De acuerdo a estudios, un poco más de 30% de conductores alquilan su vehículo. Esto significa que no sólo no son los dueños primarios, sino que también pueden deber pagos en el. Algunos conductores también toman un financiamiento de vehículo que significa que su vehículo está siendo financiado. Con todos estos vehículos con plan de pagos activos, que ocurre si son totalizadas? ¿Cuándo se cubrirá un seguro de auto tradicional?
El seguro de auto básico solo ofrece cobertura dentro de los límites que tú impones. Si el vehículo es total, entonces te pagarán el valor actual en efectivo del vehículo al tiempo de la venta. En un caso normal, tú pagarías tu deducible y luego el proveedor de seguro cubrirá las lesiones y daños. Pero lo que no cubre, son los pagos restantes en un vehículo financiado.
Para pagos de vehículos alquilados y otros gastos que caen bajo un seguro de auto, el remedio es el seguro de GAP, o protección garantizada de valor, como también es conocido. El seguro de GAP no es necesariamente usado cuando un vehículo es total. También se puede aplicar para arreglos, robo, y cualquier otro mayor accidente que resulte en daños significantes. El seguro de GAP no es un requisito obligatorio para los conductores, pero es algo muy inteligente para conductores con vehículos alquilados. Lo último que alguien quiere es continuar poniendo dinero hacia un vehículo que ya no pueden conducir.
¿Cómo funciona el seguro de GAP?
Primeramente, en el mundo de seguros de auto, hay dos diferentes tipos de coberturas que aseguran tu vehículo con cobertura básica o completa. Básica se refiere a tener solo la cobertura de responsabilidad requerida y nada más. Al contrario, la cobertura completa incluye cosas como seguro integral o de colisión encima del de responsabilidad. Mientras que la cobertura integral o de colisión no es requerida por ley, podrían ser requeridas por el banco o compañía de financiamiento que te lo financio. Esto es una práctica común que lo usen para poder pagar el préstamo, aunque se totalize tu vehículo.
Estas pólizas de seguro de auto tienen un pago igual al valor actual en efectivo de tu vehículo, que se refiere a su valor al tiempo del accidente. Eso todo es bueno, pero el problema es que todavía tienes que hacer tus pagos. El seguro de GAP es esencialmente cobertura para esos pagos de alquiler, para que no tengas que seguir pagando después de que no puedes conducir tu vehículo. El seguro de GAP no siempre es requerido por los financieros de vehículos, pero cuando sí lo es, podrían haber ciertos límites de cobertura que tienes que mantener.
Un Ejemplo de el Seguro de GAP en Acción
A lo mejor eres una persona que aprende mas practicamente y aprendes mejor con un ejemplo. También es buen tiempo de recordarnos de la terminología relacionada con el seguro de GAP. Empezamos con el valor actual en efectivo de tu vehículo. Esto es cuánto vale tu vehículo en el presente. Tu balance del préstamo de tu vehículo se refiere a cuánto has pagado en tu préstamo de vehículo. Si tu vehículo es utilizado, podría perder valor actual, pero los pagos restantes no desaparecen.
Vamos a decir que debes alrededor de $8,000 en tu plan de alquiler de vehículo. Utilizas tu vehículo que vale $5,000 al tiempo del accidente. Después de que pagas tu deducible y haces tu reclamo, tu compañía de seguro te provee con un pago total de $5,000 que significa que todavía tienes que pagar $3,000. Esta cantidad es cuánto debes todavía en el alquiler de tu vehículo, que nunca está cubierto bajo un seguro de auto estándar. El seguro de GAP cubrirá la diferencia si lo mantienes.
Cuando no Provee un Pago el Seguro de GAP?
El seguro de GAP es predominante usado para cubrir la diferencia entre el valor actual del vehículo y su balance actual de pagos de vehículos. Por esta razón, usualmente se compra por conductores con vehículos conductores.
Ahora que mencionamos eso, aquí es lo que no está cubierto por el seguro de GAP:
- Pagos restantes hacia un préstamo o financiamiento de vehiculo
- Cualquier seguro o garantía comprado con el alquiler
- Balances de préstamos previos
- Penalidades de Alquiler
- Depósitos de Seguridad
- Edad y daño anterior
- Características adicionales y equipaje
- Problemas mecánicos o interiores
Situaciones donde Podrias Usar el Seguro de GAP
Ya hemos mencionado lo que pasa cuando tu vehículo es declarado una pérdida total. La definición de totalizado significa que el costo de los arreglos exceden el valor actual del vehículo. El seguro de auto no cubre estos arreglos pero en vez, provee un pago igual al valor del vehículo al tiempo del accidente (valor actual en efectivo), para que puedas poner ese dinero hacia un vehículo nuevo ya que los arreglos no valen la pena.
Otro caso donde la compañía de seguro de auto paga el valor actual del vehículo cuando el vehículo es robado y nunca recuperado. Si un vehículo alquilado es robado, eso significa que el conductor todavía tendrá que hacer pagos aunque el vehículo no esté, similar cuando se totaliza. El punto mayor del seguro de GAP no es asegurarte estar cubierto cuando pierdes el uso de tu vehículo, pero también para proteger tus pagos de alquiler en un vehículo que ya no puedes conducir.
¿Quién Debería Comprar el Seguro de GAP?
De inmediato, te podemos decir que los conductores que deberían obtener un seguro de GAP son aquellos que financian o alquilan sus vehículos. Los conductores propietarios de vehículo no sacaran ventaja ya que no tienen pagos de mantener. Aunque compraran un seguro de GAP, no habrá un pago. Otro indicador si el seguro de GAP es necesario para ti es considerar el enganche que inicialmente pones en el vehículo. Si fue un momento alto, entonces debes mucho menos que el valor del vehículo. A este punto, cualquier compensación del seguro de GAP no sería mucho o vale la pena.
