Seguro de Vida: Tipos, Término, Vida Entera, Universal, Costos, Cobertura, Niveles de Clasificación
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¿Qué es el seguro de vida?
La mejor manera de pensar en una cobertura de seguro de vida a bajo costo no es como una póliza en la que puedes presentar reclamaciones de cobertura, sino como un contrato con una compañía de seguros. Si un seguro de vida llega a tener una reclamación, será la única que se presente después de que el titular de la póliza fallezca.
En ese momento, cualquier persona listada en la póliza como beneficiario recibe el pago de la póliza o beneficio por fallecimiento.
Las pólizas de seguro de vida baratas se pueden personalizar según la cantidad de cobertura, el número de beneficiarios e incluso el período de tiempo que dura.
El pago de la póliza generalmente se usa para cualquier deuda o carga financiera que ocurriría si el titular de la póliza falleciera, como hipotecas, ingresos y colegiaturas universitarias.
Ese es el objetivo principal de una cobertura de seguro de vida a bajo costo: mantener a tus seres queridos, a tu familia o a tu hogar financieramente seguros para siempre.
¿Cómo funciona el seguro de vida?
Antes de entrar en los detalles de cualquier póliza de seguro de vida en específico, hablemos de cómo funcionan, porque todas funcionan de manera consistente. Sin importar el tipo de cobertura, una póliza de seguro de vida barata incluirá un beneficio por fallecimiento o pago, primas o tarifas, y un valor en efectivo que funciona como una cuenta de ahorro con impuestos diferidos que el titular de la póliza puede usar durante su vida.
Las primas del seguro de vida se pueden pagar cada mes o en una suma global de una sola vez. Estas tarifas dependen de la edad, el sexo, el historial médico y la ocupación.
Al igual que con el seguro de auto, algunos titulares de pólizas pueden ser considerados de alto riesgo, y eso puede resultar en cotizaciones y tarifas más altas.
Los clientes mayores con un historial médico extenso pueden esperar pagar primas más altas en una póliza de seguro de vida.
Sin importar si el seguro era permanente o temporal, la aseguradora siempre pagará el beneficio por fallecimiento cuando el titular de la póliza muera.
Cada compañía cotiza de manera diferente al buscar la mejor oferta en una póliza de vida a bajo costo. Por eso, lo mejor es comparar y contrastar coberturas y cotizaciones antes de decidirte por una. Recuerda que obtener cotizaciones de seguro de vida barato te tomará menos de 5 minutos.
¿Cuáles son los diferentes tipos de seguro de vida a bajo costo?
Quizás hayas notado que una póliza de seguro de vida barata puede ser temporal o permanente.
Puedes comprar estos dos tipos principales de cobertura de vida a bajo costo: a término y permanente. La diferencia es exactamente como suena.
La cobertura de seguro de vida a término dura un número finito de años, que es el que tú mismo estableces. Puede ser de 10 a 30 años. Por su parte, la cobertura de seguro de vida permanente es eterna hasta que el titular de la póliza fallezca o la cancele.
La cobertura de seguro de vida permanente es más cara que la de término y ofrece más cobertura. Esas son las dos coberturas de seguro de vida a bajo costo más comunes a las que se remite a muchos clientes nuevos.
Teniendo eso en mente, aquí hay más detalles sobre los diferentes tipos de seguro de vida:
Primas y prima única
Las primas y tarifas son una parte regular de cualquier cobertura de seguro. Puedes tener tarifas mensuales o primas con cotizaciones de seguro de vida barato.
En lugar de pagar con el tiempo, el titular de la póliza puede pagar todo por adelantado. También tendrás la opción de una prima de retorno, en la que pagarás tu prima de seguro de vida y luego recibirás un reembolso al final del término.
Término nivelado o creciente
En cuanto a las primas de una póliza a término, también tienes dos opciones. Una póliza de término nivelado significa que las tarifas permanecen iguales, mientras que en un término creciente aumentan a medida que envejeces. Es posible que no puedas pagar la prima de inmediato con una cobertura de seguro de vida a término.
