ayudará a cubrir los costos de una defensa legal si eres demandado por un problema en tu negocio. Contratar un equipo legal y de defensa puede ser un proceso costoso. Como has visto en secciones anteriores, no tener seguro adecuado puede ser detrimental a tus finanzas.
Que No Está Cubierto Bajo un Seguro de Responsabilidad Civil?
Mientras que hay mucho que cubre este seguro, también hay mucho que no cubre. Delineado abajo son los problemas que puedes encontrar en tu negocio, pero la cobertura no vendrá de tu seguro de responsabilidad civil. Cobertura para mucho de lo siguiente puede ser comprado con un seguro diferente.
Seguro de Acidentes Veiculares
Si tu compañía es dueño de vehículos y los usa frecuentemente para hacer entregas o cualquier parte de tu negocio, necesitarás comprar cobertura por un seguro de auto comercial. Si tu o un empleado se involucra en un accidente en un vehículo comercial, una cobertura de responsabilidad civil no te cubrirá a nadie en el accidente.
Seguro de Lesiones de Empleados
Si tu empleado sufre una lesión o se enferma mientras trabaja, la cobertura de responsabilidad civil no cubrirá ningún pagó para ellos. En vez, deberías tener una póliza de compensación de trabajadores disponibles. Ser requerido mantener una póliza de compensación de trabajadores puede variar por estado, pero muchos lo requieren cuando contratas a tu primer empleado, no incluyendote a ti. Es importante mantener una póliza de compensación de empleados porque una póliza de responsabilidad civil no cubrirá gastos médicos de tus empleados si sufren una lesión mientras trabajan. Negar mantener esta póliza puede resultar en tener que pagar multas significativas o hasta ser encarcelado.
Seguro de Propiedades del Negocio
Daños físicos a tu propiedad comercial no estarán cubiertos bajo tu póliza de responsabilidad civil. Si algo pasa, vas a querer tener unapóliza de propiedad comercial. Esto típicamente puede ser comprado con la póliza de responsabilidad civil. Si los daños son resultados de tener que cerrar temporalmente, necesitarás cobertura de interrupción de negocio para tener cobertura.
Seguro de Negligencia
Si tu negocio es demandado por negligencia, la cobertura de responsabilidad civil no cubrirá esos costos legales. Esto también incluye si tu, el dueño, eres demandado directamente. Si te quieres proteger en caso de ser demandado por negligencia, necesitarás una póliza de seguro de responsabilidad profesional.
Seguro de Dano Intencional de Empleados
Si el reclamo que estás registrando fue causado intencionalmente, la cobertura de responsabilidad civil no te cubrirá. Esto sería el caso si tu o tu empleado deciden causar daño para recibir un pago de seguro. Este acto puede causar mucho daño a tu compañía. No es inteligente o legal ser parte de algún fraude de seguro.
Seguro de Daños a Propiedades de Clientes
Esto está relacionado si tu cliente te ha confiado con su propiedad. Mientras que tu estas en posesión de este artículo, tu cobertura de responsabilidad civil no te ayudará en caso de algún daño. Tendrás que delirar con las consecuencias tú solo. Cualquier negocio pequeño que se especializa en almacenamiento, limpieza, o servicio de artículos deberían mantenerlo en mente cuando comprás seguro.
Seguro de Interrupción de Negocios
El seguro de interrupción de negocios es un tipo de póliza comercial que te puede cubrir los gastos de tu negocio si tienes que cerrar por tiempo extendido por cualquier circunstancia. Esto puede incluir la pérdida de ingresos y sueldos durante ese tiempo, como también los pagos de renta o de alquiler donde la operación está ubicada.
Cuales son los Costos Promedios de un Seguro de Responsabilidad Civil
Las primas de un seguro pueden variar significativamente. Esto es debido a que el seguro es personalizado. Muchos factores determinan tus precios anuales. Los explicaremos más después, pero por ahora es mejor darte una idea básica de las primas para la cobertura de responsabilidad civil. Los costos promedio pueden ser de $300 a $1,000. Es raro que tu negocio esté en el número más bajo, pero no imposible. Generalmente un negocio pequeño puede ver precios desde $750 al año, o $63 al mes. Algunas primas pueden ser hasta $2,000, que es alrededor de $167 al mes. Mientras que estos números te puedan ayudar, la mejor manera para darte una idea de los costos de seguro es pedir estimados de varias compañías.
Que Determina los Precios de Cobertura de Responsabilidad Civil
Como mencionamos anteriormente, los precios son determinados por varios factores. Ningunos dos negocios son iguales, hacerlo es hasta más difícil para calcular precios generales. Pero lo que está delineado aquí puede darte una idea de que alto o bajo serán tus precios. Estos son generalmente lo que las compañías de seguro usan para determinar las primas anuales.
