Cómo funciona el seguro de vida y como ofrece cobertura es muy simple. La práctica siempre ha sido proveer a esos que dependen de ti, una protección financiera si algo te pasa a ti, el dueño de la poliza. Esto parece ser simple de navegar, si no fuera por los diferentes tipos y subtipos de pólizas.
Encontrar la poliza de seguro de vida que es mejor para ti puede ser un proceso confuso si no estás familiarizado con lo básico. Las compañías de seguro usan factores como la vida de la poliza, costo, y valor actual efectivo, para categorizar las diferentes pólizas de vidas. En este punto, podrías no saber a que se refiere esos términos. Este artículo no es solo un diccionario de lo que los seguros de vida significan, sino también una guía para comprar la poliza que es mejor para usted.
Cuales son los Básicos del seguro de Vida?
Antes de empezar con los específicos de el seguro de vida, vamos a empezar con los básicos. Estos serían lo que los seguros de vida incluyen en todas las pólizas.
Todas las seguros incluyen:
- Beneficio de Muerte- La cantidad que paga una seguro de vida se llama un beneficio de muerte, que se paga cuando el dueño de la poliza fallece.
- Beneficiarios- Estas son las personas en el seguro que recibirán el beneficio de muerte. Todo puede ir a una persona, o ser dividido entre varias personas.
- Termino- Esta frase del seguro de vida se refiere al tiempo que la poliza será activa y provee cobertura. Algunas pólizas pueden durar varias décadas, mientras que otras pueden durar toda la vida.
- Primas- Una prima, o tarifa, es la cantidad que el dueño de la poliza paga cada mes para mantener la cobertura. Todo tipo de seguros como los de vehículos y casa tienen sus propias primas.
- Valor Actual Efectivo- el seguro de vida puede tener un componente de inversión que puede incrementar sobre el curso del tiempo basado en el tipo de cobertura. Puede ser accedido o prestado a cualquier momento. Los seguros de vida que no son permanentes usualmente están excluidos del valor actual efectivo.
¿Cuáles son los dos Tipos de seguro de Vida?
Este artículo puede ser descrito como un pico de hielo, donde los detalles generales son el punto, y entre más bajo vamos, más grande y complejo. Ahorita, estamos en el punto de dos grandes categorías por las cuales el seguro de vida cae.
Estas son las dos categorías en las cual el seguro de vida cae:
- Seguro de Vida Temporal- Para explicarlo simplemente, una poliza de vida es considerada temporal cuando no dura por toda la vida. Estas pólizas se mantienen activas por décadas. Cuando la poliza se expira, una nueva puede ser comprada.
- seguro de Vida Permanente- Este es a veces referido como una poliza de vida entera. Literalmente, el seguro de vida es permanente cuando se trata de las expiración. La poliza expira cuando el dueño de la poliza fallece.
¿Cuáles son las Diferencias entre el seguro de Vida Temporal, y el seguro de Vida Entera?
Las diferencias claves entre el seguro de vida temporal y el seguro de vida entera van más allá de la duración. Más diferencias existen en los valores actuales efectivos y las primas mensuales. Naturalmente, una seguro de vida temporal pierde su valor actual efectivo cuando se expira, mientras que una seguro de vida entera se mantiene constante hasta que se pague. Las primeras seguros enteras son más caras que las temporales. Pero para muchos, el dinero y el tiempo vale la pena al fin. El valor actual efectivo de los seguros de vida enteras también pueden servir como un invertimiento, que acumula interés sobre el tiempo. Los detalles exactos dependen del tipo de poliza que escojas.
¿Cuáles son los Tipos Específicos de Pólizas de seguro de Vida?
Temporales y permanentes son las categorías básicas en cual el seguro de vida está categorizado. A este punto, nos movemos bajo el punto para aprender los nombres específicos de las pólizas que son definidas así.
El Tipo Específico de seguros Comunes de Vida:
- Seguro de Vida Temporal Básica- Una póliza de términos básicos se miraría exactamente como platicamos en las secciones previas- la manera más barata para tener seguro de vida por cierto tiempo. La vida de la poliza que variar de un año hasta tres décadas.
- Seguro de Vida Entera Básica- Una poliza de seguro de vida entera que dura hasta que el dueño de la poliza fallezca, y que acumula valor actual efectivo con interés, y que se mantienen constantes en primas. Naturalmente, es más costoso.
