Si estás deliberando sobre un seguro de vida, ahora es el tiempo de empezar a comparar tus opciones. Pero, este es uno de los primeros artículos que estás leyendo sobre el seguro de vida.
Al final de este artículo, entenderás la diferencia entre una póliza temporal y una permanente, los pros y contras, y cual deberías de escoger. A este punto, ya estás familiarizado con la práctica general del seguro de vida, la cual provee protección financiera a tus beneficiarios en el evento de tu muerte. Las pólizas temporales y permanentes tienen esto en común, pero existen varias diferencias y estipulaciones que los diferencian.
¿Qué es un Seguro Temporal?
Como mencionamos previamente, una póliza temporal provee lo que es conocido como un beneficio final a tus beneficiarios en la póliza. Pero, el dueño de la póliza tendrá que fallecer durante una temporada específica. Esto es porque una póliza temporal no es permanente. Se expira después de ciertos años, usualmente 20 años, aunque el dueño de la póliza fallezca o no. Esto puede ser cualquier póliza de seguros de vida ya que el término temporal es una categoría general para describirlos. Pólizas notables temporales incluyen problemas complicados, problemas garantizados, y seguros de vidas en grupo de un empleador.
¿Qué es un Seguro de Vida Entera?
Los seguros de vida entera es referido a veces como pólizas permanentes. De solo eso, podrás adivinar que lo hace diferente de una póliza temporal. El seguro de vida entera dura toda la vida del dueño de la póliza, proveyendo cobertura hasta el último momento. El dueño de la póliza también recibe valor que es invertido con una porción de las primas pagadas. Los beneficios finales de una póliza entera tienen muchos más usos como planeo de herencias, y invertimientos. Las pólizas enteras notables incluyen cobertura de seguro de vida universal, seguro de vida variable, y pólizas simplificadas y garantizadas.
Seguros Enteros y los Seguros Temporales: Las Diferencias Claves
Terminando las introducciones, podemos entrar a los específicos de el seguro de vida. Las pólizas de vida son definidas y calculadas por sus características. En algunos casos, esto puede ir más allá de proveer cobertura simple.
Características que diferencian una póliza de vida entera y temporal son:
- Duración- Como ya hemos mencionado, la duración de la póliza es diferente entre una póliza entera y temporal. Una puede durar hasta 30 años, mientras que la otra dura toda la vida.
- Costo- Una vida obviamente dura más de 30 años, así que esos con una póliza entera, o permanente, pagan primas más altas que esos con pólizas temporales.
- Beneficios Finales Garantizados- Los beneficios finales son el tema recurrente en las pólizas de seguro de vida. Es la cantidad que se paga a tus beneficiarios en caso de tu muerte. El beneficio siendo “garantizado” se refiere a su valor y como se mantiene consistente sobre el curso de la vida de la póliza. Para los dos, pólizas enteras y temporales, las pólizas típicamente ofrecen beneficios finales garantizados
- Valor Actual Garantizado- Las pólizas temporales no incluyen un valor adicional, pero las pólizas enteras si. Un valor actual puede ser accesible por el dueño de la póliza a cualquier tiempo. El valor se puede usar para vertimientos o como método de planeo de herencias. Es garantizada porque tiene una cantidad fija, como interés. Algunas, pero no todas las pólizas enteras incluyen este beneficio.
- **Primas y Costos de Seguro-**Es verdad que las pólizas temporales son más baratas que las seguros de vida entera, pero sabías que también pueden variar? Los precios de las pólizas temporales pueden incrementar periódicamente, mientras que un seguro de vida entera se mantiene igual durante tu vida.
Los Pros y Contras de el seguro de Vida Personal
Mientras leemos todo sobre el seguro de vida temporal y seguro de vida entera, te estás preguntando “¿Es bueno, o malo?” Naturalmente, quieres saber los pros y contras de un producto, antes de comprarlo. Tu primer instinto podría ser comprar la póliza temporal, ya que las pólizas son más baratas. En adición, no hay fianzas escondidas. Por esta razón, tienes opción de cancelar la póliza, sin que pierda valor.
Para algunos, no tener un valor guardado es la razón más grande para no invertir en una póliza temporal. Los precios elevados pueden ser irritantes, pero nunca serán más caros que una póliza entera. Pero, la razón más importante por la cual las personas no escogen las pólizas temporales, es porque no son temporales, y tienen una fecha de expiración. Algunas compañías te ofrecen la opción de convertir tu póliza temporal, a una entera, o permanente, sin costos adicionales.
