Una reclamación de seguro de auto es una solicitud formal que le pide a una compañía de seguros que pague por los daños de un accidente. Un ajustador de reclamaciones investiga la culpa, revisa los daños del vehículo y fija el monto del acuerdo. Una sola reclamación con culpa puede subir las primas de renovación entre un 40% y un 50%. Según Bankrate, la póliza de cobertura total promedio en EE. UU. cuesta $2,697 al año en 2026. Los conductores necesitan un número de póliza, fotos de los daños y un reporte policial para presentar una reclamación. Insurance Navy ayuda a los conductores con historial de reclamaciones a encontrar el seguro indicado al precio indicado. Esta guía explica los pasos para presentar una reclamación de seguro de auto, las reglas de culpa, los tipos de cobertura, las primas y los deducibles.
Table of contents
- ¿Qué es una reclamación de seguro de auto?
- ¿Cómo funciona una reclamación de seguro de auto?
- ¿Por qué importa la culpa cuando se trata de reclamaciones de seguro de auto?
- ¿Cuándo presentas una reclamación de seguro de auto según tu póliza de seguro?
- ¿Cómo afectan las reclamaciones de seguro de auto a las primas?
- Perdón de accidentes
- ¿Cómo se ve un reporte de reclamaciones de seguro de auto?
- ¿Cuánto tiempo toma el proceso de una reclamación de seguro de auto?
- ¿Puedes negociar el acuerdo del ajustador de la reclamación de seguro de auto?
- ¿Cuál es la relación entre una reclamación de seguro de auto y un deducible de seguro de auto?
- Preguntas frecuentes
- ¿Necesito llamar a la policía antes de presentar una reclamación de seguro de auto?
- ¿Puedo elegir el taller que repare mi carro?
- ¿Necesito decirle a mi aseguradora si un conductor sin seguro me choca?
- ¿Qué tan pronto debo reportar un accidente a la compañía de seguros?
- ¿Puedo retirar una reclamación de seguro de auto después de haberla presentado?
- ¿Hay una fecha límite para presentar una reclamación de seguro de auto?
¿Qué es una reclamación de seguro de auto?
Una reclamación de seguro de auto es básicamente una solicitud formal de dinero a tu compañía de seguros después de haber tenido un accidente que está cubierto por tu póliza.
Esta reclamación la presentas con tu propia compañía de seguros o con la del otro conductor. Con qué compañía la presentas depende de quién tuvo la culpa y de las leyes de tu estado.
Para empezar a presentarla, necesitas tener lista cierta información. Vas a necesitar el número de tu póliza, la información del seguro del otro conductor, fotos de todos los daños y el número del reporte policial.
La mayoría de las compañías grandes como Progressive, Geico, State Farm y Allstate facilitan la presentación de reclamaciones directamente a través de sus apps móviles, sus sitios web o por teléfono.
Una vez que presentas tu reclamación, tu compañía de seguros asignará un ajustador para comenzar el proceso. El ajustador de reclamaciones será quien investigue quién tuvo la culpa, revise los daños y luego decida el monto a pagar.
La mayoría de las compañías de seguros procesan estas reclamaciones en unos 7 a 14 días.
¿Cómo funciona una reclamación de seguro de auto?
Después de presentar tu reclamación, la compañía de seguros asignará un ajustador para darle seguimiento. En muchos casos en los que el daño es bastante menor, Progressive & GEICO, por ejemplo, usarán estimaciones basadas en fotos directamente desde sus apps.
Esto elimina la necesidad de una inspección en persona.
Sin embargo, con reclamaciones más grandes, el ajustador saldrá a echar un vistazo o la enviará a un taller de su red. Una vez que hayan determinado quién tuvo la culpa y cuánto costará reparar el carro, te enviarán una oferta de acuerdo.
Firmar la oferta de acuerdo les da luz verde para el pago, por lo general dentro de 5 días hábiles. Te lo enviarán por depósito directo o por correo con un cheque.
¿Por qué importa la culpa cuando se trata de reclamaciones de seguro de auto?
La mayoría de los estados, 46 para ser exactos, usan reglas de responsabilidad civil por agravio (con culpa). Con culpa significa que, si causas un accidente, tienes que pagar los daños a través de tu cobertura de responsabilidad civil.