- Seguro de Vida Universal- Una poliza general de seguro de vida entera viene en dos tamaños- indexada y garantizada. Los seguros de vida que son garantizados aseguran que el beneficio de muerte será recibido sin ningún cambio en primas. Los seguros de vida indexados juntan el valor actual efectivo con la bolsa de valores.
- Seguro de Vida Variable- Pólizas variables son permanentes, que permiten flexibilidad con el beneficio de muerte. Los seguros de vida variables también tienen la opción para ajustar las primas. A la misma vez, los dos tipos de seguros de vida están juntados con vertimientos y cuentas de fondos mutuales del dueño de la poliza.
- Seguro de Vida de Emisión Simplificada- Los suscriptores refieren a la compañía de seguro para mirar los riesgos de aprobar una poliza de vida. Pueden hacer esto con un examen médico o cuestionarios. Una poliza de Emision simplificado es una poliza que no requiere un examen médico, y puede ser temporal o permanente.
- Seguro de Vida de Emisión Garantizada- Otra poliza con proceso de suscriptores. Pero, un cuestionario médico o examen no es necesario. Es imposible ser declinado ya que es garantizado, haciéndolo una buena opción para personas mayores o con condiciones médicas. Pero, la cobertura es baja para el precio. Este tipo de seguro de vida puede ser temporal o permanente.
- Seguro de Vida en Grupo- Empleados a veces ofrecen seguro de vida en un grupo para sus empleados que puede ser temporal o permanente, pero usualmente es temporal. La cobertura viene siendo básica para este grupo. Las primas vienen siendo más altas porque están basadas en todo el grupo.
- Seguro de Vida para Hipoteca- El seguro de vida cubre la hipoteca en caso que el dueño de la poliza fallezca. Esta poliza le paga directamente al banco en vez que a los beneficiarios. Pueden ser temporales o permanentes.
- Seguro de Vida para Crédito- Un seguro de vida que cubre un préstamo. Esta poliza cubre el préstamo en caso que el dueño de la poliza fallece.
- Seguro de Vida para Muerte Accidental y Desmembramiento- Este tipo de seguro de vida, ya sea permanente o temporal, paga cuando el dueño de la poliza es matado o pierde algún miembro del cuerpo por parte de un accidente automovilístico
- Seguro de Vida Conjunto- Está seguro de vida, ya sea temporal o permanente, cubre dos duenos de la poliza a la misma vez. El pago ocurre cuando uno o los dos duenos fallecen. Por esta razón, esta póliza no es popular.
¿Qué Significa Cuando una seguro de Vida es Indexada o Garantizada?
De esa última sección, te das una idea de todo lo que tiene que ver con una seguro de vida. Hasta este punto, probablemente te has dado cuenta que las frases “temporal” y “permanente” son usadas para describir la vida de la poliza. Cuando un seguro de vida es indexado o garantizado, las primas y valor actual efectivo varían opuesto a la vida de la poliza. Hemos hablado de seguros de vida indexados y garantizados en las secciones anteriores, pero aquí está información más detallada.
Los seguros de vida universales son los únicos tipos de poliza que pueden ser garantizadas o indexadas. Cuando un agente se refiere a las pólizas garantizadas o indexadas, comúnmente están hablando de una poliza universal. Una seguro de vida universal garantizada significa que el valor actual efectivo siempre estará garantizado y no cambiará hasta que se pague. Los seguros de vida universales indexados significa que el valor actual efectivo incrementa debido a una tarifa. Si el dueño de la poliza busca más libertad con su valor actual efectivo, puede comprar una seguro de vida universal.
¿Qué es una seguro de Vida Suscrita?
A este punto, hemos usado la frase “suscriptor” sin detalle. Es una frase fácil de entender debido a que es la compañía de seguro haciéndolo, no el cliente. Ser suscrito es el proceso que usan para calcular y determinar el riesgo de asegurar a cualquier persona con una seguro de vida garantizado o simplificado. Esto lo pueden hacer con un examen médico o un cuestionario. Será requerido hacer uno o dos basado en el tipo de poliza que escojas.
Pólizas que Requieren Suscriptores Incluyen:
- Seguros de Vida Suscritos Completamente- Este tipo de poliza es mejor para esas personas con muy buena salud y es la opción más barata. La aplicación incluye examen médico y cuestionario.
- Seguro de Vida de Emisión Simplificada- Esta es la opción para aquellos con un historial médico. La aplicación incluye un examen médico sin examen. Este tipo de cobertura de seguro de vida es referido como una seguro de vida de aprobación instantánea, ya que tiene un periodo de espera cuando se requiere un examen.
