Después de un accidente en la carretera, determinar qué conductor fue culpable requiere más que solo apuntar el dedo. La policía tendrá que hacer un reporte, examinar cámaras de tráfico, y los reclamos de seguro necesitan ser procesados. Pero, hay algunos conductores que simplemente no pueden esperar tanto tiempo. A pesar de quien fue culpable, necesitan una compensación de seguro para pagos médicos, lesiones, y arreglos a daños al vehículo. Así que, su proveedor de seguros podría hacer justo eso con un reclamo rápido. Unos días después, llega el reporte de la policía, y es determinado que uno de los conductores fue culpable y la compañía de seguros del otro no tiene que proveer compensación. Esto es cuando la subrogación del seguro ayuda. Rápidamente provee a ti y tu asegurador con un reembolso después que paguen un reclamo por un accidente en cual no fueron culpables.
Qué es Subrogación y Porque Ocurre?
Subrogación puede causar confusión para aquellos que no están familiarizados con el seguro. En resumen, subrogación es el derecho legal que el conductor y la compañía de seguros tiene para colectar un pago igual a la cantidad que pagan porque el conductor culpable todavía no era determinado. Si estás familiarizado con el seguro, entonces sabes que 48 de los 50 estados requieren que los conductores paguen por daños y lesiones que causaron en un accidente automovilístico con otro. Mientras que la subrogación no es fácil como una compensación del culpable, no es raro que ocurra. Como dijimos antes, los pagos culpables pueden tomar más tiempo porque establecer quién fue culpable toma tiempo, y hay esos conductores que sienten que necesitan arreglar sus carros de inmediato y necesitan que el seguro los cubra. Mientras que puede sentirse burocrática, la subrogación puede ser algo bueno para ti y tu proveedor de seguro si usas tu cobertura para gastos que no necesitas pagar para empezar.
¿Cómo se hace la subrogación de seguros?
Las buenas noticias es que la subrogación de seguros nunca es complicada para el dueño de la póliza porque normalmente no tienen que hacer nada en el proceso. Es mayormente un intercambio entre compañías de seguros de cada conductor. A lo mejor la razón por la cual estás leyendo esto es porque tu proveedor de seguros te contacto diciendo que van a empezar el proceso de subrogación. La única información que les tienes que dar es el deducible que tú pagaste al tiempo de la compensación que necesitas que te reembolsen. Ese es otro buen aspecto de la subrogación - el deducible que pagaste será reembolsado. Si tu compañía de seguros no hace el proceso de subrogación contra el conductor culpable y su proveedor de seguros, tu todavía puedes demandar para que te regresen tu deducible que pagaste. Es tu dinero, sobre todo, y tienes el derecho a él. Tu compañía de seguros maneja todo el trabajo mientras que tú esperas un reembolso de tu deducible. A la misma vez, tu compañía de seguros también es reembolsada, y tus primas permanecen sin cambio ya que no fuiste culpable por la compensación inicial. Esto es solo uno de los muchos beneficios de una subrogación de seguros exitosa.
Cuales son los Beneficios de la Subrogación de Seguros?
Tu y tu compañía de seguro reciben un reembolso de su dinero gracias a la subrogación. Esa es la gran meta, pero sabías que una subrogación exitosa puede beneficiar te a ti y a tus aseguradores en más que solo el reembolso?
Aquí son otras maneras de cómo la subrogación te puede beneficiar:
- Compensación de Seguros a Tiempo - Si tu proveedor de seguros planea hacer el proceso de subrogación, entonces seran mas rapidos en proveerte compensacion si seran reembolsados.
- Los Precios se Mantienen Bajos - Porque no la culpa fue establecida y el dinero de tu compañía de seguros es reembolsado, tus primas permanecen básicamente iguales. Puedes descansar sabiendo que no pagarás precios más altos debido a reclamos en el pasado.
- Facil Para el Dueño de la Póliza - Hasta ahora, has leído que la mejor parte de subrogación es que mínimo cooperación se requiere de ti en el proceso. Todo lo que tienes que hacer es esperar el reembolso de tu deducible.
- Las Compañías de Seguro También se Ahorran Dinero - Tu compañía de seguros estaría más familiarizada con el proceso de subrogación de lo que tu sabes. Ellos saben que seguro puede ser si pagan un reclamo que fue la culpa de otro. Subrogación nunca es una cosa mala para tu proveedor de seguros.
- No Tienes Que Pagar Nada - Tu, como dueño de la póliza, no tienes que pagar nada durante el proceso de subrogación, ni es incluido en tus precios.
