¿Qué es el seguro de colisión y qué cubre?

¿Qué es el seguro de colisión?

El seguro de colisión es una cobertura que el conductor agrega a una póliza de responsabilidad civil. El seguro de responsabilidad civil paga los daños que el conductor causa a los vehículos y a la propiedad de otras personas. El seguro de responsabilidad civil no paga los daños al carro del propio conductor. El seguro de colisión sí paga los daños al carro del propio conductor. El deducible y el valor real en efectivo del carro determinan el monto del pago.

¿Qué cubre el seguro de colisión?

El seguro de colisión hace honor a su nombre y cubre cualquier costo de reparación de tu carro en caso de un accidente con culpa.

Mientras que tu seguro de responsabilidad civil paga el costo del carro del otro conductor, con el seguro de colisión no tendrás que pagar nada de tu bolsillo para reparar tu carro dañado.

Los accidentes de auto en los que tu seguro de colisión te cubriría serían:

• Accidente de auto - Si causas un accidente con el vehículo de otro conductor, los daños a tu carro estarían cubiertos.

• Chocar contra un objeto fijo - Si chocas contra un carro estacionado, un poste telefónico, un árbol u otro objeto en la carretera, podrías presentar una reclamación. El accidente sigue siendo tu culpa, así que para tu compañía de seguros es lo mismo.

• El carro se queda atascado - Te puedes quedar atascado al meterte en una zanja, un bache o tal vez una carretera inundada por una tormenta o un desastre natural. Incluso si tu carro se voltea, seguirías cubierto. Estos accidentes son complicados porque cosas como los baches se ven en el último segundo.

• Accidente de vuelco - Si el vehículo se voltea en un accidente de vuelco, la cobertura de colisión pagará los daños físicos al vehículo.

• Choque y fuga - Cuando un conductor daña tu carro, su seguro de responsabilidad civil debería pagar esos daños. Pero digamos que ese conductor se da a la fuga. Ahora no podrías presentar una reclamación de responsabilidad civil. En su lugar, puedes presentar una reclamación a tu seguro si no logras encontrar al conductor culpable.

¿Qué daños no cubre la cobertura del seguro de colisión?

Por muy buena que sea, la cobertura de colisión tiene sus propios límites. La situación típica sería un accidente de auto entre el vehículo de otro conductor y el tuyo.

Incluso en casos donde tu carro resulta dañado, es posible que no estés cubierto para las reparaciones de tu vehículo.

Estos son casos en los que el seguro de colisión no cubriría los daños al vehículo del titular de la póliza:

• Daños por el clima - Los daños al auto sufridos en una tormenta eléctrica, una tormenta de nieve, o por escombros que caen durante un huracán o una tormenta de viento no están cubiertos. La mejor forma de verlo es que los "actos de la naturaleza" no están cubiertos; para eso necesitarías cobertura a todo riesgo.

• Atropellar a un animal en la carretera - Puedes pensar en los animales como parte de la naturaleza y no como otros conductores. No estarías cubierto si atropellas a un venado o a un coyote.

• Gastos médicos - El seguro de colisión nunca cubre gastos ni facturas médicas después de un accidente de auto o una colisión. Los gastos médicos se cubren bajo una póliza de protección contra lesiones personales o una póliza de seguro MedPay.

• Robo o vandalismo - Si tu carro es vandalizado, robado, o le pasa cualquier otra cosa mientras estás lejos de él, no estará cubierto. Tampoco te reembolsarían un reemplazo. Míralo así: si tu carro sufre daños por algo que no sea un accidente entre carros, entonces la cobertura a todo riesgo lo pagará. Los bienes personales dentro del vehículo no están cubiertos.

Colisión vs. cobertura a todo riesgo

El seguro de colisión paga los daños de un choque a tu carro. El seguro a todo riesgo paga los daños por robo, incendio, vandalismo, clima, caída de objetos y choques con animales.

La cobertura a todo riesgo cuesta menos que la cobertura de colisión. La cobertura a todo riesgo paga pérdidas que manejar con cuidado no puede evitar, como el robo y el granizo.

¿Cuáles son los deducibles de la cobertura del seguro de colisión?

Los deducibles son una parte normal del seguro de colisión. Supongamos que tienes un accidente y presentas una reclamación. En ese caso, el deducible de colisión es todo lo que pagas por los costos de reparación de tu vehículo.

Un deducible de colisión puede ir de $250 a $1000, pero hay casos en los que los deducibles de una póliza son más altos.

Debes presentar reclamaciones con moderación, ya que las reclamaciones podrían afectar negativamente tus tarifas de seguro de auto.

El pago de tu seguro será igual al valor real en efectivo de tu carro menos el deducible. Tú eliges el deducible cuando compras la póliza. Un deducible más alto baja la prima.

Un deducible más bajo significa que tú pagarás menos de tu bolsillo por las reparaciones de tu vehículo.

¿La cobertura de colisión incluye un deducible que desaparece?

Algunas aseguradoras venden una cláusula adicional de deducible que desaparece, también llamado deducible decreciente. Cada año sin reclamaciones reduce el deducible de colisión en una cantidad fija, como $100, hasta que el deducible llega a cero. Una reclamación reinicia el crédito. La cláusula adicional cuesta extra. Compara el precio de la cláusula adicional con el ahorro en el deducible antes de comprarla.

¿Cómo funciona el seguro de colisión cuando presentas una reclamación?