- Seguro de Vida de Emisión Garantizada- Esta es la opción para aquellos que están en las edades de 40 a 85, con o sin historial médico. Los estimados de seguro son usualmente garantizados, pero usualmente no es la opción más barata.
¿Cuáles son los Pros y Contras de los Diferentes Tipos de seguro de Vida?
Hay mucho de qué hablar cuando se trata de el seguro de vida. Tanto que comprarlos puede hacer que te de vuelta la cabeza. Para aliviar tu cabeza, vamos a pasar el resto de esta guía hablando de los pros y contras de cada poliza. De ahí, estarás más informado y será menos estresante determinar cual póliza quieres.
¿Cuáles son los Pros y Contras de una seguro de Vida Temporal?
Vamos a empezar con lo bueno que un seguro de vida puede hacer. Por su vida limitada, de hasta 30 años, el seguro de vida temporal es naturalmente más caro que un seguro de vida permanente. Los dueños de pólizas temporales también tienen una opción de una prima mantenida o opción de renovación anual. Una prima mantenida se mantiene igual durante la vida de la poliza, mientras que una póliza que se renueve anualmente tendrá que ser renovada cada año.
El gran problema con un seguro de vida temporal es que no ofrece suficiente cobertura, pero la verdad es que tu vivirás más que la poliza, especialmente si eres joven. Cuando la poliza se expira, también se vencen las coberturas y el beneficio de muerte.
¿Cuáles son los Pros y Contras de una seguro de Vida Entera/ Permanente?
Es positivo que los seguros de vida permanentes duran tu vida entera. Es muy fácil comprar una seguro de vida, y luego no pensar en ella hasta que tengas que hacer cambios. El valor actual efectivo de la poliza, también está sujeto al regreso que crece mientras que el beneficio de muerte no cambia.
Naturalmente, un seguro permanente o entero costará más y con fianzas más altas.
¿Cuáles son los Pros y Contras de una seguro de Vida Universal Garantizada?
Muchos dueños de pólizas prefieren la idea de un beneficio de muerte garantizado y primas constantes y precios que nunca cambiarán. Aún más, los dueños de estas pólizas pueden escoger cuando expirar la poliza, basado en la edad. Las pólizas universales usualmente son más baratas que los seguros de vida entera. Cuando la cobertura universal es indexada, te costará más.
Un seguro de vida universal garantizado no tiene valor actual efectivo, o tiene muy poquito. Esto significa que si no haces un pago, la cobertura será bajada sin ningún valor pagado.
¿Cuáles son los Pros y Contras de una seguro de Vida Universal Indexada?
Como mencionamos anteriormente, una seguro de vida universal indexada permite más libertad financiera y privilegios que una garantizada. El valor actual efectivo es juntado con la bolsa de valor y será sujeto a cualquier ganancias de tus valores. Los pagos y beneficios de muerte también son flexibles.
Las capas de vertimientos previenen que el valor actual tenga ganancias significativas de la bolsa del mercado. A la misma vez, tendrás que monitorear la bolsa de valores por cualquier cambio y el efecto que puede hacerle a tu valor actual efectivo.
¿Cuáles son los Pros y Contras de una seguro de Vida Variable?
Más libertad financiera y oportunidades existen con un seguro de vida variable. El valor actual efectivo del seguro está conectado no solo con la bolsa de valores, sino también en fondos mutuales. Las primeras son ajustables, y el beneficio de muerte es garantizado. Qué más, eres intitulado hacer retiros de tu valor actual efectivo.
Como el seguro de vida está indexado, tendrás que convertirte en un corredor de valores, ya que tendrás que estar al tanto con tu poliza y su valor actual efectivo. Los dueños de estas pólizas están sujetos a fianzas de administración.
¿Cuáles son los Pros y Contras de una seguro de Vida Suscitada?
Como mencionamos anteriormente, estas pólizas requieren una evaluación médica o cuestionario por la compañía de seguro en orden para determinar el riesgo. Las buenas noticias, es que existe una poliza para todos. Las pólizas con suscriptores requieren un examen médico y cuestionario, y ofrecen la opción más barata para cualquier individuo saludable. Los seguros de emisiones simplificados son para aquellos con historial de problemas médicos, y los excluye de los exámenes médicos. Los seguros de emisión garantizada son para aquellos individuos que son mayores, buscando una póliza que recibirán sin examen médico o cuestionario.
¿Cuáles son los Pros y Contras de una seguro de Vida de Grupo?