Cuales Son unos Ejemplos De Cuando la Subrogación de Seguros es Usada?
Con una sabiduría general de lo que es la subrogación y su proceso, vamos a mirar casos específicos de cuando es necesario. Mantengan en mente que la subrogación de seguros está disponible para todo tipo de seguros. Este artículo solo cubre casos en seguro de auto.
Tiempos cuando tu proveedor de seguros de auto entrara a un proceso de subrogación:
- Colisiones con Conductores sin Seguro - Si unconductor sin seguro causa una colisión, tu asegurador tendrá que proveer compensación para lesiones y daños. De ahí, podría demandar al conductor. Esta subrogación típicamente toma más tiempo y provee menos reembolso ya que es la compañía contra un cliente privado. Conducir sin seguro es ilegal en casi todos los estados y no es inteligente para un conductor hacerlo ya que pueden ser demandados si son culpables.
- Todos los conductores son culpables - Si todos los conductores involucrados en el accidente son culpables, entonces los proveedores de seguro dividen los requisitos de subrogación. Podría dividirlos igualmente basado en exactamente que culpables fueron sus clientes. Un ejemplo sería si una compañía de seguros toma 30% mientras que el otro toma 70% porque un conductor fue encontrado siendo más culpable que el otro. Esto depende de las leyes de tu estado sobre la culpabilidad en una colisión.
- Recuperación Parcial de Compensación - Un resultado de la subrogación es que tu compañía de seguros no puede colectar todas sus pérdidas de compensación. El ejemplo anterior de todos los conductores siendo culpables es un ejemplo de esto. Esos costos recuperados serán divididos entre tu y tu proveedor de seguros. La división es basada en el deducible que pagaste y cuanto pago la compañía de seguros. No es raro que ocurra esto, pero por lo menos recibes algún tipo de reembolso.
Basado en la Culpa, Cuál es el Resultado de la Subrogación
Mientras que esperas los resultados de la subrogación, la pregunta de quién fue culpable no ha sido contestada. Así que, podrías no saber qué esperar del resultado. Usualmente, no te enteras hasta el fin del proceso.
Esto es lo que paga cuando es determinado que eres culpable o no:
- Eres culpable - No esperes un reembolso si eres culpable por el accidente. Tu compañía de seguros se encargará del reclamo, y podrás continuar con primas incrementadas.
- No Eres Culpable - Si no eres responsable por el accidente, entonces serás contactado por tu proveedor de seguros y informado que van a recuperar tu compensación del reclamo de seguros. Si no te contactan, entonces el reclamo de subrogación no será exitoso. En ese punto, puedes demandar al conductor culpable si su culpabilidad fue establecida.
¿Qué Largo es el Proceso de Subrogación?
En promedio, el proceso de subrogación de seguros toma alrededor de seis meses. Puedes esperar que corra más largo si el accidente fue severo y la culpabilidad es difícil de determinar. Entre más conductores fueron involucrados, más tiempo se tomó. Si el otro conductor lo rechaza, entonces se vuelve más complicado. Las colisiones más pequeñas donde la culpabilidad es fácil de determinar usualmente tienen un proceso de subrogación más rápido. El punto de empezar es cuando la compañía de seguros paga en el reclamo inicial.
¿Qué Significa Tener un Rechazo de Subrogación?
Un rechazo de subrogación entrará cuando decidas que no quieres que tu compañía de seguros siga persiguiendo al conductor culpable y su proveedor de seguros. Vamos a decir que el conductor culpable está de acuerdo que te reembolsaran por lo damos sin ningún proceso de subrogación. Rechazarlo dice que estas rechazado el derecho a hacer un reclamo con ellos, cancelando el proceso completamente. Habla con tu proveedor de seguro y asistente legal si este es el mejor paso para ti. Un rechazo de subrogación es una buena manera de evitar un proceso de meses y resolverlo más rápido.
La Subrogación es Algo Bueno o Malo?
La subrogación de seguro de auto no es bueno o malo. Es solo la manera que las compañías de seguros resuelven desacuerdos, aunque sea un proceso largo. La parte importante es antes donde el conductor lesionado y los carros dañados puedan recibir compensación que necesitan para poder tratar y arreglarlos. A la misma vez, tus precios no incrementaron mientras que estás trabajando. Al final, no te costará nada, y lo peor que puede pasar es que no será reembolsado tu deducible. Las probabilidades son, si eres paciente, serás bueno para la subrogación de seguro de auto.
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