Vida entera o vida universal
La cobertura de seguro de vida entera solo se ofrece a titulares de pólizas permanentes, y acumula valor en efectivo con el tiempo sobre una base de impuestos diferidos.
El valor en efectivo de una póliza de seguro de vida entera es una cantidad que el titular de la póliza puede usar durante su vida mientras la póliza esté activa.
La única diferencia entre un seguro de vida entera y un plan de vida universal es que el valor en efectivo aumenta con intereses, y las primas y los pagos se pueden personalizar.
Vida de emisión garantizada
Este tipo de cobertura de seguro de vida permanente es para personas con un historial de problemas médicos que les dificultaría asegurarse.
Debido al riesgo, la compañía de seguros no paga el beneficio por fallecimiento durante los primeros dos años, a menos que haya una muerte accidental. En lugar de eso, las primas se devuelven a los beneficiarios del titular de la póliza.
Tres tipos de seguro de vida universal
Algunas aseguradoras pueden referirse al seguro de vida permanente como seguro de vida universal, ya que es la opción más común. Tener una cobertura de seguro de vida permanente con tarifas comparables a las de una póliza de vida a término y beneficios por fallecimiento personalizables resulta atractivo para muchos.
A medida que entremos en los detalles, verás que hay diferentes tipos de cobertura universal que las compañías de seguros ofrecen:
Vida universal garantizada
Esta sería la póliza de seguro de vida universal más económica, ya que es más baja que un plan permanente estándar. El valor en efectivo, sin embargo, solo se acumula con el tiempo.
Vida universal variable
Esta le permite al titular de la póliza más libertad con el valor en efectivo de su póliza. Puede aumentar, y los titulares de pólizas pueden invertirlo como elijan.
Vida universal indexada
El titular de la póliza puede ganar una tarifa fija o indexada en esta póliza de seguro de vida universal.
¿Cómo puedes comprar un seguro de vida a bajo costo?
Comprar una cobertura de seguro de vida es diferente a entrar a la ubicación física de una compañía de seguros y salir con un vehículo o bienes asegurados.
Es un proceso de calificación y evaluación por parte de las aseguradoras. Las cotizaciones son gratis y a menudo puedes recibirlas el mismo día en que las solicitas.
Todos los días, las compañías de seguros revisan a los posibles solicitantes de seguro de vida. Algunos solicitantes trabajan con un corredor de seguros gratuito para determinar la mejor compañía y póliza para sus necesidades de cobertura de seguro de vida a bajo costo.
Hay casi 850 compañías de seguros de vida en Estados Unidos, así que siempre hay algo para todos.
Consejos para comprar y armar tu póliza de seguro de vida:
Piensa en cuánto seguro necesitas. Cuánta cobertura de seguro de vida barato vas a necesitar depende de las necesidades y prioridades financieras de tu familia o de tus beneficiarios si llegaras a fallecer y no pudieras proveer para ellos. Las deudas, los ingresos y la colegiatura universitaria son algunos de los gastos que querrías cubrir. Muchos titulares de pólizas tienden a fijar sus límites de póliza en cuatro veces sus ingresos.
Compara pólizas buscando opciones - Los mejores proveedores de seguros de vida pagarán sus reclamaciones en el futuro y tienen un historial tangible de hacerlo. Las cotizaciones son gratis y se pueden hacer en un día, así que recibir y comparar varias cotizaciones ayuda. Siempre toma en cuenta la cantidad de cobertura y el costo.
Solicita la póliza de seguro de vida que deseas. Puedes encontrar cotizaciones de seguro de vida barato en línea. La información más importante que necesitas es tu historial médico e ingresos básicos para evaluar tu riesgo y tus primas. Es posible que tengas que tomar un examen médico y revelar información sobre pasatiempos u ocupaciones peligrosas en una entrevista telefónica.
