¿Qué Es el Seguro de GAP y Qué Cubre?

¿Qué Es el Seguro de GAP?

GAP significa Guaranteed Asset Protection, es decir, protección garantizada de automóviles. Los concesionarios, los prestamistas y algunas compañías de seguros de auto venden GAP.

El GAP nunca paga reparaciones. El GAP no reemplaza el carro. El GAP es una cobertura opcional. Un prestamista puede exigir GAP solo cuando el contrato de financiamiento lo establece.

¿Vale la Pena el Seguro de GAP?

Vale la pena comprar el seguro de GAP cuando el saldo del préstamo o del arrendamiento supera el valor real en efectivo (ACV) del vehículo. La sección "¿Cuándo Necesito el Seguro de GAP?" más abajo enumera las 5 situaciones que crean esa diferencia.

El GAP requiere seguro por colisión y seguro a todo riesgo en el mismo vehículo, porque el pago del GAP parte del pago de colisión o de todo riesgo. Los prestamistas y las compañías de arrendamiento exigen seguro por colisión y a todo riesgo en un carro financiado o arrendado por la misma razón: ese pago liquida el préstamo cuando el carro se declara pérdida total. La ley estatal solo exige cobertura de responsabilidad civil, y el monto requerido varía según el estado.

¿Cómo Funciona el Seguro de GAP?

El seguro de GAP paga cuando el valor del vehículo cae por debajo del saldo del préstamo y la compañía de seguros declara el vehículo como pérdida total. Deber más de lo que vale el vehículo se llama capital negativo. Los conductores también describen el capital negativo como estar "de cabeza" o "bajo el agua" en el préstamo. El capital negativo es común en los primeros años de un préstamo con un enganche bajo o un plazo largo.

Ejemplo 1, un carro financiado: Un comprador paga $35,000 por un carro con un enganche de $3,000. El saldo del préstamo es de $32,000.

En un año, el carro se depreció un 25% y ahora vale $26,250.

Si el carro se declara pérdida total, tu compañía de seguros solo pagará el valor de mercado actual menos tu deducible, dejándote con una diferencia de $5,750. El seguro de GAP cubrirá esa diferencia en la liquidación del préstamo o del arrendamiento.

Ejemplo 2, un carro arrendado: Un conductor arrienda un vehículo de $25,000 a un plazo de 4 años. Después del primer año, el valor del carro baja a $18,500, pero el conductor todavía debe $21,000 del arrendamiento.

Si el vehículo se declara pérdida total, tu seguro estándar solo pagará $18,500, dejando una diferencia de $2,500 que el seguro de GAP cubrirá.

¿Qué Cubre el Seguro de GAP?

El seguro de GAP paga después de 1 de 2 eventos: el seguro por colisión liquida una pérdida total tras un accidente, o el seguro a todo riesgo liquida un robo en el que el vehículo no se recupera. Una compañía de seguros declara pérdida total cuando el costo de reparación supera un límite establecido por la ley estatal. Los estados expresan ese límite como un porcentaje del valor del vehículo o como una regla de que el vehículo no es rentable de reparar. El límite varía según el estado. El ajustador aplica la regla del estado y establece el valor real en efectivo (ACV).

Algunos contratos de GAP y endosos de liquidación de préstamo/arrendamiento limitan el pago a un porcentaje del valor del vehículo. Un producto con límite cubre solo una parte de la diferencia cuando el saldo del préstamo está muy por encima del ACV. Revisa el límite antes de comprar.

Cómo Se Paga una Reclamación de GAP

1. La compañía de seguros declara el vehículo como pérdida total, o el vehículo robado no se recupera. La compañía de seguros paga el valor real en efectivo, menos el deducible, al prestamista.

2. El prestamista reporta el saldo del préstamo a la fecha de la pérdida. El GAP condona ese saldo, menos los pagos atrasados o cargos similares, y menos el ACV que la compañía de seguros ya pagó.

3. El prestatario no debe nada más del préstamo o del arrendamiento. Algunos contratos de GAP también reembolsan el deducible. El reembolso del deducible no es estándar, así que revisa el contrato.

¿Qué No Cubre el Seguro de GAP?

El seguro de GAP no cubre lesiones, daños a la propiedad de otras personas, reparaciones a tu propio carro ni ningún monto más allá del saldo del préstamo o del arrendamiento. El GAP excluye los siguientes puntos:

• Pagos atrasados de un arrendamiento o préstamo de carro.

• Cuotas y cargos financieros de un arrendamiento o préstamo.

• Cualquier seguro o garantía extendida comprada junto con el arrendamiento.