Una reclamación de colisión paga para reparar tu carro. Una reclamación de colisión paga para reemplazar tu carro cuando el costo de la reparación supera el valor real en efectivo del carro. El ajustador de la compañía de seguros inspecciona los daños, fija un estimado de reparación y le paga al taller o a ti.

Lista numerada:

1. Reporta el choque. Presenta la reclamación con tu compañía de seguros. Presenta un reporte policial en caso de choque y fuga.

2. Obtén el estimado. El ajustador o un taller aprobado calcula el precio de la reparación.

3. Reparación o pérdida total. La compañía de seguros paga las reparaciones cuando el estimado de reparación está por debajo del valor real en efectivo del carro. La compañía de seguros declara pérdida total cuando el estimado de reparación está por encima del valor real en efectivo del carro. Tú recibes el valor real en efectivo en una pérdida total.

4. Paga el deducible. La compañía de seguros resta el deducible del pago. Una reparación de $4,000 con un deducible de $500 paga $3,500.

5. Reembolso del deducible. Cuando otro conductor causó el choque, tu compañía de seguros puede recuperar el pago de la compañía de ese conductor y reembolsarte el deducible.

Cerca del 4.2% de los conductores con cobertura de colisión presenta una reclamación de colisión en un año. La reclamación de colisión promedio es de unos $5,489. Ambas cifras provienen de datos del Insurance Information Institute para 2024.

¿Cuánto cuesta el seguro de colisión?

Vamos a pensar en el costo total de mantener asegurado tu carro arrendado y no solo en lo que dice la etiqueta de precio del seguro de colisión.

El Insurance Information Institute calcula el costo promedio de la cobertura de colisión en unos $290 al año. El Highway Loss Data Institute reporta pérdidas promedio por colisión de $604 por vehículo asegurado al año para los vehículos de los años modelo 2022 a 2024. El precio de tu cobertura de colisión se sumaría a tu póliza de seguro de responsabilidad civil requerida por ley.

Las tarifas de la prima de tu seguro dependen de la marca y el modelo del carro. El factor más importante en el seguro de colisión es el valor de tu vehículo.

El costo del seguro de auto depende de tu carro y del historial y los hábitos del conductor. Factores como tu edad, sexo e incluso tu estado civil pueden determinar cuánto serán tus tarifas de seguro de auto.

Tu estado también es importante, ya que cada uno tiene requisitos de seguro distintos. Puedes controlar cuánto pagas con tus deducibles de seguro de auto totalmente ajustables y los límites personalizables de tu póliza.

¿Quién necesita la cobertura del seguro de colisión?

Cerca de 4 de cada 5 conductores tienen cobertura de colisión y a todo riesgo, según el Insurance Information Institute. Los costos de reparación de autos suelen ser altos; nadie quiere quedarse con esas facturas.

Estas son las circunstancias en las que comprarías o rechazarías la cobertura de colisión:

• Los conductores de tu zona no tienen responsabilidad civil - Si vives donde la mayoría de los conductores maneja sin seguro, la cobertura de colisión es indispensable. Ellos no tienen seguro de responsabilidad civil que pague los daños a tu auto si son culpables en un accidente. O tal vez vives en New Hampshire, donde el seguro de responsabilidad civil no es obligatorio.

• Manejas un carro de alto valor - El pago de colisión sube con el valor del carro. La cobertura de colisión en un carro de alto valor protege un costo grande de reparación o reemplazo. El pago en un carro viejo se reduce a medida que el carro pierde valor.

• El carro está financiado o arrendado - El contrato de préstamo o de arrendamiento exige cobertura de colisión y a todo riesgo hasta que termine el préstamo o el arrendamiento. Muchos prestamistas también exigen seguro de GAP en un carro nuevo.

• No puedes pagar reparaciones costosas de tu bolsillo. Ya hiciste el cálculo del costo del seguro de auto y descubriste que necesitas ayuda para pagar el costo de la reclamación.

Al buscar seguro de colisión, lo mejor es comparar distintas cotizaciones de seguro de auto de compañías regionales y nacionales.

Recuerda empezar por el valor de tu carro y tu historial de manejo cuando le preguntes a un agente de seguros sobre los beneficios de las distintas coberturas.

Vas a querer que el pago del seguro sea proporcional al valor del carro y empezar con un deducible de colisión bajo.

Si no conoces bien el valor de tu carro, consulta el Kelly's Blue Book.

Cuándo un prestamista o una compañía de arrendamiento exige cobertura de colisión

Ningún estado exige seguro de colisión. Los prestamistas y las compañías de arrendamiento exigen seguro de colisión porque el carro es la garantía del préstamo o del arrendamiento. El contrato de financiamiento fija el deducible máximo que el prestatario puede tener, normalmente $500 o $1,000. Un prestamista puede comprar una cobertura forzada cuando el prestatario cancela la cobertura de colisión mientras el préstamo sigue abierto. El prestamista suma el costo de la cobertura forzada al pago del préstamo. La cobertura forzada protege el interés del prestamista, no el interés del prestatario.

Cuándo cancelar la cobertura de colisión

Cancela la cobertura de colisión cuando el pago máximo posible ya no justifique la prima. En un carro que vale $3,000 con un deducible de $500, el pago máximo posible es de $2,500. Un conductor que paga una prima más un deducible cercano a $2,500 paga casi el valor del carro por asegurarlo. Revisa el valor del carro en cada renovación. Mantén la cobertura de colisión en cualquier carro que no podrías reemplazar con tus ahorros.

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