Un día, estás involucrado en un accidente automovilístico con otro conductor. Fuiste culpable, no los viste cuando trataste de pasar en una luz amarilla. Su vehículo no es una pérdida total, pero el lado está doblado, y la puerta no funciona. Hay daños considerables al frente de tu vehículo. Porque el accidente fue tu culpa, tu seguro de responsabilidad civil cubrirá los daños al otro vehículo. Todos tienen que estar seguros de responsabilidad. Menos esos que viven en New Hampshire, donde no es requerido legalmente tenerlo. El seguro de responsabilidad existe para que los conductores involucrados en un accidente puedan pagar los daños que hacen al otro conductor. Pero, todavía está la pregunta de los costos de arreglos de vehículo.
Que es la Cobertura de Seguro de Colisión
Aquí es cuando entra un seguro de colisión, un cobertura opcional de auto que puedes comprar en adición a tu seguro de responsabilidad civil. Si alquilas tu vehículo, podrías estar familiarizado con esta cobertura ya que las compañías de financiamiento usualmente lo requieren. Si en algún tiempo estás involucrado en un accidente automovilístico o colisión con un escombro, el seguro de colisión cubre los arreglos a tu vehículo o reemplazo- aunque el accidente fue tu culpa.
El seguro de colisión es primariamente basado en el valor de tu vehículo con deducibles personalizados. Para muchos conductores, es la pieza que faltaba para completar una cobertura completa de seguro. Pero para otros, podría parecer una cobertura adicional innecesaria. No solo vamos a tener una discusión sobre lo que cubre la cobertura de colisión y cuánto cuesta, sino también si vale la pena o no.
¿Qué cubre el seguro de colisión?
El seguro de colisión hace honor a su nombre con proveer cobertura para cualquier costo de arreglar a tu vehículo en el evento de un accidente que fue tu culpa. Mientras que tu seguro de responsabilidad civil cubre el costo al vehículo del otro conductor, no tendrás que pagar de tu bolsillo para tener tu vehículo arreglado.
Los accidentes automovilísticos donde tu seguro de colisión te cubrirá son:
- Colision de Vehiculos - Como mencionamos anteriormente, si causaras una colisión con otro conductor, tu seguro de colisión cubrirá los daños a tu propio vehículo
- Colisión con un objeto estacionario - Si tuvieras un choque con un vehículo estacionado, árbol, o cualquier otro objeto de carretera, podrás hacer un reclamo de colisión. El accidente mismo todavía fue tu culpa, así que todo es lo mismo para tu compañía de seguro.
- El vehículo se atora - Puedes conducir tu vehículo conduciendo a un valle, un hoyo, o a lo mejor una carretera inundada por una tormenta. Aunque tu vehículo se voltee, todavía estaría cubierto bajo el seguro de colisión. Este tipo de accidentes son difíciles porque cosas como los hoyos no son visibles hasta el último momento.
- Pegar y Correr - Cuando un conductor daña tu vehículo, su responsabilidad civil deberá cubrir los daños. Pero, vamos a decir que el conductor se va. Ahora, no puedes hacer un reclamo a tu responsabilidad civil. En ves, puedes hacer un reclamo si el conductor culpable no se puede encontrar.
¿Qué es lo que no cubre el seguro de colisión?
Tan bueno que es, el seguro de colisión tiene sus límites de coberturas. Esta situación típica cubierta por colisión sería un accidente entre otro conductor y tú. Aun en casos donde tu vehículo es danado, podría no pagar por los arreglos. Aquí hay instancias donde el seguro de colisión no cubrirá al dueño de la póliza:
- Daños por el clima - Daños de vehículo sostenidos en una tormenta, tormenta de nieve, o escombros caídos de un huracán o viento no están cubiertos por el seguro de colisión. La mejor manera de verificar es saber que los “actos naturales” no están cubiertos.
