Deducibles del seguro de auto y cómo funcionan

¿Qué es un deducible en el seguro de auto?

Un deducible en el seguro de auto es la cantidad de dinero que pagas de tu bolsillo para reparar tu vehículo antes de que tu póliza de seguro de auto pague el resto.

Cada vez que se presenta una reclamación cubierta a tu proveedor de seguros, tienes que pagar el deducible que elegiste, y una vez que lo hagas, la aseguradora procederá a cubrir el resto de los cargos.

Los deducibles del seguro de auto forman parte de algunas de las coberturas más estándar.

Los deducibles comunes incluyen, entre otros, la cobertura de colisión y a todo riesgo, así como la cobertura de daños a la propiedad por conductor sin seguro y la protección contra lesiones personales.

Las cantidades estándar de deducibles que normalmente verás son $250, $500, $1,000, $1,500 o $2,000. Los deducibles que se ofrecen dependerán del proveedor de seguros y del estado en el que vivas.

Aseguradoras como Progressive y Geico ofrecen deducibles más pequeños en algunos estados y más grandes en otros. USAA (para militares en servicio activo) reduce el deducible de la cobertura a todo riesgo hasta $50.

Algunos estados como New York y Michigan limitan los deducibles máximos a $2,000 para colisión debido a regulaciones locales de seguros.

¿Cómo funciona un deducible en el seguro de auto?

Después de presentar una reclamación con tu compañía de seguros de auto, el costo de las reparaciones de tu carro se calcula restando el deducible de tu seguro de auto al costo total de las reparaciones cubiertas. Tu proveedor de seguros pagará la diferencia.

Por ejemplo, supongamos que tu vehículo recibe un impacto lateral en una intersección concurrida y pierdes una de las puertas del lado del pasajero.

Normalmente, la cobertura de responsabilidad civil del conductor culpable se haría cargo de todo, pero en este caso, esa persona no tiene seguro. Al final, la puerta necesita ser reemplazada, así que presentas tu reclamación.

Recibes una cotización para una puerta nueva, y el costo total es de $2,000. Ahora, supongamos que elegiste la opción de deducible de $500 en tu cobertura de colisión actual.

Con base en esta información, tus gastos de bolsillo son solo $500. Después de pagar el deducible de tu seguro de auto, tu póliza de seguro pagará los $1,500 restantes y obtienes tu puerta nueva.

Cada cobertura de seguro de auto que tengas te cobrará sus respectivos deducibles por separado si entran en vigor.

Entonces, si el accidente que sufriste resultó ser aún peor y terminaste con lesiones corporales, ahora tienes que pagar otro deducible por tu protección contra lesiones personales (PIP).

La cobertura de pagos médicos (MedPay) paga las facturas médicas además de lo que debes por el deducible de colisión.

Deducible alto vs. deducible bajo: ¿Cuál es la diferencia?

Aumentar tu deducible de $500 a $1000 normalmente reducirá tus primas entre un 15% y un 30%. La mayoría de las grandes aseguradoras como Progressive, State Farm y Geico ofrecen esta reducción de tarifa en las pólizas de auto.

Por ejemplo, si estás pagando $1200 al año con un deducible de $500, podrías obtener una tarifa reducida de $900-$1020 al año con un deducible de $1000. Eso significa un ahorro de $180-$300 al año.

Las aseguradoras y los tipos de cobertura pueden afectar las cantidades de deducibles disponibles. Generalmente encontrarás que los deducibles de colisión y a todo riesgo se ofrecen en $250, $500, $1000, $1500 y $2000.

Según el Insurance Information Institute, el 71% de los conductores eligen deducibles de $500 o $1000.

La cobertura de parabrisas tiene sus propias reglas dentro de tu póliza de auto.

Progressive, Liberty Mutual y Travelers te ofrecen un deducible de cero dólares para el reemplazo del parabrisas en lugares como Arizona, Connecticut, Florida, Kentucky, Massachusetts, Minnesota, New York y South Carolina.