Los Pros y Contras de un Seguro de Vida Entera (Permanente)
Muchos están en favor de una póliza “pagarlo, y olvidalo” de una póliza entera. Es bueno vivir con paz en mente, saber que tu familiar y todos los que dependen de ti estarán protegidos cuando fallezcas, ya que una póliza permanente no se expira. Las pólizas enteras, o permanentes, son admiradas por su valor de efectivo y crecimiento, que ayuda con el planeamiento de herencias. Esa es la diferencia más grande entre las pólizas enteras y temporales, las temporales cubrirán a los beneficiarios si falleces, mientras que las pólizas enteras cubrirán a tus beneficios después de que fallezcas. El valor en efectivo puede ser usado para préstamos, retiros, o ser usado hacía las primas. La decisión sobre esto es del dueño de la póliza.
Pero las pólizas enteras no están sin sus altos costos. Como mencionamos anteriormente, el dueño de una póliza entera paga hasta 15 veces más que la de una póliza temporal. Para unos, esto es un obstáculo para algunos, pero vale la pena. En adición a esos costos, también pueden existir otros cobros relacionados a acceder al valor en efectivo. Algunos vertimientos pueden también tener intereses más altos que otros. También, no es imposible que un cliente de seguro compre muy poca seguro para poder cubrirlos o cancelar la póliza, y perder todo el valor. Por esta razón, comparar precios requiere más trabajo.
¿Cuáles son las otras Características de un Seguro de Vida Entera o Temporal?
Ya hemos discutido las características de estas pólizas. Ahora, vamos a investigar más. Quien sabe, una pequeña diferencia puede hacer una gran diferencia para ti.
Características adicionales de las pólizas de vida a las cuales deberías tener precaución:
- Primas Iniciales- Tu primer pago hacia un seguro de vida será bajo, y podra no incrementar hasta después. Es importante recordar que tus precios iniciales, los que te interesaron, incrementarán. Con un seguro de vida entera, no tendrás que preocuparte por esto.
- Exámenes Médicos- Algunos seguros de vida requieren un examen médico. Siempre habrá un examen para los seguros de vida enteros, mientras que no siempre son requeridos para las pólizas temporales.
- Calificación de Dividendos de Compañía- El valor en efectivo de una póliza entera pueden ser usados como dividendos por ciertas compañías. Sin ningún valor en efectivo, esto no es una característica de una póliza temporal.
- Beneficios Finales Acelerados- Un beneficio final se acelera cuando el dueño de la póliza recibe parte de sus beneficios, antes que la póliza se expire. Algunos dueños de póliza pueden calificar. Esta es una característica que existe en las dos pólizas temporales y enteras.
- Renovaciones Anuales- Las pólizas temporales se pueden renovar cada año, pero con primas más altas.
Cómo Funciona una Póliza Temporal de Renovación Anual
Como sugiere el nombre, este tipo de póliza temporal es solo activa por un año, con las primas más bajas posibles. Tienen una opción de renovación cada año, pero las primas incrementarán cada año, opuesto a una póliza típica temporal. Lo podrás hacer toda la vida, en vez de sólo 30 años. Las primas también pueden incrementar por las cancelación por pago. Una buena noticia, la prima inicial de una póliza de renovación anual es sumamente más barata que una póliza temporal estándar.
¿Cuándo Sería una Buena Opción la Póliza de Renovación Anual?
Los clientes del seguro de vida pueden escoger una póliza temporal sobre una póliza de renovación anual debido a su estabilidad financiera y su longevidad. Pero a veces, una póliza podría estar fuera de tu presupuesto personal. Una póliza de renovación anual puede ser tu mejor opción. También es una buena opción si buscas cobertura temporal mientras que ahorras dinero para otra póliza. A la misma vez, si necesitas tiempo para mejorar tu estado de salud, también te podría ayudar. Típicamente, si enseñas señas de mejoramiento de salud por una temporada de un año, puedes ahorrar te dinero en el seguro de vida.
Cuando Estás Comparando Precios de Seguro de Vida Temporal o Entera, Deberías de Considerar lo Siguiente:
Con el seguro de vida, temporal y entera, el costo es dependiente en la persona buscando cobertura. Los factores personales, y los planes futuros pueden influenciar cuánto pagas por tu seguro de vida.
Cuando buscamos diferentes tipos de seguro de vida, deberias tomar en consideración:
- Edad- Los individuos de edad elevada pagarán más por el seguro de vida
- Salud- Historial de salud y condiciones anterior son factores importantes
- Presupuesto de Familia- Si eres un padre, ¿qué edad tienen tus hijos? Todavía están en la escuela o ya están fuera de casa.
