El seguro de auto sigue al carro, no al conductor.
Supongamos que un conductor con licencia o un familiar maneja tu carro y tiene un accidente. En ese caso, tu póliza probablemente pagará los daños hasta los límites de cobertura. Sin embargo, depende de los detalles de la póliza, quién puede manejar, qué cobertura de seguro de auto está incluida y cualquier exclusión que pueda aplicar.
Cuando el seguro de auto sigue al conductor
Aunque el seguro de auto generalmente sigue al carro, hay situaciones en las que el seguro de auto sigue al conductor.
Tu seguro de auto sigue al conductor en las situaciones que se enumeran a continuación.
Uso permitido
Generalmente Progressive, State Farm y GEICO te cubrirán cuando un familiar o amigo esté manejando. Cada compañía tiene sus propias reglas sobre qué pasa si ocurre un accidente cuando alguien toma prestado el carro, y el límite de la reclamación puede variar.
GEICO, por ejemplo, podría limitar las reclamaciones de conductores con permiso al mínimo estatal. En Illinois eso es $25,000 por persona, $50,000 por accidente por lesiones corporales y $20,000 por daños a la propiedad.
Sin embargo, en Texas el mínimo estatal es $30,000 por persona y $60,000 por accidente por lesiones corporales y $25,000 por daños a la propiedad.
Si tu carro está en el taller
Compañías como Allstate y Nationwide ofrecen cobertura en un carro prestado, pero el vehículo no puede ser uno que uses con frecuencia.
Carros de alquiler
Cuando se trata de carros de alquiler, tu póliza de auto personal generalmente cubre la responsabilidad civil. La cobertura de colisión y a todo riesgo solo aplicará si ya tienes esa cobertura.
Algunas tarjetas de crédito, como American Express y Chase Sapphire, tienen renuncias secundarias por daños de colisión en alquileres, que pagarán después de que tu póliza de auto haya pagado hasta sus límites.
Cuando el seguro de auto sigue al carro
Hay situaciones en las que el seguro de auto sigue al carro, lo que significa que si un amigo o familiar toma prestado tu carro, tu póliza los cubre mientras manejan.
El seguro de auto sigue al vehículo asegurado en las situaciones que se enumeran a continuación.
Familiares: Los miembros de tu hogar quedan cubiertos automáticamente por tu póliza, con compañías como Progressive, GEICO, State Farm y Farmers. Sin embargo, tu aseguradora querrá saber quiénes son todos los miembros del hogar con licencia. Asegúrate de incluirlos en tu póliza o podrían no estar cubiertos.
Carros de amigos: La mayoría de las pólizas permiten que el uso permitido cubra a un amigo que toma prestado un carro. Aunque algunas compañías como Allstate solo pagarán si el conductor ocasional está listado. Hay aseguradoras como Nationwide y Liberty Mutual que dan cobertura completa a cualquier conductor con licencia y con permiso.
¿Qué pasa si alguien tiene un accidente en mi carro?
Cuando alguien toma prestado tu carro, también toma prestado tu seguro de auto si tiene tu permiso para usarlo. El resultado de un accidente depende de si el conductor tiene permiso o no bajo tu póliza de seguro.
La cobertura de responsabilidad civil en realidad sigue al vehículo, no al conductor. Si tomas prestado el carro de un amigo y tienes un accidente y ellos no tienen seguro, tú eres responsable de los daños.
Si tienes un endoso de "manejar otro carro" en tu póliza, entonces tu aseguradora te cubrirá. Compañías como Farmers y Travelers sí ofrecen este tipo de endoso por entre $20 y $50 al año.
Conductores con permiso
Un conductor con uso permitido es alguien que tiene tu consentimiento para operar tu vehículo. En este caso, tu seguro de auto es la cobertura de seguro primaria.
Supongamos que tu amigo, compañero de cuarto o alguien que no está en tu póliza de seguro maneja tu carro y es el conductor culpable en un accidente.
En ese caso, tu seguro de responsabilidad civil de auto probablemente cubrirá los daños si tienen tu permiso para usar el vehículo.
Sin embargo, hay excepciones al uso permitido. Tu seguro de auto puede no proporcionar cobertura si le prestas tu carro a cualquiera de los conductores que se enumeran a continuación.
Cualquiera sin una licencia de conducir válida
Alguien que debería estar listado en tu póliza pero no lo está
Un conductor que opera el vehículo bajo la influencia de alcohol o drogas
Conductores sin permiso y conductores excluidos
Un conductor sin permiso es alguien que toma tu carro sin tu permiso. En este caso, su seguro de auto sería la póliza primaria. Probablemente serían totalmente responsables de los daños si tuvieran un accidente.