La mejor parte de un seguro de vida en grupo, es que es previsto por el empleador. Las primas son basadas en el grupo, y podrán ser incluidas en el cheque del empleado.
Pero, existen problemas con el seguro por parte del trabajo. El mantenimiento solo provee cobertura básica para sus empleados. Obtener la cobertura completa requiere comprar una poliza personal.
Cuales son los Pros y Contras de una seguro de Vida de Hipoteca?
El seguro de vida de hipoteca es usualmente considerado por aquellos con problemas de salud que no pueden calificar para las pólizas regulares. El seguro de vida de hipotecas paga directamente al banco opuesto a los beneficiarios. Una hipoteca es solo una de los varios costos que necesitan ser cubiertos.
Una seguro de vida de hipoteca no lista beneficiarios, así que no es una poliza para proveer protección financiera para sus seres queridos. Un seguro de hipoteca también tiene una vida corta, a veces más corta que una seguro de vida temporal.
Cuales son los Pros y Contras de una seguro de Vida de Credito?
El seguro de vida de crédito cubre cualquier préstamo, ya sea una hipoteca o otro préstamo. Unos estados, como Nueva York, han reconocido tener requerimientos de cuanta seguro de vida tendrás que mantener. Está seguro es vendida por los bancos o otras instituciones financieras para cubrir transacciones personales con ellos, así que es seguro.
Por los límites, algunos estados pueden imponer una seguro de vida de crédito, podrían haber instancias donde una seguro de vida no es suficiente. Vamos a decir que la hipoteca vale dos veces más que tu cobertura en la póliza de vida, que significa que tendrías que cubrir la cantidad restante.
Cuales son los Pros y Contras de una seguro de Muerte Accidental o Desmembramiento
No todos los accidentes o muertes son debidos a un accidente automovilístico. Los accidentes pueden pasar en cualquier momento, así que es mejor estar preparado con una seguro de muerte accidental y desmembramiento. Algunas de estas pólizas son ofrecidas por los empleadores. Perdido de sentido en los miembros también es cubierto.
Porque es ofrecida por el trabajo, comprar una póliza de muerte accidental y desmembramiento funciona como una responsabilidad civil. Deberías de calcular tu presupuesto cuando estás decidiendo comprar una o no.
Cuales son los Pros y Contras de una seguro de Vida Conjunta
El seguro de vida conjunta es natural para las parejas que viven una vida conjunta. Esto puede ser una pareja casada o socios de vida. Una póliza de seguro de vida conjunta pagaría después de que uno de ellos fallezca. Si los dos mueren, la póliza se pagará a los beneficiarios. Esta es una buena póliza para padres buscando dejarle todo a sus hijos si algo les pasa.
Si eres soltero, existen pólizas mejores y más económicas para tu seguro de vida. El seguro es típicamente más caro entre más edad tengan los dueños. Cada cumpleaños trae un incremento de primas.
¿Cuánto cuesta el seguro de Vida?
Ahora es tiempo de contestar la pregunta mayor- ¿cuánto cuesta? A través de los precios, las primas siempre serán más caras entre más edad tienes? Tambien existen otros factores como salud, estilo de vida, y sexo que pueden determinar lo que estarias pagando para una seguro de vida.
Vamos a observar más cerca a los grupos de edades siguientes:
- 25 Aneros- Una mujer podría estar pagando alrededor de $14.25 al mes por $250,000 en cobertura, $21.26 al mes por una cobertura de $500,000, y $34.54 al mes por cobertura de $1,000,000. Un hombre podría pagar más alrededor de $17.13 al mes para $250,000 en cobertura, $27.10 al mes por $500,000 de cobertura, y $45.18 al mes para $1,000,000 en cobertura
- 35 Aneros- Una mujer podría estar pagando un promedio de $16.48 al mes por cobertura de $250,000, $25.43 al mes por una cobertura de $500,000, y $42.61 al mes por una cobertura de $1,000,000. Un hombre podría pagar 18.70 al mes por $250,000 en cobertura, $30.29 al mes por cobertura de $500,000, y $51.72 al mes para cobertura de $1,000,000.
- 45 Aneros- Una mujer podría pagar $28.41 al mes por cobertura de $250,000, $47.52 por cobertura de $500,000, y $86.37 al mes por $1,000,000 en cobertura. Un hombre de la misma edad pagaría $35.31 al mes por cobertura de $250,000, $60.78 al mes por $500,000 en cobertura, y $113.62 por cobertura de $1,000,000