Illinois, Texas, Georgia, Indiana, Nevada y California son estados con culpa.
Pero 12 estados más Puerto Rico usan el sistema sin culpa. En este sistema, presentas una reclamación con tu propia compañía de seguros, sin importar quién causó el accidente, y tu cobertura de protección contra lesiones personales (PIP) paga tus facturas médicas.
Esos 12 estados son Florida, Michigan, New Jersey, New York, Pennsylvania, Hawaii, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Minnesota, North Dakota y Utah.
Ahora bien, algunos estados que sí usan el sistema de agravio también tienen un sistema llamado negligencia comparativa, que intenta repartir la culpa entre los conductores. Illinois tiene un sistema de negligencia comparativa modificada.
Significa que solo puedes recibir una indemnización por daños si no tuviste más del 50% de la culpa. California tiene un sistema de negligencia comparativa pura, donde puedes recibir algo de indemnización incluso si tuviste el 99% de la culpa, pero el monto dependerá del porcentaje de culpa que tengas.
¿Cuándo presentas una reclamación de seguro de auto según tu póliza de seguro?
Bajo qué cobertura presentas tu reclamación depende de lo que pasó & de quién tiene la culpa.
El seguro de responsabilidad civil le paga al otro conductor cuando tú tienes la culpa. Cada estado tiene un requisito mínimo de cobertura de responsabilidad civil.
En Illinois, por ejemplo, son 25/50/20 ($25K por persona, $50K por accidente por lesiones corporales, $20K por daños a la propiedad), en Texas es 30/60/25 & en California 30/60/15.
El seguro por colisión paga para reparar los daños de tu propio carro sin importar quién tuvo la culpa. Presentas una reclamación por colisión a través de tu propia aseguradora y pagas tu deducible.
El seguro a todo riesgo entra en acción para todo tipo de daños que no son por colisión: cosas como robo, vandalismo, granizo, daños por inundación & chocar con un venado.
Curiosamente, las reclamaciones a todo riesgo tienden a no subir tus primas ni de cerca tanto como las reclamaciones por colisión.
La cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente es la que entra en acción cuando el otro conductor no tiene seguro, o no tiene suficiente seguro para cubrir los daños. El 14% de los conductores a nivel nacional no tiene seguro, y algunos estados promedian más del 20%.
La protección contra lesiones personales (PIP) o la cobertura de pagos médicos es la póliza que paga tus facturas médicas sin importar quién tiene la culpa. En algunos estados esto es un requisito.
¿Cómo afectan las reclamaciones de seguro de auto a las primas?
Presentar una reclamación cuando tú tuviste la culpa del accidente normalmente subirá tus primas hasta en un 40 a 50% cuando tu póliza llegue a su renovación.
El tamaño del aumento de la tarifa dependerá del tipo de accidente que fue y de cuál es tu compañía de seguros.
Tener un accidente grave con culpa subirá tus tarifas más que nada. Según las cifras de 2024 de Bankrate, un accidente subirá tus primas en un promedio de $887 al año.
Si tuviste una reclamación por algo como daños por tormenta o robo, entonces el aumento de la tarifa suele ser mucho menor. Las reclamaciones pequeñas solo suben las tarifas en un rango del 2 al 5%.
Presentar una reclamación contra la póliza de seguro del otro conductor cuando él tiene la culpa no afectará tus tarifas. Sin embargo, tu propia compañía de seguros igual lo verá en tu reporte CLUE.
Perdón de accidentes
Algunas compañías de seguros ofrecen algo llamado perdón de accidentes. El perdón de accidentes significa que, si tienes un accidente con culpa, no subirá tus primas.
Progressive lo incluye automáticamente para cualquier conductor que haya estado sin reclamaciones durante los últimos 5 años. State Farm y Allstate lo ofrecen como una cláusula adicional.
¿Cómo se ve un reporte de reclamaciones de seguro de auto?
Cuando solicitas un seguro de auto, tu compañía de seguros revisa tu reporte CLUE (Comprehensive Loss Underwriting Exchange) para hacerse una idea de cómo es tu historial de reclamaciones.
CLUE es una base de datos que lleva un registro de tu historial de reclamaciones durante los últimos 7 años, incluyendo reclamaciones de auto, casa e inquilinos.
