Es dificil mantener los daños bajo control cuando ocurre un accidente. Debido a esto, las personas compran polizas de seguro para proteggerse en el evento de una tragedia. El seguro está disponible para una variedad de cosas, desde tu vehículo hasta tu hogar, proveyendo cobertura si eres responsable por un accidente. Esto viene en la forma de cobertura de responsabilidad civil. Pero qué pasa si tu cobertura está agotada? Las companias de seguros solo pagan hasta cierta cantidad, y todo lo demás será tu responsabilidad. Esto es solo una parte de como te puede ayudar un seguro de sombrilla. El seguro de sombrilla te ayuda a sumar la diferencia cuando tu cobertura de responsabilidad civil se agota, pero los gastos no paran. Una poliza de sombrilla también puede proveer cobertura si enfrentan demandas por un número de razones. Este seguro es valioso y de lo cual varias personas pueden beneficiarse. Este artículo se enfoca a educarte en las polizas de sombrilla y ayudarte a establecer si es la poliza adecuada para tu estilo de vida.
¿Qué es el Seguro de Sombrilla?
El seguro de sombrilla es un tipo de seguro de responsabilidad civil que te puede proveer con cobertura extendida si te enfrentas a un reclamo en exceso de tu poliza. No solo te protege, pero también cubre a cualquier miembro de tu casa si son los que causan un accidente serio. Este es un seguro valioso que te puede ayudar a proteger tus finanzas y valores. Fallar al pagar un reclamo de responsabilidad civil del cual eres responsable puede resultar en una demanda. Eso es cuando tus valores personales estaran en peligro.
Este tipo de seguro puede ser similar a las polizas de responsabilidad civil en exceso, pero las dos si tienen diferencias. Las polizas de responsabilidad civil en exceso te proveen con límites más allá de tus polizas actuales. Un seguro de sombrilla te ayuda a pagar la diferencia de lo que debes mientras protegiendote de otros cobros que un seguro normal no ofrece, como fianzas legales y acusaciones de difamación. El seguro de sombrilla trabaja para prevenir la ruina financiera. Si temes que estas en riesgo, una poliza de seguro de sombrilla valdria la pena.
Cómo Funciona el Seguro de Sombrilla
El seguro de sombrilla es un tipo de seguro personal para responsabilidad civil que puede proveerte con cobertura extendida si te encuentras culpable en un reclamo que excede los límites de tu poliza. Los límites de la poliza son la máxima cantidad que tu asegurador pagará en el evento de un reclamo.
Vamos a decir que tienes una poliza de seguro de auto con un límite para daños propietarios de $250,000. Cuando vas conduciendo, se te pasa una parada y le pegas a otro vehículo. Los arreglos a ese vehículo son severos, totalizando una cantidad de $300,000. Tu seguro de responsabilidad pagará hasta el límite de $250,000, pero entonces tú serás responsable por $50,000 el otro conductor. Normalmente, podrias ser esperado pagar esta cantidad de tu bolsilla. Pero la poliza de seguro de sombrilla te cubre los $50,000.
Como mencionamos anteriormente, el seguro de sombrilla también te ayuda con demandas. Vamos a decir que frecuentemente dejas recomendaciones para los restaurantes en tu area. Públicas estas recomendaciones en línea, atraves de tu propia página o una página para recomendaciones. Un día, visitas un restaurante que tiene muchos problemas. Decides incluir esto en tu recomendación. El restaurante puede que no le guste, y decida demandar por difamación. Las demandas pueden ser problematicas y fuera de control. Un seguro de sombrilla puede ayudarte con los gastos legales de defensa.
Estos son solo unos ejemplos de cómo funcionan los límites de cobertura y cuando ayudaria una poliza de sombrilla. Un seguro de sombrilla esta basicamente para ayudarte cuando tu seguro de responsabilidad civil te falle. Tampoco es solo para el seguro de auto. Las polizas de sombrilla pueden ayudar con tu poliza de casa, de vida, de embarcación, y más. Una variedad de casos donde te puedes encontrar demandado también podrian ser cubiertas. Hablaremos más de lo que cubre y no cubre en las proximas secciones.
¿Qué Cubre el Seguro de Sombrilla?