En estos estados, la ley exige que la aseguradora reemplace tu parabrisas gratis. La popular empresa de parabrisas Safelite se asocia con Allstate, Nationwide y USAA para procesar reclamaciones de parabrisas con deducible de cero dólares en esos estados.

¿Cuándo pagas el deducible del seguro de auto?

Cuándo tienes que pagar un deducible del seguro de auto depende del tipo de reclamación y de cobertura. Generalmente, tienes que pagar un deducible cada vez que presentas una reclamación con tu compañía de seguros por daños a tu vehículo, sin importar quién tenga la culpa.

Los deducibles se aplican comúnmente a la cobertura a todo riesgo y de colisión, pero también pueden aplicarse a la protección contra lesiones personales (PIP) o a la cobertura de daños a la propiedad por conductor sin seguro o con seguro insuficiente.

Sin embargo, hay ocasiones en las que no tienes que pagar el deducible. Si otro conductor es el culpable del accidente, su seguro debería cubrir los costos de reparación de tu vehículo y no tendrás que pagar un deducible.

Si tu reclamación se presenta bajo la cobertura de responsabilidad civil, que paga por daños a la propiedad o lesiones que causes a otros, no pagas un deducible siempre y cuando los costos estén dentro de los límites de tu cobertura.

Algunas compañías de seguros ofrecen programas de deducible decreciente que reducen tu deducible cada año que manejas de forma segura y no presentas ninguna reclamación.

El programa Your Choice Auto de Allstate reduce tu deducible en $100 al año hasta un total de $500 después de 2 años sin reclamaciones.

El Platinum Choice de American Family hace lo mismo, pero disminuye tu deducible de cobertura a todo riesgo y de colisión en $50 cada 6 meses. Después de 5 años, puedes obtener un deducible de cero dólares con ellos.

El Accident Forgiveness with Disappearing Deductible de Safeco reduce $100 de tu deducible al año, por un máximo de 5 años.

¿Qué coberturas del seguro de auto no requieren deducibles?

Las coberturas de responsabilidad civil y de conductor sin seguro no están sujetas a deducibles, ya que se enfocan en cubrir daños a terceros.

Los deducibles normalmente están involucrados en reclamaciones donde los daños afectan a tu vehículo. Los gastos médicos y todas las demás coberturas de salud también suelen estar libres de deducibles (con la excepción del PIP).

Aunque no hay deducibles con estos productos de cobertura, sí tienen sus límites dependiendo de qué prima de seguro elijas. Una vez que el plan alcanza el límite de cobertura, el resto de los pagos recae sobre ti.

¿Cómo debo elegir el deducible de mi seguro de auto?

En última instancia, el deducible que elijas realmente depende de tu historial de reclamaciones, de cuánto tienes en ahorros de emergencia y de cuánto vale tu vehículo.

Consumer Reports recomienda elegir un deducible igual al 2% al 5% del valor de tu vehículo. Si tu vehículo vale $30,000, eso sugiere un deducible de $600-$1500.

La reclamación promedio del seguro de auto es de alrededor de $4711 para colisión y $2000 para cobertura a todo riesgo, según la National Association of Insurance Commissioners.

Los conductores que presentan reclamaciones cada 3-5 años obtienen un mejor valor con deducibles más bajos ($250-$500). Los conductores que solo presentan reclamaciones cada 10+ años ahorran más con deducibles más altos de $1000-$2000.

Tener algunos ahorros de emergencia a la mano realmente importa si tienes un deducible más alto. Los planificadores financieros dicen que debes intentar mantener 3 a 6 veces el monto de tu deducible apartado en una cuenta de ahorros.

Si tienes $3000 en ahorros de emergencia, un deducible de $500-$1000 probablemente sea una buena opción para ti. Considera todos estos factores que se enumeran a continuación.

Tu historial de manejo y la frecuencia con la que manejas

El historial de manejo y la frecuencia con la que manejas también pueden influir al elegir un deducible.

Los conductores con historial limpio (sin accidentes ni tickets de tránsito por 3+ años) pueden calificar para un descuento por conductor seguro del 20% al 30% con aseguradoras como Nationwide, Travelers y American Family Insurance. Eso puede hacer que los deducibles más altos ($1000-$2000) sean más atractivos.