- Gastos Medicos- Relacionado a tu salud o historial médico, pagas por tratamientos? Piensa de que seguido tienes que ir al doctor
- Deudas- Te ayuda saber cuales deudas tienes, como una hipoteca, ya que tu seguro de vida podrá proveer cobertura extendida
- Planes de Retiro- Un seguro de vida puede ayudarte a planear tu retiro con su valor de efectivo
- Educacion de Niños- La edad de tus niños es muy importante porque todavía podrían necesitar atender la universidad. Muchos incluyen cobertura para la educación de sus niños en el seguro de vida en caso que no estén cuando sus hijos necesitan ir.
- Gastos Funerarios- el seguro de vida seguida incluye costos funerarios después que el dueño de la póliza fallezca. Existen instancias con dueños de pólizas más mayores donde el seguro temporal también provee cobertura de funerarios.
- Planear Herencia y Testamento- Un seguro de vida es mejor para esos buscando planear sus herencias y testamentos después que ya no estén. El seguro de vida también puede ayudar a donar una porción de tus herencias.
- Seguros de Vida Actuales- Podrás tener un seguro de vida para tu empleado. Deja saber a cualquier compañía de seguro cuáles pólizas tienes actualmente.
Cuanto Cuestan los Seguros Temporales y Enteras?
Esta sección es cuando investigamos los precios, dependiendo de edades para categorizar los costos.
Para hombres de las siguientes edades, pueden esperar pagar las primas siguientes en seguro de vida:
- 30 Años de Edad- Pagan $4,015 anualmente por el seguro entero, y $228 por seguro temporal para 20 años.
- 40 Años de Edad- Pagan $6,042 anualmente por el seguro entera, y $341 para seguro temporal por 20 años
- 50 Años de Edad- Pagan $9,432 anualmente por el seguro entera, y $842 para seguro temporal por 20 años
Para mujeres de las siguientes edades, pueden esperar pagar las primas siguientes en seguro de vida.
- 30 Años de Edad- Pagan $3,558 anualmente por el seguro entera, y $193 para seguro temporal para 20 años
- 40 Años de Edad- Pagan $5,413 anualmente por el seguro entera, y $289 para seguro temporal para 20 años
- 50 Años de Edad- Pagan $8,440, anualmente por el seguro entera, y $654 para seguro temporal para 20 años
Cuando se Trata de Seguros Temporales o Enteras, Cual Seria la Mejor Póliza para Ti?
La póliza que es mejor para ti depende completamente de ti y tu familia, especialmente tu salud y necesidad financieras. Ya deberías tener una idea para saber la diferencia entre las pólizas temporales y el seguro de vida entera, y el tipo de persona que compra cada uno.
Escogerías un Seguro de Vida Temporal si:
- Reemplazo de Ingres Limitado- Muchos dueños de pólizas temporales la compraron por su cobertura durante cierto tiempo. Esto puede ser el tiempo de criar a tus hijos, o pagar deudas. Estos eventos no son permanentes, y se resolverán en un punto, haciéndolos ideal para un seguro de vida temporal
- Cobertura Barata- Incluso, muchos dueños de estas pólizas invierten en una póliza temporal por sus precios baratos. Especialmente para ésos con un ingreso que va incrementando.
- No Pueden Pagar una Permanente, Por ahorita- Como ciertas compañías ofrecen la conversión de un seguro temporal a una permanente, muchos deciden comprar el temporal hasta que puedan hacer el cambio.
- Quieren Invertir su Dinero como ellos Quieren- Como no hay valor en efectivo, el dueño de la póliza tiene más libertad para invertir su dinero donde guste. Si crees que puedes hacer mejor inversión que tu compañía de seguro, el seguro temporal es la mejor opción.
Escogerias un Seguro de Vida Entera (Permanente) si:
- Quieres cobertura para herencias y sus impuestos- Una de las características más interesantes es planear tu herencia y cobertura para tus herederos. Si tienes bienes valorados en $11.7 millones por persona, o $23,4 millones por pareja, tendrás que pagar impuestos federales significantes.
- Tienen un Depende de Por Vida- Un ejemplo es tener un hijo con desabilidades que continuará viviendo contigo. Naturalmente, quieres proveer cobertura para ellos después que ya no estés, así que un seguro de vida entera puede crear un fondo fiduciario.
- Quieres usar tus ahorros de retiro, y dejar una herencia- Recuerda que el seguro de vida entera cubre a tus seres queridos después de que fallezcas, no solo cuando, como con una póliza temporal. El dueño de la póliza y sus beneficiarios tienen acceso a la cuenta del retiro y de fondos de funerales, igual que con la herencia.
- Ecualizar la Herencia- Este es un caso específico donde si decides dejar una herencia para uno de tus hijos, todos los demos también se recompensará del seguro de vida entera.