Los conductores sin permiso incluyen a los ladrones de autos. Si alguien roba tu carro y tiene un accidente, no serás responsable por los daños al otro vehículo. Pero es posible que tengas que presentar una reclamación con tu compañía de seguros de auto para cubrir las reparaciones de tu carro.
También puedes nombrar a alguien como conductor excluido en tu póliza, lo que significa que tu seguro de auto no los cubre.
Si un conductor excluido maneja tu carro y tiene un accidente, tu compañía de seguros de auto no pagará. Si el conductor excluido tiene seguro de auto, su póliza puede cubrir el accidente.
¿Mi seguro de auto cubre carros de alquiler o servicios de carro compartido?
Tu póliza de seguro de auto personal puede cubrir un carro de alquiler, por lo que el seguro de la compañía de alquiler podría ser un gasto innecesario. Esto depende de tu póliza, así que revisa los detalles.
Si estás alquilando un carro para negocios, tu seguro personal no aplicará, ya que algunas pólizas excluyen los alquileres relacionados con el trabajo. Revisar tu póliza o llamar a tu compañía de seguros es la mejor manera de confirmarlo.
Los miembros de Zipcar reciben cobertura de responsabilidad civil de $300,000 y colisión/a todo riesgo con un deducible de $1,000.
Turo tiene un sistema donde ofrecen cobertura de responsabilidad civil en la mayoría de los estados a través de Liberty Mutual. Los anfitriones de Turo pueden elegir entre planes de seguro que cuestan desde el 60% hasta el 90% del precio del viaje.
Uber y Lyft tienen $1 millón en cobertura de responsabilidad civil cuando tienes pasajeros en el carro. Cuando no tienes pasajeros en el carro, la cobertura baja al mínimo estatal. En Illinois eso es 50/100/25, en Texas es 30/60/25.
Tu póliza personal no te cubrirá cuando estés manejando para Uber o Lyft.
Necesitarás obtener un endoso de viaje compartido para tener una cobertura adecuada. Progressive, GEICO, Allstate y Farmers te venderán un endoso de viaje compartido por entre $15 y $30 al mes.
¿Cuándo no cubriría mi seguro a otros conductores de mi carro?
Hay un par de maneras en las que alguien más manejando tu vehículo puede no estar cubierto por tus pólizas que siguen al carro.
Estos casos, sin embargo, son particulares:
Conductor excluido en tu póliza - Listar a alguien como "conductor excluido" en tu póliza de seguro significa que no recibirán cobertura cuando manejen el vehículo que el seguro sigue.
El vehículo es un alquiler - Cuando manejas un carro de alquiler, tu seguro de auto te sigue a ti como conductor. Por lo tanto, si alguien más manejara el vehículo de alquiler, solo estarían asegurados si tienen su propia póliza de seguro de auto.
Un vehículo se usa para fines comerciales - Un carro usado por razones de trabajo, como viajes compartidos o para guardar equipo de servicio, no estará cubierto por tu seguro de auto mientras estés en el reloj.
¿Puedes obtener un seguro de auto si no eres dueño de un vehículo?
Compra un seguro de auto de no propietario para estar asegurado como conductor incluso si no eres dueño de un carro. Este tipo de póliza es para personas que toman prestados o alquilan vehículos con frecuencia pero no están listadas en el seguro del propietario.
El seguro de auto de no propietario te da seguro de responsabilidad civil, incluyendo responsabilidad civil por lesiones corporales y cobertura de responsabilidad civil por daños a la propiedad si tienes un accidente con culpa en el carro de otra persona.
Estos tipos de cobertura opcional no incluyen cobertura a todo riesgo ni de colisión, ya que no están ligados a un vehículo específico. Algunas aseguradoras ofrecen cobertura adicional, como la cobertura de conductor sin seguro, para protección financiera extra.
Las pólizas de seguro SR-22 de no propietario en Illinois van a costar entre $30 y $75 al mes si estás asegurado con Progressive, Bristol West o incluso Dairyland. El costo puede variar entre $360 y $900 al año dependiendo de tu historial de manejo.
Las tarifas de SR-22 de no propietario en Texas son más caras, en el rango de $40 a $90 al mes.
Las pólizas estándar de no propietario sin requisitos de SR-22 son mucho más baratas. Las tarifas van de $200 a $500 por año con aseguradoras como GEICO, Progressive o State Farm.
Una póliza de no propietario proporciona cobertura solo de responsabilidad civil en los mínimos requeridos por la ley estatal. Los mínimos estatales son 25/50/20 en Illinois, 30/60/25 en Texas y 25/50/25 en Indiana.
El seguro de auto sí sigue al vehículo. Sin embargo, siempre es útil consultar con el dueño del vehículo o con la aseguradora.
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