Los conductores que manejan menos de 7,500 millas al año en su vehículo pueden obtener descuentos por uso del 25% al 30% al año a través de programas como Progressive Snapshot, Allstate Drivewise y State Farm Drive Safe & Save.

Según el IIHS, los conductores que viajan menos de 10 millas al día tienen un 40% menos de probabilidades de tener una colisión que los conductores que viajan 20+ millas. Los deducibles más altos son una buena opción para las personas que trabajan desde casa.

Edad y condición de tu carro

Los vehículos de más de 10 años con un valor inferior a $5,000 suelen ser financieramente más convenientes con un deducible más alto ($1000-$2000) o eliminando la cobertura de colisión y a todo riesgo.

Por ejemplo, un Honda Civic 2014 que vale $4500 te costará alrededor de $800 al año con un deducible de $500 para cobertura total. Si aumentas ese deducible hasta $1500, tus primas anuales se reducen en $550 al año.

Si los costos de reparación superan el 70% al 80% del valor de tu vehículo, aseguradoras como Farmers, Hartford y CNA probablemente lo declaren pérdida total.

Términos de la compañía de leasing

Si tienes tu carro en leasing, la compañía de leasing podría pedirte que obtengas cobertura total y montos de deducible específicos.

Lo mismo aplica para cualquier otra compañía que te ofrezca préstamos para autos u opciones de financiamiento. Esta suele ser la única ocasión en la que no tendrás la libertad de elegir el deducible correcto para ti.

¿Cuándo no estás obligado a pagar los deducibles del seguro de auto?

No tendrás que pagar un deducible cuando el conductor culpable de un accidente esté cubierto por su seguro de responsabilidad civil y la compañía de seguros pague los daños.

Este proceso se conoce como subrogación. Algunas aseguradoras también pueden optar por renunciar a los deducibles si tienes un endoso específico agregado a tu póliza.

Los endosos de exención de deducible varían de un proveedor de seguros a otro.

Por ejemplo, Progressive ofrece un Deductible Savings Bank, que reduce tu deducible de colisión en $50 al año (hasta un total de $500) si no presentas ninguna reclamación durante un año entero. Otro ejemplo es el Accident Forgiveness de Liberty Mutual, que renuncia a los aumentos de tarifa después de tu primer accidente con culpa si no has tenido reclamaciones por al menos 5 años. El Vanishing Deductible de Nationwide reduce tus deducibles de cobertura a todo riesgo y de colisión en $100 al año hasta un total de $500 si no presentas reclamaciones durante varios años.

La cobertura de vidrios completa elimina la necesidad de un deducible en tu parabrisas, excepto en estados que no cobran deducible en absoluto.

En Texas, California e Illinois, un parabrisas nuevo te costará entre $250 y $400. Geico cobra $10-$15 adicionales al mes para reemplazar tu parabrisas con un complemento de cobertura de vidrios completa. State Farm incluye la cobertura de vidrios completa gratis en las pólizas a todo riesgo en Nevada y Ohio.

Las pólizas con deducible de cero dólares están disponibles, pero cuestan mucho más en las primas de tu póliza. Entre un 25% y un 40% más al año.

Por ejemplo, Esurance y The General ofrecen deducibles de cero dólares para la cobertura a todo riesgo y de colisión en Florida, Georgia y Texas. Las primas cuestan alrededor de $2,400-$3,200 al año en comparación con los $1,600-$2,000 al año de una póliza estándar con deducible de $500.

Los requisitos de deducible de PIP (protección contra lesiones personales) exigidos por el estado también varían. En Florida, de hecho, no hay deducible para los primeros $10,000 de cobertura PIP, gracias al Florida Statute 627.736.

En Michigan, los deducibles de PIP pueden ser tan bajos como $250 y tan altos como $1,000 bajo el MCL 500.3107. En Kansas no se permite tener un deducible de PIP de más de $2,000 según el KSA 40-3107.