Después que has sido lesionado o tu vehículo danado en un accidente, vas a colectar compensación de tu proveedor de seguro de auto. Ya sea antes o después de que pagues tus gastos médicos o de arreglos, tendrás que hacer un reclamo en el seguro para poder empezar el proceso de recibir un pago. Si estás leyendo esto, entonces tienes preguntas sobre el proceso de reclamos en su enteridad. Esta guía extensiva esta aquí para ayudarte a entender cuando hacer un reclamo, con que compañia de seguros hacerlo, como hacer el reclamo, y la idea entera de como el trámite del reclamo juega en el seguro de auto. Las buenas noticias es que los reclamos de seguro de auto son una de las funciones primarias del seguro de auto, para que no sea difícil entender para los clientes.
¿Qué es un Reclamo de Seguro de Auto?
La función primaria de un reclamo es notificar a tu proveedor de seguros que has tenido un accidente para que puedas acceder a los beneficios de la cobertura. Cual compania de seguro recibe el reclamo es determinado por cual conductor fue culpable- más en la importancia de la culpabilidad en secciones próximas. Para poder hacer un reclamo, la compañía de seguros empieza a investigar con un ajustador, que decidirá si van a aceptar el reclamo. Si el reclamo es aceptado, entonces el dueño de la póliza recibirá los beneficios que su póliza los autoriza. Apelaciones pueden ser hechas si el reclamo es negado. Los reclamos juegan un rol en cada tipo de seguro, como el de casasy negocios, todos funcionan de la misma manera.
Cual es el Proceso de los Reclamos en Seguro de Auto?
Con una idea de lo que son los reclamos de seguro, vamos a ir paso por paso por el proceso de hacer un reclamo con el seguro de auto y las mejores prácticas para hacerlo. Naturalmente, el primer paso es notificar a tu compañía de seguros de la información cubierta en la sección previa. La mejor práctica para documentar un accidente es con fotos. Información que es especialmente importante colectar es el número de reclamo que te dan y la información de contacto del agente de seguros o ajustador con el que hablaste para las noticias iniciales del reclamo.
De ahi, deberias hacer lo seguido:
- Pedir el Reporte del Policía de un Accidente- Vas a necesitar esto porque tu proveedor de seguro te va pedir el número de reporte. Si el reporte no ha sido registrado, lo puedes hacer en tu departamento de policías local.
- Ser contactado por un ajustador- Un ajustador de tu compañía de seguros te contactará para compartir información sobre el accidente y porque tu reclamo será aceptado. También pueden preguntarte que le enseñes tu vehículo o tomarlo a cierto taller mecánico para documentarlo. De ahí, el ajustador determinará quién es culpable.
- Recibe Reporte del ajustador- El reporte que recibas de un ajustador después incluirá un estimado para los arreglos completos, que tu compañía de seguros tomará en cuenta cuando te pagan. Ya mero terminas!
- Pago es Recibido- Lo único que queda es firmar la forma de liberar aceptando la oferta que tu compañía de seguros te ofrecen del pago para gastos relacionados con un accidente, como arreglos mecánicos.
¿Qué Información debe ser Reportada a la Compañía de Seguros y al Ajustador?
En adición a la documentación fotográfica que has tomado en la escena de un accidente, hay otras cosas que le deberias informar al ajustador de tu compañía de seguro para poder asegurar un pago eficiente.
Deberías proveer la siguiente información a tu ajustador:
- El vehículo en tu póliza que es sujeto al reclamo
- El conductor
- La escena de un accidente y tiempo cuando ocurre
- Descripción del accidente y tipo de daños
- El seguro de otros conductores y su información de contacto
- Información de contacto para otros que vieron o fueron involucrados en el accidente
¿Por qué importa la culpa cuando se trata de Reclamos en el Seguro de Auto?