Localidad
Mirar esto es más común de lo que piensas cuando se trata de seguro. Cualquier tipo de póliza que compras será basada en donde vives. Las compañías pueden usar específicos como el código postal de tu propiedad comercial para determinar las primas. Si donde tu negocio está localizado existe un porcentaje de crímenes más altos, entonces tus precios también serán más altos que de una ciudad cerca.
Sueldos
Cuántas personas contratadas también puede determinar cuánto pagarás en seguro. Más empleados en tu negocio naturalmente significa que existe una probabilidad más alta de un accidente. Las compañías también necesitan determinar el tamaño de tu compañía.
Industria
Algunas industrias son consideradas de alto riesgo, más que otras. Una tienda no pagará las mismas primas que una compañía de construcción. Más accidentes pueden pasar con el segundo, y las compañías de seguro necesitan estar seguros que pueden cubrir todos los reclamos. Si te encuentras en una ocupación más riesgosa, te cobran primas más altas.
Reclamos
Esta es una práctica común con las compañías de seguros. Antes de determinar tus precios mensuales, ellos mirarán tu historial de reclamos de tu compañía. Si hallan que tienes una manera de hacer reclamos, tus primas reflejarán eso. También es buena idea mantener en mente que tus precios subirán después de cada reclamo con tu compañía de seguro actual. Será de tu mejor interés practicar ser un dueño de negocio precavido.
Historial de Negocio
Existen muchos detalles misceláneos de tu negocios que las compañías de seguros miran cuando estás comprando una póliza. Alguna información que obtienen incluye tus actividades de negocios anteriores y actuales, el tamaño de tu negocio, y hace cuanto tiempo se estableció tu compañía.
Cantidad de Cobertura
Similar a cuando compras cualquier otro seguro, cuánta cobertura compras está directamente relacionado con las primas. Entre más cobertura compres, más tendrás que pagar y viceversa. Pero trata de no enfocarte mucho en el precio. Mientras que las primas bajas sean atractivas, nunca quieres estar sin seguro adecuado. Podrías tener que pagar de tu bolsillo si algo pasa, causando estrés financiero adicional.
Hay Algunos Descuentos para la Cobertura de Responsabilidad Civil?
Cualquier descuento vendría de la compañía de seguro de donde compres una póliza. A veces las compañías ofrecen descuentos de lealtad u otros beneficios por mantener la cobertura con ellos. Es mejor investigar y comparar estos cuando estás buscando seguro. Obtener estimados y precios de compañías múltiples puede ser beneficioso. Esto te permite comparar precios y encontrar la mejor póliza para tu negocio. Recuerda comparar compañías locales y nacionales ya que nunca sabes quien te puede ofrecer la mejor póliza.
¿Cuánta Cobertura Debería Comprar?
Una póliza típica de responsabilidad civil de un negocio pequeño cubre $1 millón por accidente y hasta $2 millones totales. Algunos negocios pueden decidir agregar más cobertura. No es extraño que un dueño de negocios decida doblar la cantidad de las pólizas. Una póliza de sombrilla ayuda a proveer hasta más cobertura si la necesitas.
Cuando decides cuánta cobertura de responsabilidad civil necesitas, es mejor mantener en mente los costos de ciertas ocurrencias. Una caída puede resultar en un reclamo de alrededor de $20,000. Si tienes que defenderte de una demanda de difamación, te puede costar $50,000. Si tu límite de póliza es solo $200,000 y te enfrentas a gastos médicos de $300,000, tendrás que ser responsable para la suma de $100,000. Considera toda la información y se realista de las prácticas que practica tu negocio. Eso te puede ayudar a determinar cuánto seguro necesitas.
Cual es la Mejor Póliza de Seguros para Responsabilidad Civil para tu LLC (Compañía de Responsabilidad Limitada)
Cuando determinas cuánta cobertura necesita tu LLC, sería mejor primero considerar la industria en la que está tu negocio. Si seguido estas conociendo a los clientes, trabajando en la propiedad de los otros, manejando las pertenencias de tus clientes, o tienes campanas de publicidad seguidas. Si tienes presencia en las redes sociales y lo usas como tu herramienta para publicar tu negocio, sería buena idea tener una póliza de responsabilidad civil. Tu local también podría ser una buena razón por la cual incrementar tus coberturas.
Tener más de una propiedad comercial o una con mucho tráfico puede causar más riesgo para un reclamo. Como mencionamos anteriormente, siempre puedes expandir tus coberturas con una póliza de sombrilla si estás preocupado. Recuerda mantener más que el mínimo. Los gastos médicos y costos de un equipo de defensa pueden ser muy caros, y rápidos. Analiza tu negocios y determina tu industria. Esta siempre será la mejor manera de determinar cuánta protección necesitas. Así que, nunca esperes obtener una póliza de seguro. Entre más rápido obtengas una póliza, más puedes atraer a clientes nuevos.