El seguro de sombrilla ofrece proteccion para ti y los miembros de tu hogar si algun día necesitas cobertura de responsabilidad civil más allá de los límites de tu cobertura. Te ayuda en el caso de una demanda por otra persona siguiendo una lesion o daño a propiedad. También puede ayudar con una variedad de reclamos que un seguro normal no cubrira, como las demandas de difamación. Una mirada más extensiva a lo que cubre un poliza de seguro de sombrilla puede ser encontrado debajo:
- Danos o lesiones a otras personas- Como has notado, un aspecto de las polizas de sombrilla es la cobertura de responsabilidad civil. Debido a esto, los daños propietarios o corporales que tu causes a otra persona serán cubiertas si tus límites regulares son agotados.
- Demandas y Fianzas Legales- Si eres demandada por algo como difamación, tu poliza de sombrilla puede ayudar a cubrir tus fianzas legales. Esto puede ocurrir si publicas algo de otra persona que es incorrecto. Tus costos legales de defensa estaran cubiertos por un seguro de sombrilla si eres demandado despues de un accidente en tu vehículo o hogar.
- Danos de Inquilinos o lesiones- Si eres un propietario, lesiones a tus inquilinos y daños a propiedades pueden ser cubiertas por tu poliza de seguro de sombrilla. Si esto te interesa, verifica con tu agente de seguro sobre todas las reglas y regulaciones sobre este aspecto de tu poliza.
Algunas otras coberturas que ofrece tu seguro de sombrilla provee incluyendo prosecución maliciosa, entrada ilicita, arresto falso (o encarcelamiento), y invasion de privacidad. Si estás en peligro de alguno de estos, una poliza de sombrilla te puede ayudar.
Ejemplos de Incidentes donde un Seguro de Sombrilla Puede Ayudar
Mirar unos ejemplos especificos pueden ayudar a darte una mejor idea de los que un seguro de sombrilla puede cubrir. Tu seguro de auto o poliza de seguro de casa pueden no ser suficiente para cubrir un accidente delineado abajo, permitiendo que la cobertura de sombrilla te ayude.
- Tu perro muerde a un invitado- Las mordidas de perro son generalmente cubiertas bajo el seguro de casa, pero las lesiones pueden ser muy severas. Si eres demandado por una cantidad más allá delos límites de tu seguro de casa. Una poliza de sombrilla se puede pagar cuando tu seguro de casa no paga.
- Causas de un accidente automovilistico severo- Vamos a suponer que causas algo como un accidente de 5 vehiculos en la carretera. Pero, cubrir 5 vehiculos separados puede ser más allá de tus límites. Entonces es cuando un seguro de sombrilla puede ayudar.
- Un miembro de tu familia lesiona a alguien- Las polizas de sombrilla pueden proveer cobertura si un miembro de tu familiar accidentalmente lesiona a alguien. Suponiendo que tu hijo accidentalmente le pega a un amigo en la cabeza con una pelota, y necesita atencion médica. Los padres serán ersponsables por los gastos de hospital pero son más de los límites de tu cobertura de seguro de casa. Cuando un seguro de casa termina, la poliza de sombrilla empieza.
- Si eres miembro de una organizacion y eres demandado- Parte del trabajo de una poliza de sombrilla, como ha sido delineado, para proveer asistencia si eres demandada. Si eres parte de una junta directiva y enfrentas demandas directamente relacionadas a un problema de la junta, tu poliza de sombrilla puede ayudarte. Esta parte de la poliza de sombrilla puede ser dificil, asi que asegurate que tu agente de segro sobre los especificos de la cobertura para demandas.
- Danas a un edificio con tu vehículo- A lo mejor no danas a otro vehículo pero en vez a un edificio. Eso puede ser muy caro, facilmente excedando lo que cubra tu seguro de auto. Tu poliza de auto pagaria lo que puede, y luego tu poliza de sombria pagara lo demas.
Que no Cubre un Seguro de Sombrilla?
Mientras que una poliza de seguro de sombrilla cubre una variedad de instances, también hay mucho de cual no te cubrira. Es importante entender las exclusiones antes de comprar una poliza de seguro de sombrilla. No quieres pagar primas solo para que te decepcionen. Las exclusiones de una cobertura de sombrilla incluyen:
- Danos o lesiones intencionales- Si durante el proceso de reclamos tu asegurador descubre que intencionalmente cuasaste daños a otra persona o a su propiedad personal, entonce no recibiras un pago. Comúnmente, tú serás esperado a pagar la cantidad restante de tu bolsillo.
- Danos a tu Propiedad- Si daño a tu propiedad excede la cantidad que tu poliza cubre, tendras que pagar de tus bolsillas por lo demás. Por ejemplo, si tienes cobertura de colision, pero los arreglos a tu vehículo excede los límites de la cobertura de colision, una poliza de sombrilla no te puede ayudar.