Es una práctica común del seguro de auto en los Estados Unidos que los conductores culpables cubran los daños que causan a otros en la carretera. Es el trabajo del ajustador determinar quién fue culpable y que compañía de seguros tiene que proveer el pago. Varios estados tienen leyes de culpabilidad para regular esta práctica. Pero algunos estados pueden dividir la culpabilidad entre más de un conductor si la legislación lo permite.
Aquí es como la culpabilidad afecta tus reclamos y pagos del seguro de auto:
- Tu eres culpable- Haz un reclamo con tu compañía de seguros para un pago por los daños que causaste
- No eres culpable- Puedes hacer un reclamo con la compañía de seguros del otro conductor. Tienes la opción de usar tu propia también.
- Estás en un estado sin culpabilidad- Haces un reclamo y usas tu propia compañía de seguros para pagar tus daños y lesiones.
- Tu y el otro conductor comparten la culpabilidad- Los daños pueden ser limitados con los dos conductores haciendo un reclamo con su respectiva compañía de seguros
Cuando Hacer un Reclamo basado a tu Póliza de Seguro de Auto
La culpabilidad no es el único factor mayor del proceso de reclamos. El tipo de póliza de seguro que tienes también hace una parte. Si mantienes más del mínimo requerido en seguro de responsabilidad, entonces tendrás que decidir si tienes que hacer algo como hacer un reclamo en tu cobertura de colisión o integral.
Aquí es cómo los diferentes tipos de seguro de auto que correlan cuando se hace un reclamo:
- Cobertura de Responsabilidad - En el seguro de auto, el seguro de responsabilidad es la cobertura más básica que mantienen porque usualmente es requerida por ley. Cuando se hace un reclamo por responsabilidad, es hecho por el seguro del conductor culpable.
- Cobertura Integral - Los reclamos en la cobertura integral son hechos cuando tu vehículo tiene daños por circunstancias aparte de colisiones- como daños crímenes o de clima. Naturalmente, este es tu propio proveedor de seguro.
- Cobertura de Colisión - Puedes hacer un reclamo de colisión si fuiste encontrado culpable por un accidente y quieres que tus daños sean cubiertos mientras que tu cobertura de responsabilidad paga. Puedes hacer el reclamo con tu propia compañía de seguros o con la del otro conductor involucrado. También puedes hacer un reclamo en tu cobertura de colisión si no es claro quién fue culpable.
- Cobertura contra Conductores sin Seguro - Si te encuentras en un accidente y un conductor sin seguro fue culpable, puedes hacer un reclamo correspondiente para poder recibir un pago por los daños que no pueden cubrir.
- Cobertura de Lesiones Personales - Puedes hacer un reclamo por lesiones con tu propia compañía de seguros para recibir un pago para tus gastos médicos si fuiste lesionado en un accidente.
Cómo Afectan tus Primas los Reclamos en Seguro de Auto?
Hay una relación directa entre los reclamos en el seguro de auto y tus precios mensuales. Un reclamo es una notificación que has tenido un accidente y la respuesta del proveedor de seguros a esto podría ser incrementar tus precios de 12% a 50%, dependiendo de que severo es el accidente y el reclamo. De hecho, un historial grande de reclamos es algo que las compañías de seguros miran cuando buscan clientes potenciales. Varios reclamos sugieren que eres un conductor de alto riesgo para asegurarte porque tienes accidentes frecuentemente. La culpa juega un rol en el incremento de primas. Un ejemplo sería que un reclamo integral cause menos incremento en tus primas que un reclamo de colisión ya que no fuiste culpable. Similarmente, si haces un reclamo con la compañía de seguros de un conductor culpable, entonces tus primas no incrementarán. Pero, es mejor evitar hacer reclamos si quieres precios baratos.
Cómo Encontrar una Compañía de Seguros con Precios Bajos después de un Reclamo
Si estás buscando un seguro después de un reclamo, probablemente quieres saber cuáles proveedores ofrecen las pólizas más baratas para conductores con un historial de reclamos. Mirar diferentes proveedores sería tu mejor opción, ya que todos manejan reclamos diferentes.