Un reporte CLUE mostrará la fecha de cada reclamación, el tipo de reclamación, el monto pagado y quién manejó la reclamación.
Puedes pedir una copia de tu reporte CLUE gratis cada año, ya sea en línea en https://consumer.risk.lexisnexis.com/ o llamándolos al 1-888-497-0011.
¿Cuánto tiempo toma el proceso de una reclamación de seguro de auto?
Las leyes estatales también establecen reglas estrictas que las aseguradoras deben seguir cuando se trata de manejar reclamaciones.
Por ejemplo, en Illinois las aseguradoras tienen que aceptar tu reclamación dentro de 15 días. También tienen que tomar una decisión sobre el pago dentro de 30 días después de que les envíes la prueba de pérdida. Texas y California tienen leyes similares.
Las reclamaciones sencillas, donde la culpa es bastante clara, normalmente se resuelven en 2 a 4 semanas. Si la reclamación es más complicada, como con lesiones o varios vehículos involucrados, entonces puede tomar de 3 a 6 meses.
También hay reglas llamadas Estatutos de Limitaciones que establecen cuánto tiempo tienes para presentar una reclamación o una demanda. En Illinois tienes 2 años para presentar una reclamación por lesiones personales y 5 años para presentar una reclamación por daños a la propiedad.
En Texas y California tienes 2 años para presentar una reclamación por lesiones personales, pero en California tienes 3 años para presentar una reclamación por daños a la propiedad.
Estatutos de Limitaciones por estado:
Illinois: 735 ILCS 5/13-202 (lesiones personales), 735 ILCS 5/13-205 (propiedad)
Texas: Tex. Civ. Prac. & Rem. Code 16.003
California: Cal. Code Civ. Proc. 335.1 (lesiones personales), 338 (propiedad)
¿Puedes negociar el acuerdo del ajustador de la reclamación de seguro de auto?
Si la oferta de acuerdo del ajustador te parece un poco baja, entonces puedes intentar negociar. Primero consigue 2 o 3 cotizaciones de reparación independientes de diferentes talleres.
Si estás presentando una reclamación por valor disminuido (esa es la pérdida de valor de reventa después de un accidente), es posible que necesites obtener un avalúo. Un avalúo oficial puede costarte entre $150 y $400.
Guarda todos los documentos relevantes: facturas de reparación, recibos de alquiler de carro, facturas médicas, pérdida de salario, etc. Envía una carta de reclamo por escrito con tu contraoferta y toda tu evidencia de respaldo.
Los ajustadores tienen el poder de negociar, pero solo dentro de ciertos límites. Por lo general pueden pagar alrededor de un 10 a 20% por encima de la oferta inicial sin necesidad de obtener la aprobación de su jefe.
Si aún así no puedes llegar a un acuerdo, entonces puedes escalarlo presentando una queja ante el Departamento de Seguros de tu estado. En Illinois su número de teléfono es 866-445-5364, en Texas es 800-252-3439.
¿Cuál es la relación entre una reclamación de seguro de auto y un deducible de seguro de auto?
A estas alturas, ya conoces todos los aspectos de presentar una reclamación de seguro de auto. Solo nos falta cubrir el papel que juegan los deducibles del seguro de auto.
Un deducible de seguro de auto es una cantidad que acordaste pagar en caso de una reclamación de seguro de auto. Muchos titulares de pólizas de seguro de auto usan su deducible como un indicador para presentar una reclamación.
Si enfrentas costos de daños más altos que el monto de tu deducible de seguro de auto, entonces presentar una reclamación sería lo ideal.
Digamos que dañaste tu carro en un accidente o colisión, y el costo total para reparar tu vehículo es de alrededor de $350. Supongamos que tu deducible de seguro de auto es de $300 o $250.
En ese caso, puede valer la pena cubrir los daños por tu cuenta en lugar de presentar una reclamación de seguro de auto. Al menos hacer eso también mantendrá constantes tus primas de seguro de auto.
Insurance Navy asegura a conductores con historial de reclamaciones
Insurance Navy trabaja con varias compañías de seguros que aceptan a conductores con reclamaciones en su historial de manejo. De hecho, nos especializamos en asegurar a conductores de alto riesgo.
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