Probablemente ya te han hablado de la importancia de tu puntaje de crédito o puntaje FICO.
Cuando se trata de comprar un auto y alquilar o comprar una vivienda, tu puntaje de crédito será uno de los factores determinantes de si puedes hacerlo. Tu puntaje de crédito actúa como un indicador de qué tan probable es que pagues tus facturas a tiempo.
El puntaje de crédito afecta directamente las tarifas de tu seguro de auto. Pero, ¿cómo ven las compañías de seguros de auto tu historial de crédito?
¿Cómo Afecta tu Puntaje de Crédito las Tarifas de tu Seguro de Auto?
Tu puntaje de seguro basado en crédito puede influir en tu capacidad para obtener un seguro de auto y en cuánto pagas. La magnitud del impacto depende de la compañía de seguros y de las regulaciones estatales. Aun así, los aseguradores pueden considerar los puntajes de seguro basados en crédito cuando:
- Suscripción: Deciden ofrecer cobertura y cuánta cobertura.
- Clasificación o Niveles: Determinan el costo de las primas del seguro de auto según el riesgo.
Un buen puntaje de crédito puede abrir más opciones de seguro y reducir las primas. Un historial crediticio deficiente puede limitar tus opciones o aumentar las tarifas. Pero recuerda:
- Los puntajes de seguro son diferentes de los puntajes de préstamo. Los puntajes de seguro basados en crédito predicen la probabilidad de presentar reclamaciones costosas. Los puntajes de riesgo crediticio, utilizados por los prestamistas, predicen el riesgo de retrasarse en un pago por 90 días o más.
- El crédito es solo un factor. Aunque el historial de crédito puede influir en las decisiones de seguro, no puede ser la única razón para negar la cobertura o aumentar las tarifas.
Varios estados prohíben o restringen el uso de informes de crédito en la fijación de precios de seguros de auto o en la emisión de pólizas:
- California, Hawái y Massachusetts – Prohíben el uso de puntajes de seguro basados en crédito.
- Maryland – El historial de crédito solo puede usarse al establecer tarifas iniciales.
- Míchigan – El historial de crédito solo puede usarse para planes de pago a plazos.
- Oregón – Los aseguradores solo pueden usar la información crediticia al establecer tarifas iniciales.
- Utah – El historial de crédito solo se usa en la emisión de la póliza y durante los primeros 60 días de cobertura.
¿Qué es un Puntaje de Crédito?
Un puntaje de crédito es un número que representa tu solvencia y la probabilidad de que pagues un préstamo. Un puntaje más alto significa un menor riesgo crediticio para los prestamistas y aseguradores.
Un puntaje de crédito se basa en cinco factores de tu historial crediticio:
- Historial de pagos: Tu historial de pagos de facturas.
- Montos adeudados: La cantidad de deuda en comparación con los límites de crédito.
- Duración del historial crediticio: Tiempo de existencia de cuentas de crédito activas.
- Combinación de crédito: Tipos de cuentas de crédito (por ejemplo, tarjetas de crédito, préstamos para autos).
- Nuevas solicitudes de crédito: Con qué frecuencia solicitas nuevas líneas de crédito.
Las compañías de seguros de auto pueden considerar la falta de historial crediticio como un puntaje de crédito bajo y cobrar primas más altas. Los puntajes de crédito van de 300 a 850, y los aseguradores clasifican a los solicitantes en diferentes niveles según sus puntajes.
¿Qué es un Puntaje de Seguro Basado en Crédito?
Puedes revisar tu puntaje de crédito o puntaje FICO, que incluye un registro preciso de la deuda pendiente y el historial de pagos, conocido como historial crediticio e informe de crédito. Las compañías de seguros de auto pueden asignarte un puntaje de seguro basado en crédito, que determinará las tarifas de tu seguro de auto.
Con una visión general de tus finanzas, la aseguradora puede estimar la probabilidad de que presentes una reclamación que exceda los límites de tu cobertura.