Espera la aprobación - La tarifa final que fija la compañía de seguros generalmente es similar al monto cotizado. La cobertura de seguro de vida puede tardar de seis a ocho semanas en ser aprobada. Pero si buscas, algunas aseguradoras pueden ofrecer cotizaciones de pólizas con decisión instantánea.
Firma y acepta la póliza - Una vez que te la hayan presentado, es hora de firmarla para que tu cobertura se active. También tendrás la opción de pagar tu prima mensual o una suma global para iniciar tu cobertura, como suele ser el caso para una cobertura de seguro de vida permanente o universal.
¿Quién suele calificar para un seguro de vida barato?
La respuesta corta es que cualquier persona puede calificar para una póliza de seguro de vida si está dispuesta a salirse un poco de su presupuesto y examinar de cerca a las aseguradoras.
Sin embargo, es más accesible para personas más jóvenes con menos historial médico. También son más propensas a recibir los beneficios por fallecimiento que querrían. Incluso si tu solicitud es rechazada, puedes obtener la aprobación de otra compañía.
Si tomas decisiones de estilo de vida riesgosas como fumar cigarrillos o lanzarte en paracaídas, eso puede señalar cierto riesgo para las compañías de seguros. Eso puede resultar en que la solicitud sea negada o en tarifas y cotizaciones más altas para asegurarte.
Toda esta información se le da a la compañía de seguros durante tu entrevista y examen médico. Todo el mundo califica para una póliza de seguro de vida barata en algún lado.
El tipo más común de clientes de seguro de vida a bajo costo y los que suelen calificar son:
Parejas o cónyuges
El matrimonio, las uniones y las parejas combinan las finanzas de dos personas, lo que aumenta la necesidad de una red de seguridad en caso de que una fallezca.
Padres de estudiantes
Los padres regularmente sacan una póliza de seguro de vida para apoyar a sus hijos hasta que vayan a la universidad. Y para los estudiantes universitarios, una póliza de seguro de vida sería sabia para aquellos que firmaron sus préstamos estudiantiles.
Propietarios de viviendas
Los propietarios de viviendas a menudo compran una cobertura de seguro de vida que dura lo mismo que la hipoteca de su propiedad: de 20 a 30 años.
Dueños de negocios
Quienes manejan un negocio trabajan con sus socios para comprar una póliza de seguro de vida que cubra los gastos del negocio en caso de que uno de ellos fallezca.
¿Cuánto cuesta un seguro de vida a término y permanente?
El costo del seguro de vida depende de cuatro cosas: salud, edad, estilo de vida y sexo (las tarifas de los hombres son más altas que las de las mujeres).
Una póliza de seguro de vida a término cuesta de cinco a quince veces menos que una permanente. Para ambas, los clientes fijan sus límites de póliza entre $250,000 y $1,000,000, o por lo menos cuatro veces sus ingresos.
Estas son las cantidades que los titulares de pólizas de 20 a 40 años suelen fijar. El costo promedio de cobertura de un seguro de vida barato es de alrededor de $26 al mes. Esto se basó en un hombre de 40 años que compra una póliza de vida a término de 20 años.
Esto es lo que los titulares de pólizas suelen pagar por un seguro de vida a bajo costo. Ten en cuenta que estos son promedios:
Veinticinco años - Una mujer de 25 años paga alrededor de $14.25 al mes por $250,000, $21.26 por $500,000 y $34.54 por $1,000,000. Un hombre de 25 años paga alrededor de $17.13 al mes por límites de $250,000, $27.10 por límites de $500,000 y $45.18 al mes por $1,000,000.
Treinta y cinco años - A medida que el titular de la póliza envejece, sus tarifas de seguro aumentan. Ahora, una mujer de 35 años paga un promedio de $16.48 al mes por límites de $250,000, $25.43 por límites de $500,000 y $42.61 al mes por límites de $1,000,000. Por su parte, un hombre de 35 años paga $18.70 al mes por límites de $250,000, $30.29 por $500,000 y $51.72 por límites de $1,000,000.