• Capital negativo trasladado de un préstamo anterior, a menos que el contrato de GAP lo incluya específicamente.

• Penalidades del arrendamiento.

• Depósitos de garantía.

• Desgaste por antigüedad y daños previos.

• Características y equipo adicionales.

• Problemas mecánicos o del interior.

• Lesiones corporales, facturas médicas, pérdida de salario, gastos funerarios o daños a otros vehículos o propiedades. Las coberturas de responsabilidad civil, pagos médicos y protección contra lesiones personales pagan estos costos.

¿Cuándo Necesito el Seguro de GAP?

Necesitas el seguro de GAP solo mientras el saldo del préstamo o del arrendamiento supere el valor del vehículo. Un conductor que es dueño del carro por completo no tiene saldo que cubrir, así que el GAP no le sirve de nada.

El seguro de GAP tiene sentido en las siguientes 5 situaciones:

1. Arriendas un carro: Muchos contratos de arrendamiento ya incluyen el GAP, a veces bajo el nombre de exención de GAP (GAP waiver). Revisa el contrato de arrendamiento antes de comprar GAP por segunda vez.

2. Diste un enganche pequeño por un carro nuevo: Si tu enganche es menor al 20% del precio de compra, podrías estar bajo el agua con el carro de inmediato. Esto no se limita a los vehículos nuevos; el seguro de GAP para carros usados también puede protegerte de estar bajo el agua.

3. Tienes un plazo de préstamo extendido: Mientras más largo sea tu préstamo, más lento baja el saldo y más probable es que debas más de lo que vale el carro.

4. Quieres protegerte de la depreciación: Algunos carros se deprecian más rápido que otros. Investiga la tasa de depreciación de tu carro para ver si el seguro de GAP es necesario.

5. Tienes un préstamo trasladado: Si pasaste deuda de un préstamo de carro anterior al nuevo préstamo, es posible que ya debas más de lo que vale el carro. El seguro de GAP cubre el capital negativo trasladado solo cuando el contrato de GAP lo incluye. Lee el contrato antes de depender del GAP para un traslado.

¿Cuánto Cuesta el Seguro de GAP?

Los concesionarios normalmente cobran una cuota única de entre $500 y $700 por el GAP. El concesionario incluye esa cuota dentro del préstamo, así que pagas intereses sobre ella durante toda la vida del préstamo. Agregar GAP a una póliza de seguro de auto existente suele costar menos, entre $20 y $40 al mes. El vendedor al que le compras el GAP es el factor más importante en el precio.

Si obtienes el préstamo de tu vehículo a través de un banco o una cooperativa de crédito, es posible que te puedan ofrecer cobertura de GAP.

¿Puedes Cancelar el Seguro de GAP y Obtener un Reembolso?

Sí. El GAP es una cláusula adicional opcional. El Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) indica que un prestatario puede cancelar el GAP en cualquier momento. Al prestatario también se le puede deber un reembolso de la parte no utilizada después de vender el carro, refinanciar o pagar el préstamo por adelantado.

• Pagado por adelantado o refinanciado: El monto completo no devengado regresa al prestatario, no al prestamista.

• El saldo del préstamo bajó por debajo del valor del carro: Ya no queda diferencia que cubrir. Cancela el GAP para dejar de pagar por una cobertura que no puede pagar nada.

• Título de salvamento: El CFPB señala que los productos de GAP quedan anulados una vez que el vehículo tiene un título de salvamento. Cancela el GAP y solicita el reembolso.

• El prestamista hizo del GAP una condición del préstamo: El prestamista debe contar el costo del GAP dentro del cargo financiero y reflejarlo en el APR informado.

Para cancelar el GAP del concesionario o del prestamista, escribe al prestamista o al administrador del GAP que aparece en el contrato. Para eliminar el GAP comprado a través de una compañía de seguros de auto, quita el endoso de la póliza.

Seguro de GAP vs. Liquidación de Préstamo/Arrendamiento vs. Reemplazo de Auto Nuevo

Los conductores pueden elegir entre 3 cláusulas adicionales que protegen un carro financiado contra la depreciación. Las 3 cláusulas adicionales no son intercambiables.

¿Cómo Puedo Comprar el Seguro de GAP?

Tienes 3 opciones para comprar el seguro de GAP:

1. A través del concesionario al momento de la compra o del financiamiento. La opción del concesionario suele ser la más cara de las 3.

2. Como endoso en una póliza de seguro de auto. El endoso suele ser la opción de menor costo de las 3.

3. De una compañía independiente de seguros de GAP. Compara el precio independiente con el precio del endoso antes de comprar.

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