¿Qué es una reclamación de seguro de auto?
Una reclamación de seguro de auto es básicamente una solicitud formal a tu compañía de seguros para recibir dinero después de haber tenido un accidente que esté cubierto por tu póliza.
Esta reclamación la presentas con tu propia compañía de seguros o con la del otro conductor. La compañía con la que la presentes depende de quién tuvo la culpa y de las leyes de tu estado.
Para comenzar a presentarla, debes tener lista cierta información. Vas a necesitar tu número de póliza, la información del seguro del otro conductor, fotos de todos los daños y el número del reporte policial.
Las principales compañías como Progressive, Geico, State Farm y Allstate facilitan presentar reclamaciones directamente a través de sus apps móviles, sus sitios web o por teléfono.
Una vez que presentes tu reclamación, tu compañía de seguros asignará un ajustador para iniciar el proceso. El ajustador será quien investigue quién tuvo la culpa, evalúe los daños y luego decida el monto a pagar.
La mayoría de las compañías de seguros procesan estas reclamaciones en aproximadamente 7 a 14 días.
¿Cómo funciona una reclamación de seguro de auto?
Después de enviar tu reclamación, la compañía de seguros asignará un ajustador para darle seguimiento. En muchos casos donde el daño es bastante menor, Progressive y GEICO, por ejemplo, usan estimaciones basadas en fotos directamente desde sus apps.
Esto elimina la necesidad de una inspección en persona.
Sin embargo, con reclamaciones más grandes, el ajustador irá a inspeccionar el daño o lo enviará a un taller de su red. Una vez que hayan determinado quién tuvo la culpa y cuánto costará reparar el carro, te enviarán una oferta de acuerdo.
Firmar la oferta de acuerdo les da luz verde para el pago, generalmente dentro de 5 días hábiles. Te lo enviarán por depósito directo o por correo en forma de cheque.
¿Por qué importa la culpa cuando se trata de reclamaciones de seguro de auto?
La mayoría de los estados, 46 para ser exactos, usan las reglas de responsabilidad por agravio (con culpa). Con culpa significa que si causas un accidente, tienes que pagar los daños a través de tu cobertura de responsabilidad civil.
Illinois, Texas, Georgia, Indiana, Nevada y California son estados con culpa.
Pero 12 estados más Puerto Rico usan el sistema sin culpa. En este sistema, presentas una reclamación con tu propia compañía de seguros, sin importar quién causó el accidente, y tu cobertura de protección contra lesiones personales (PIP) paga tus gastos médicos.
Esos 12 estados son Florida, Michigan, New Jersey, New York, Pennsylvania, Hawaii, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Minnesota, North Dakota y Utah.
Ahora, algunos estados que sí usan el sistema de agravio también tienen un sistema llamado negligencia comparativa, que intenta dividir la culpa entre los conductores. Illinois tiene un sistema de negligencia comparativa modificada.
Eso significa que solo puedes recibir compensación por daños si no tuviste más del 50% de la culpa. California tiene un sistema de negligencia comparativa pura, donde puedes recibir algo de compensación incluso si tuviste el 99% de la culpa, pero la cantidad dependerá del porcentaje de culpa que tengas.
¿Cuándo presentas una reclamación de seguro de auto según tu póliza?
Bajo qué cobertura presentas tu reclamación depende de lo que pasó y de quién tiene la culpa.
El seguro de responsabilidad civil le paga al otro conductor cuando tú tienes la culpa. Cada estado tiene un requisito mínimo para la cobertura de responsabilidad civil.
En Illinois, por ejemplo, son 25/50/20 ($25K por persona, $50K por accidente para lesiones corporales, $20K para daños a la propiedad), en Texas es 30/60/25 y en California 30/60/15.
El seguro por colisión paga para reparar los daños a tu propio carro sin importar quién tuvo la culpa. Presentas una reclamación por colisión a través de tu propia aseguradora y pagas tu deducible.
El seguro a todo riesgo entra en acción para todo tipo de daños que no son por colisión: cosas como robo, vandalismo, granizo, daños por inundación y chocar con un venado.
Curiosamente, las reclamaciones de seguro a todo riesgo no tienden a subir tus primas tanto como las reclamaciones por colisión.
La cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente es la que entra en acción cuando el otro conductor no tiene seguro, o no tiene suficiente seguro para cubrir los daños. El 14% de los conductores a nivel nacional no tienen seguro, con algunos estados promediando más del 20%.
La protección contra lesiones personales (PIP) o la cobertura de pagos médicos es la póliza que paga tus gastos médicos sin importar quién tenga la culpa. En algunos estados, esto es un requisito.
¿Cómo afectan las reclamaciones de seguro de auto a las primas del seguro?
Presentar una reclamación cuando tú tuviste la culpa del accidente típicamente subirá tus primas hasta un 40 a 50% cuando tu póliza llegue a su renovación.
El tamaño del aumento en la tarifa dependerá de qué tipo de accidente fue y de cuál es tu compañía de seguros.
Tener un accidente grave con culpa subirá tus tarifas al máximo. Según las cifras de Bankrate de 2024, un accidente aumentará tus primas en un promedio de $887 al año.