Algunos casos específicos donde el seguro de GAP es necesario son:
- Cuando el enganche es poco o nada
- Un préstamo que será de largo plazo
- Depreciación de vehículo ocurre rápido, usualmente en vehículos deportivos
- Muchas millas on grabadas en el vehículo
- El alquiler está activo por una cierta cantidad de años
Los Conductores con Seguro de GAP Necesitan una Cobertura Completa
48 de los 50 estados requieren que los conductores mantengan una cobertura de responsabilidad en seguro de auto. Este es un requisito y es referido como un seguro de auto básico. El seguro de auto con cobertura completa es cuando agregas la cobertura integral o de colisión a tu póliza. Normalmente este tipo de cobertura no son legalmente requeridos, pero si alquilas un vehículo, entonces puede ser requerido por la compañía de financiamiento para obtener una cobertura completa. Esto es para que no tengas que ser responsable por arreglos, y ellos tampoco. Así que si, los conductores con seguro de GAP típicamente necesitan una cobertura completa de vehículo.
Cómo Funciona la Depreciación de Vehículos
Un tema que brevemente notaremos es como funciona en relación el seguro de GAP es como el valor de tu vehículo se deprecia sobre el curso del tiempo. El valor actual de un vehículo, la cantidad que vale al tiempo presente, empieza a disminuir en el momento que sale del distribuidor. En un año de propietario, el valor actual del vehículo puede disminuir 20%. Esto es importante porque la diferencia entre el valor actual de tu vehículo y cuánto debes en pagos todavía es lo que el seguro de GAP pagará si utilizas tu vehículo.
Como Se Hacen los Reclamos de Seguro de GAP
Hacer un reclamo de seguro es dependiente en quien es culpable por los daños y su proveedor de seguros. Cuando se trata del seguro de GAP, los conductores contactan a su asegurador que provee la póliza de GAP.
En orden para hacer un reclamo en el seguro de GAP, vas a necesitar:
- Contrato de GAP- Firmaste un contrato cuando originalmente tomaste una póliza de GAP con tu proveedor. Ellos deberían tener una copia de esto también.
- Acuerda de Venta del Distribuidor- El acuerdo de venta que recibiste cuando compraste el vehículo naturalmente requiere que compruebes ser dueno
- Factura del Fabricante- Esto detalla el valor original del vehículo antes de que lo compraste y empezará a depreciar.
- Contrato de Financiamiento- Si tienes un préstamo de autos o un alquiler, tendrás que comprobar tu plan de pago. Los préstamos de vehículo y alquiler son manejados por los bancos, distribuidores, y uniones de crédito.
- Historial de Pagos de Vehículo- Ya que tu vehículo es alquilado o financiado, tendrás que proveer historial de los pagos que has hecho y cuánto debes. Otra vez, estos registros son manejados por bancos, distribuidores, y uniones de créditos.
- Reporte de Evaluación- El reporte de valuación actual de tu vehículo está disponible por el proveedor de tu seguro de auto.
- Cheque de Pérdida Total de tu Asegurador- En el evento de una pérdida total, tu seguro de auto estándar pagará el valor actual del vehículo. Para poder recibir compensación del seguro de GAP, el comprobante de este pago es necesario.
- Compensación del Seguro- Este reporte analiza la cantidad del cheque y este disponible del proveedor de seguros
- Reporte de Policía- Cada reclamo de seguros requiere un reporte de policía del accidente que resultó en un reclamo.
Cómo es Diferente el Seguro de GAP al Seguro de Financiamiento
El seguro para financiamiento generalmente viene con sus limitaciones. Una notable es que solo paga hasta 25% del valor actual, y eso deja mucho dinero sin asegurar. El conductor tendrá que cubrir esa diferencia. En algunos casos, una póliza para financiamiento sería un mejor valor basado en el valor del vehículo. Algunos aseguradores y compañías pueden usar estos dos términos juntos, pero recuerda notar la pequeña diferencia pequeña. Sobre todo, siempre recuerda mantener en mente cuanto tu vehículo se deprecia sobre los años. Un vehículo puede perder más de 40% de su valor en solo 2 años si es usado suficientemente.
¿Cuánto cuesta el seguro de GAP?
Las compañías de seguros son los mejores proveedores de seguro de GAP por su costo. En promedio, un asegurador te puede cobrar desde $200 a $300 en primas anuales. Si es la misma compañía con la que aseguras tu vehículo, te pueden ofrecer un descuento para combinarlos cuando sacas la póliza de GAP con ellos. Mientras que un distribuidor o compañía de financiamiento te puede cobrar entre $500 a $700 anualmente para la cobertura de GAP. Como con otros tipos de coberturas de seguros, el costo también puede depender del valor del vehículo, la localidad, la edad, y el historial de reclamos.
¿Dónde puedes comprar un seguro de GAP?
Las compañías de seguro ofrecen el mejor valor para el seguro de GAP, como puedes ver en secciones previas. También hace el proceso de reclamos más fácil por tener una póliza de GAP con tu proveedor actual de seguro de auto. Muchas compañías nacionales y locales ofrecen cobertura de GAP a sus clientes. Pero, hay instancias donde puedes comprar un seguro de GAP de distribuidores o prestamistas de tercera persona.
Los bancos y uniones de crédito que financian el vehículo también son recursos reputables para el seguro de GAP. Al final del día, si tu vehículo tenía un precio de calcomanía de $80,000 y solamente puedes dar de enganche $5,000, vas a querer mantener un seguro de GAP hasta que el plan de pago esté completo y se acabe el alquiler. Nunca quieres ser responsable para pagos de un vehículo que ya no puedes usar.
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