- Colisión con un animal - Puedes pensar de animal como parte de la naturaleza en vez que como otro conductor. Por esto, pegando a un venado no estaría cubierto
- Costos Médicos - El seguro de colisión nunca cubre los costos médicos o facturas después de un accidente. Los gastos médicos serán cubiertos bajo una póliza de lesión personal o Med Pay de alguna forma.
- Robo o Vandalismo - Si tu vehículo es vandalizado, ,robado, o cualquier otra cosa que puede pasarle cuando no estás con él, entonces no sería cubierto por la cobertura de colisión. No te reembolsa para un reemplazo tampoco. Piensa de él así: Si tu vehículo es danado por cualquier cosa que no sea una colisión de vehículo a vehículo, entonces el seguro integral lo cubrirá y no el de colisión. Artículos dentro del vehículo tampoco están cubiertos.
¿Por qué el seguro de colisión es requerido para un vehículo alquilado?
No eres el dueño del vehículo si lo alquilas, la compañía de alquiler lo es. Por esto, será requerido mantener seguro de colisión para proteger su propiedad. Planes adicionales para cobertura completa también pueden ser requeridos. Vamos a decir que tu vehículo alquilado es una pérdida total. Podrías estar “debajo del agua con un préstamo de vehículo” en ese evento, debiendo miles de dólares. En ese caso, la compañía de alquiler podrá ofrecer seguro de GAP que temporalmente reduce tu cobertura para un tiempo limitado mientras que pagas tus préstamos. Mantén en mente que el seguro de colisión puede incrementar el costo de tus primas anuales, manteniendo tu vehículo alquilado asegurado.
No hay diferencia entre los costos de seguro de un vehículo alquilado y uno pagado. Las compañías de alquiler típicamente requieren más planes de cobertura que pueden incrementar tus costos más de lo que deberían ser para el seguro mínimo requerido. Asegurar un vehículo alquilado ofrecerá bajos pagos mensuales en comparación a un vehículo completamente financiado. El alquilador también puede imponer su propio deducible que tiene un efecto directo en tus precios.
¿Cuánto cuesta el seguro de colisión?
Vamos a pensar en el costo total para mantener tu vehículo alquilado asegurado opuesto al costo de calcomanía que el seguro de colisión dice. El promedio anual del costo de seguro de colisión es de alrededor de $382. Algunos clientes pueden pagar tan bajo como $250 o tanto como $500. Esto podría ser agregado a tu seguro de responsabilidad que es requerido legalmente. El seguro de responsabilidad es de donde la gran parte del costo viene, ya que puede costar alrededor de $1,500 a $2,000 basado en los límites mínimos del estado. Tus precios dependen de la marca y modelo. El factor más significativo para decidir en el seguro de colisión es el valor de tu vehículo. Vamos a hablar de eso cuando discutimos si vale la pena comprar un seguro de colisión.
El costo del seguro no solo depende de tu vehículo, sino también de tu historial y hábitos como conductor. Factores como tu edad, sexo, y asta tu estatus matrimonial pueden determinar cuanto seran tus precios de seguro. El estado donde vives también es un factor significativo ya que cada uno tiene su propio requisito de seguro. Si tienes control sobre cuánto quieres pagar con tu deducible completamente ajustable y límites de cobertura personalizadas.
¿Cómo Afecta la Cobertura de Colisión el Valor de Mi Vehículo?
El valor de tu vehículo determina tu deducible de colisión y sus precios. No cuando lo compraste, pero el valor actual. La compensación del seguro que recibirás bajo un plan de colisión es el valor exacto de tu vehículo. Mantén el valor de tu vehículo en mente cuando buscas primas. Una buena regla es la siguiente calificación.