Si tuviste una reclamación por algo como daños por tormenta o robo, entonces el aumento de la tarifa generalmente es mucho menor. Las reclamaciones pequeñas solo suben las tarifas en un rango del 2 al 5%.
Presentar una reclamación contra la póliza de seguro del otro conductor cuando ellos tienen la culpa no afectará tus tarifas. Sin embargo, tu propia compañía de seguros aún lo verá en tu informe CLUE.
Perdón por accidentes
Algunas compañías de seguros ofrecen algo llamado perdón por accidentes. El perdón por accidentes significa que si tienes un accidente con culpa, no subirán tus primas.
Progressive lo incluye automáticamente para cualquier conductor que haya estado libre de reclamaciones durante los últimos 5 años. State Farm y Allstate lo ofrecen como una cláusula adicional.
¿Cómo se ve un informe de reclamaciones de seguro de auto?
Cuando solicitas un seguro de auto, tu compañía de seguros revisa tu informe CLUE (Comprehensive Loss Underwriting Exchange) para hacerse una idea de cómo es tu historial de reclamaciones.
CLUE es una base de datos que lleva el registro de tu historial de reclamaciones durante los últimos 7 años, incluyendo reclamaciones de auto, casa e inquilinos.
Un informe CLUE mostrará la fecha de cada reclamación, el tipo de reclamación, el monto pagado y quién manejó la reclamación.
Puedes pedir una copia de tu informe CLUE gratis cada año, ya sea en línea en https://consumer.risk.lexisnexis.com/ o llamándolos al 1-888-497-0011.
¿Cuánto tarda el proceso de una reclamación de seguro de auto?
Las leyes estatales también establecen reglas estrictas que las aseguradoras deben seguir cuando se trata de manejar reclamaciones.
Por ejemplo, en Illinois las aseguradoras tienen que aceptar tu reclamación dentro de 15 días. También deben tomar una decisión sobre el pago dentro de 30 días después de que les envíes la prueba de pérdida. Texas y California tienen leyes similares.
Las reclamaciones sencillas, donde la culpa es bastante clara, generalmente se resuelven en 2 a 4 semanas. Si la reclamación es más complicada, como cuando hay lesiones o varios vehículos involucrados, entonces puede tomar de 3 a 6 meses.
También hay reglas llamadas Estatutos de Limitaciones que establecen cuánto tiempo tienes para presentar una reclamación o una demanda. En Illinois tienes 2 años para presentar una reclamación por lesiones personales y 5 años para presentar una reclamación por daños a la propiedad.
En Texas y California tienes 2 años para presentar una reclamación por lesiones personales, pero en California tienes 3 años para presentar una reclamación por daños a la propiedad.
Estatutos de Limitaciones por estado:
Illinois: 735 ILCS 5/13-202 (lesiones personales), 735 ILCS 5/13-205 (propiedad)
Texas: Tex. Civ. Prac. & Rem. Code 16.003
California: Cal. Code Civ. Proc. 335.1 (lesiones personales), 338 (propiedad)
¿Puedes negociar el acuerdo del ajustador de reclamaciones de seguro de auto?
Si la oferta de acuerdo del ajustador te parece un poco baja, entonces puedes intentar negociar. Primero, obtén 2 o 3 cotizaciones de reparación independientes de diferentes talleres.
Si estás presentando una reclamación por valor disminuido (esa es la pérdida en el valor de reventa después de un accidente), puede que necesites obtener una tasación. Una tasación oficial puede costarte entre $150 y $400.
Guarda todos los documentos relevantes: facturas de reparación, recibos de alquiler de carro, facturas médicas, pérdida de salario, etc. Envía una carta de reclamo por escrito con tu contraoferta y toda tu evidencia de respaldo.
Los ajustadores tienen el poder de negociar, pero solo dentro de ciertos límites. Generalmente pueden pagar entre un 10 y un 20% por encima de la oferta inicial sin necesidad de obtener la aprobación de su jefe.
Si aun así no logras llegar a un acuerdo, entonces puedes escalarlo presentando una queja con el Departamento de Seguros de tu estado. En Illinois su número de teléfono es 866-445-5364, en Texas es 800-252-3439.
¿Cuál es la relación entre una reclamación de seguro de auto y el deducible del seguro?
A estas alturas, ya estás familiarizado con todos los aspectos de presentar una reclamación de seguro de auto. Solo nos queda cubrir el rol que juegan los deducibles del seguro de vehículo en este proceso.
Un deducible de seguro de auto es una cantidad que aceptaste pagar en caso de una reclamación de seguro de auto. Muchos titulares de pólizas de seguro de auto usan su deducible como un indicador para presentar una reclamación.
Si enfrentas costos de daños mayores que el monto de tu deducible, entonces presentar una reclamación de seguro de auto sería lo ideal.
Digamos que dañaste tu carro en un accidente de auto o colisión, y el costo total para reparar tu vehículo es de alrededor de $350. Supongamos que tu deducible del seguro de auto es de $300 o $250.
En ese caso, podría valer la pena cubrir los daños por tu cuenta en lugar de presentar una reclamación de seguro de auto. Al menos hacer eso también mantendrá las primas de tu seguro de auto constantes.
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