Cuarenta y cinco años - Las primas siguen creciendo: las mujeres de 45 años pagan $28.41 al mes por límites de $250,000, $47.52 por límites de $500,000 y $86.37 por límites de $1,000,000. Un hombre del mismo grupo de edad pagaría $35.31 al mes por una cobertura de $250,000, $60.78 al mes por una cobertura de $500,000 y $113.62 por una cobertura de $1,000,000.
¿Para qué más se puede usar un seguro de vida a bajo costo?
El uso principal del seguro de vida es proporcionar fondos a cualquier persona afectada financieramente por la muerte del titular de la póliza. Sin embargo, hay algunas ventajas adicionales para algunos titulares de pólizas.
Algunas de estas oportunidades son:
Jubilación - Las pólizas de seguro de vida pueden proporcionar fondos para la jubilación, ya sea con una estrategia de maximización de pensiones o con cuentas con ventajas fiscales al máximo.
Evitar impuestos - Los beneficios por fallecimiento de una póliza de seguro de vida están libres de impuestos. La elusión fiscal consiste en tener un método de pago alternativo para los impuestos que te ahorraría dinero. La evasión fiscal ilegal consiste en dejar el impuesto sin pagar por completo.
Dinero prestado - Los titulares de pólizas de seguro de vida pueden pedir dinero prestado a sus proveedores de seguros con el valor en efectivo o el beneficio por fallecimiento como garantía.
¿Cuál es la mejor manera de buscar un seguro de vida?
Comprar una cobertura de seguro de vida requiere que consideres de cerca tu estilo de vida y situación financiera. Cada compañía de seguros cotiza su póliza de vida a bajo costo de manera diferente, así que ayuda recibir un par de cotizaciones que puedas comparar.
La mejor aseguradora para tu nivel de vida puede ser un nombre local en lugar de una compañía nacional. Pregúntate si te beneficiarías financieramente de una póliza de seguro de vida a término o de vida entera.
Aunque tal vez no sea un requisito legal que la tengas, un seguro de vida a bajo costo es indispensable para quienes buscan proteger financieramente a sus seres queridos.
Niveles de clasificación del seguro de vida
Antes de buscar pólizas de seguro de vida baratas, es útil saber qué usan las compañías de seguros al armar una póliza y determinar las tarifas.
Las compañías de seguros usan los siguientes niveles de clasificación para sus titulares de pólizas:
Vida Preferred Plus
Personas con excelente salud, con antecedentes familiares limpios y una relación perfecta entre altura y peso.
Vida Preferred
Personas con problemas de salud menores que pueden ser tratables con simples decisiones de estilo de vida.
Vida Standard Plus
Personas con una salud aceptable y antecedentes familiares con pocos problemas.
Vida Standard
Personas con algunos problemas de salud y una relación entre altura y peso menos que ideal. Esta categoría está fuertemente influenciada por los antecedentes familiares y la expectativa de vida.
Vida Substandard
Personas con historiales de salud complejos y complicaciones recientes, incluyendo ataques al corazón o derrames cerebrales.
Vida Preferred Plus
Personas con excelente salud, con antecedentes familiares limpios y una relación perfecta entre altura y peso.
Vida Preferred
Personas con problemas de salud menores que pueden ser tratables con simples decisiones de estilo de vida.
Vida Standard Plus
Personas con una salud aceptable y antecedentes familiares con pocos problemas.
Vida Standard
Personas con algunos problemas de salud y una relación entre altura y peso menos que ideal. Esta categoría está fuertemente influenciada por los antecedentes familiares y la expectativa de vida.
Vida Substandard
Personas con historiales de salud complejos y complicaciones recientes, incluyendo ataques al corazón o derrames cerebrales. Estas pólizas casi siempre requieren un examen médico antes de ser emitidas.
Al crear tu póliza, una compañía analiza varios indicadores de salud y otros factores. Está bien esperar a ser mayor para adquirir una póliza. Las personas jóvenes pueden fijar tarifas bajas porque tienden a ser más saludables y menos riesgosas.
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