La buena noticia es que puedes comprar la mejor póliza de seguro de auto, solo tienes que analizar lo siguiente:
- Costo de poliza
- Cuánta cobertura recibirás
- Deducibles
- Requisitos de Reclamos
- Recomendaciones de clientes
- Tiempo de Respuesta del Agente
- Descuentos Disponibles
¿Cómo se mira un Reporte de Reclamos de Seguro?
Cada proveedor de seguro prospectivo mirará tu reporte de reclamos para acceder cuánto riesgo eres asegurar. Estos reportes típicamente cubren los últimos 5 a 7 años. No es como un historial de conductor donde pueden ver décadas. Entre más reclamos tienes, tendrás primas más altas. Este reporte de reclamos también puede incluir reclamos para diferentes tipos de seguro como de casa o de cobertura de negocio, por ejemplo. Está permitido pedir una copia gratis de tu reporte de reclamos cada año de tu compañía de seguros. Otra buena manera de organizar tus reclamos es tomar nota de tus números de reclamos. De esta manera, no solo estarás familiarizado con el número de reclamo que tienes pero también la razón para los reclamos.
Cuánto Tiempo Toma el Proceso de Reclamo
Una gran desventaja del proceso de reclamos es que no es un caso de abrir y cerrar, ya que puede tomar meses para recibir un pago. Los pagos por reclamos de seguros usualmente vienen después que has pagado los daños como los costos de arreglos y fianzas médicas en la forma de un cheque de reembolso por tu compañía de seguros. Los reclamos típicamente pagan 30 días después de hacer el reclamo inicialmente. El reclamo se puede hacer en cualquier hora hasta 10 años después de un accidente, pero los dueños de póliza usualmente lo hacen dentro de una semana que ocurre para recibir un pago más rápido. Sobre todo, la cantidad de tiempo que toma un reclamo para ser completado depende de la severidad del accidente. Entre más conductores están involucrados, más tiempo tomará.
Puedes negociar el pago con el Ajustador de Reclamos?
Tu póliza de seguro tiene una cantidad que el seguro paga en el evento de un reclamo. El trabajo del ajustador de seguro es determinar cuánto de ese dinero pagan. Si sientes que la cantidad que decides no es suficiente, entonces puedes hacer una contraoferta.
Aquí es lo que puedes hacer si la cantidad decidida es insuficiente:
- Haz el reclamo inicial- Ya estas unos pasos en el proceso de reclamos con los daños siendo sometidos, y el pago ya es pedido.
- El ajustador te contacta- Te dicen la cantidad del pago y esperan tu firma de aprobación
- Haz tu contraoferta- Si no estas feliz con el pago que ofrece el ajustador, haz una contraoferta. Tendrás que proveer la razón y evidencia que la cantidad que tienes en mente será el pago ideal. La documentación ayuda este caso- como facturas médicas y recibos de arreglos de vehículo.
- Viene a un pago final- El ajustador aprueba tu contraoferta gracias a la evidencia que provees, y pueden ahora recibir un nuevo pago.
¿Cuál es la Relación entre el Reclamo y el Deducible?
Ahora, deberías estar familiarizado con todo los aspectos de hacer un reclamo en tu seguro de auto. La única cosa que tienes que cubrir es el rol que los deducibles juegan. Un deducible es la cantidad que estás de acuerdo pagar en el evento de un reclamo. Muchos dueños de pólizas usan su deducible como una indicación para hacer un reclamo. Vamos a decir que dañas tu vehículo y el costo total para arreglarlo es $350. Si tu deducible es $300 o $250, valdría la pena cubrir los daños tu mismo en vez de hacer un reclamo. Por lo menos, tus primas se mantendrán consistentes. El proceso de reclamos de seguro también es un juego de matemáticas mientras que determinas si vale la pena o no.
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