Primero, resta tu deducible de colisión con el valor actual de tu vehículo. Si esa cantidad fácilmente puede ser pagada de tu bolsillo entonces la cobertura adicional de colisión podría no valer la pena. Si no lo puedes pagar, entonces toma esa cantidad y restarla de los costos de tu póliza. Nota que el costo de la póliza es lo que pagas cada 6 meses. Si tienes una cantidad anual, dividirla en dos ya que estas haciendo el pago dos veces en un año. Si eso resulta en un valor negativo, entonces el seguro de colisión podría no ser necesario. Si es positivo, entonces vale la pena considerarlo. Usualmente, si tienes un vehículo de alto valor, el seguro de colisión es una inversión inteligente. Cuando pasa el tiempo y el vehiculo es mas viejo, la cobertura puede empezar a perder su valor.
¿Cómo Funciona el Deducible del Seguro de Colisión?
Deducibles son una parte regular del seguro de colisión. Si tienes un accidente y haces un reclamo en un seguro de colisión, la cantidad del deducible es removido de los costos de arreglos. Un deducible puede variar desde $250 a $1,000, pero hay instancias donde son más altos. Los reclamos tampoco deberían ser sometidos muy seguido ya que pueden impactar negativamente a tus deducibles. Tu compensación de seguro para daños también incluye deducibles. Ya que recibas una compensación igual a el valor de tu vehículo, el deducible debería ser quitado de esos. Tienes la habilidad de escoger tu deducible - la cantidad que sea entre $500 a $1,500. Un deducible más pequeño significa que tendrás que pagar menos por tus arreglos.
Incluye un Deducible Que se Disminuye?
El seguro de colisión también puede incluir lo que es llamado un deducible que se disminuye. Un deducible que se disminuye es una manera de ahorrar en tu seguro de colisión por año. Por cada año de conducir precavido, el dueño de la póliza ahorra $100 en su deducible. Con suficiente conducto precavido, podrá efectivamente “desaparecer” tu deducible por el año. Si impones tu deducible a $500, tomaría cinco años para cubrirlo efectivamente. Si tuvieras un accidente y necesitas hacer un reclamo en tu seguro de colisión, entonces un deducible que se disminuye te premia con una reducción a $100.
El Seguro de Colisión es Adecuado para mi Vehículo?
73% de conductores compran cobertura de colisión porque quieren asegurar su vehículo para arreglos en el evento de un accidente que ellos causan. Los costos de arreglos pueden ser altos, y nadie quiere tener que pagar esas fianzas.
Vamos a revisar todas las circunstancias donde deberías comprar un seguro de colisión, y cuando no hacerlo:
- Conductores locales no tienen seguro - Si vives en una área donde muchos conductores conducen sin seguro, entonces el seguro de colisión aparcería sería bueno tenerlo. No tienen seguro de responsabilidad para pagar por tus daños si son culpables. Mientras que tu vehículo se haga viejo y se disminuye en valor, la compensación podría no valer la inversión.
- Conduces un Vehículo de Alto Valor - La compensación del seguro de colisión es igual a la cantidad del valor actual de tu vehículo. Si conduces un vehículo de alto valor, la compensación del seguro usualmente es alta. Mientras que envejece tu vehículo disminuye en valor, y la compensación podría no valer la inversión.
- El Vehículo es Alquilado - Si tu vehículo es alquilado, entonces podrías ser requerido mantener un seguro de colisión para proteger el vehículo de la compañía. Podría haber otras coberturas requeridas.
- No puedes pagar los arreglos de tu bolsillo - Has hecho la calculacion del costo del seguro y encontraste que no puedes pagar el valor de un reclamo de colision tu mismo. A este punto, vas a querer invertir en seguro de colisión.
Aquí Hay Unos Consejos para Comprar un Seguro de Colisión
Cuando compras un seguro de colisión, es mejor comparar las diferentes cotizaciones de seguro de auto de compañías nacionales y locales de seguro. Recuerda lidiar con el valor de tu vehículo y el historial de conducir cuando preguntas sobre el seguro de colisión. Vas a querer una compensación proporcional al valor del vehículo y empieza con un deducible bajo. Si no estás familiarizado con el valor de tu vehículo, intenta consultar el libro de Kelley Blue Book.
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