¿Qué Factores Afectan tu Puntaje de Seguro?
Un buen perfil crediticio puede ahorrarte dinero en el seguro. Dado que los aseguradores consideran tanto los aspectos positivos como los negativos de tu historial crediticio, aún puedes obtener una tarifa más baja incluso si algunas partes de tu perfil no son perfectas.
Factores favorables que pueden mejorar tu puntaje de seguro basado en crédito:
- Un historial crediticio establecido desde hace mucho tiempo
- Múltiples cuentas activas en buen estado
- Pagos puntuales sin retrasos
- Baja utilización del crédito (usar un pequeño porcentaje de las líneas de crédito disponibles)
Factores desfavorables que pueden perjudicar tu puntaje de seguro basado en crédito:
- Cuentas en cobranzas
- Pagos tardíos o no realizados con frecuencia
- Alta utilización del crédito (usar la mayor parte o la totalidad del crédito disponible)
- Múltiples solicitudes de crédito recientes
Nota: Estos factores varían según el estado para cumplir con las regulaciones estatales.
¿Cómo Puedes Mejorar un Puntaje de Seguro Bajo?
Aunque algunos aspectos de tu historial de crédito (como su antigüedad) están fuera de tu control, hay cosas que puedes hacer para mejorar tu puntaje de seguro. Pagar préstamos e hipotecas a tiempo, mantener cuentas en buen estado y limitar nuevas solicitudes de crédito te ayudarán a mejorar tu puntaje.
También revisa tu utilización del crédito. Si usas un alto porcentaje de tu crédito disponible, se considera negativo. Mantener baja tu utilización de crédito puede mejorar tu puntaje con el tiempo.
¿Cómo Afectan Ciertos Puntajes de Crédito las Tarifas del Seguro?
Veamos cómo los puntajes de crédito específicos afectan las tarifas del seguro de auto según las principales agencias de crédito: Experian, Equifax y TransUnion.
- Puntaje de crédito bajo (100 a 580): Los conductores con un puntaje de crédito bajo pueden pagar alrededor de $2,424 anuales por cobertura total y $1,008 anuales por cobertura básica.
- Puntaje de crédito promedio (670-739): Los conductores con un puntaje promedio pagarán aproximadamente $2,076 anuales por cobertura total y $700 por cobertura básica.
- Puntaje de crédito excelente (740 o más): Los conductores con buen crédito pagarán alrededor de $1,555 por cobertura total y $545 por cobertura básica anualmente.
¿Por Qué las Compañías de Seguros Revisan los Puntajes de Crédito?
Los aseguradores usan puntajes de seguro basados en crédito porque creen que ayudan a medir el riesgo. Al predecir la probabilidad de reclamaciones que excedan los pagos de primas, los aseguradores pueden distinguir entre asegurados de bajo y alto riesgo.
Un estudio de la Comisión Federal de Comercio (FTC) en 2007 encontró que los puntajes de seguro basados en crédito son buenos predictores de riesgo en pólizas de auto.
¿Las Cotizaciones de Seguro Afectan tu Puntaje de Crédito?
Solicitar una cotización de seguro no afecta tu puntaje de crédito. Cuando un asegurador realiza una verificación de crédito, se registra una consulta blanda en tu informe crediticio, lo que no perjudica tu puntaje.
Sin embargo, las consultas duras asociadas con solicitudes de préstamos pueden reducir tu puntaje levemente. Como las cotizaciones de seguros solo generan consultas blandas, puedes comparar tarifas regularmente sin afectar tu crédito.
Revisa tu Informe de Crédito y Compara Cotizaciones de Seguro
Puedes acceder a tu informe de crédito de TransUnion o LexisNexis y disputar errores. Las compañías de seguros no pueden cambiar tu informe, pero recalcularán tu puntaje de seguro si se corrigen errores.
También puedes usar la herramienta de comparación de seguros de Insurance Navy para comparar cotizaciones y cambiar de póliza fácilmente.