- Danos a tu Propiedad Personal- Despues de un accidente, si algunas de tus propiedades personales están dañadas más allá de lo que cubre una poliza de seguro, un poliza de sombrilla podrá no ayudarte. Por ejemplo, si durante un accidente en tu hogar, algunas de tus pertenencias sufren, tu poliza de seguro de casa te ayudará. Si el costo de reemplazo excede los límites de la cobertura, tendras que pagar de tu bolsillo.
- Cobertura de Responsabilidad Civil para Negocios- El seguro de sombrillas no cubriran un reclamo por responsabilidad civil asociado con tu negocio. Esto solo funciona si específicamente compras una poliza de sombrilla comercial opuesto a una personal. El seguro comercialopera diferente que un seguro personal.
- Incumplimiento de Contrato- Generalmente, muchas polizas de seguro de sombrilla excluyen responsabilidad civil para reclamos relacionados con el incumplimiento de contrato al cual entraste. Por ejemplo, si eres demandado debido al hecho de que no le has pagado a alguien por su servicio, entonces las polizas de sombrillas no te ayudan aunque el seguro de sombrilla usualmente cubre demandas.
Cuanto Cuesta una Poliza de Seguro de Sombrilla
De acuerdo al instituto de Informacion de Seguro, una poliza estandar de $1 millon para seguro de sombrilla te costará alrededor de $150 a $300 por año. Eso es aproximadamente de $13 a $25 al mes. La cobertura ofrecida generalmente empieza en $1 millon y puede ser incrementeada en incrementos de 1 millon. Si quieres $2 millones en cobertura, puedes esperar pagar alrededor de $75 más por año. Despues de eso, los precios suben por $50.
Cuando lo comparas con otro tipo de seguros, esto parece ser una poliza barata, pero tienes que recordar que no sólo puedes tener un seguro de sombrilla. El seguro de sombrillas es para recoger el resto de la diferencia que debas despues de los límites de tus polizas actuales. Ya estás pagando por tu poliza principal con esta poliza de sombrilla solo agregada. En muchos casos, tendras que mantener los límites máximos de la cobertura de responsabilidad civil antes de que puedas considerar una poliza de sombrilla. Tus primas ya pueden ser caras. Pero cuando veas cuanta cobertura ofrece, el precio de la poliza de sombrilla no es tan malo.
Como otros tipos de cobertura, cuánto pagarás personalmente depende de un número de factores. Tus límites de coberturas, el estado en el que vives, y tu riesgo de asegurar son solo unas de las cosas que tu asegurador toma en cuenta cuando determina tus precios. Entre más valores tienes que proteger, más tendras que pagar. Es mejor mantener esto en mente cuando buscas comprar una poliza.
¿Necesitas una Poliza de Seguro de Sombrilla?
Contrario al seguro de auto, una poliza de sombrilla no es requerido por ley. Es generalmente comprada por personas que tienen mucho de perder o que no creen que su poliza actual de responsabilidad civil no sea adecuada en el evento de un reclamo. Si eres propietario de una cantidad significante de propiedades o ahorros, deberias buscar protegerte mas con una poliza de seguro de sombrilla. Si tu compania de seguro ofrece una cantidad de seguro que no es suficiente para ti, porque no pagar unos dólares adicionales para millones de dólares sin cobertura.
Si todavia no estas seguro, una cobertura de seguro de sombrilla puede valer la pena si caes dentro de una de estas categorías:
- Estás preocupado por reclamos de responsabilidad civil (cualquiera fuera de los Estados Unidos)
- Eres dueno de objetos de alto valor como albercas, trampolines, o pistolas
- Eres una figura pública
- Eres dueno de una mascota (asegurate que tu tipo de mascota está cubierta)
- Organizas fiestas en tu casa seguido
- Trabajas en un organizacion o conjunto
- Eres un conductor sin experiencia
- Recomiendan productos y negocios en línea seguido
- Disfrutas participar en deportes de alto riesgo (cazar, o ski)
Para más consejos en tu seguro de sombrilla, habla con un agente de seguro para ver si sería la mejor opcion para ti. Si lo estás considerando, puede ser que te beneficies de esta cobertura.
Recuerda que el seguro de sombrillas debe ser expansivo suficientemente para cubrir tus pasatiempos y otras actividades. Por ejemplo, si te gusta hacer ski, necesitas estar cubierto en caso de que causes daños o lesiones en un accidente. Algunos proveedores de seguro tienen exclusiones a ciertos pasatiempos de los que te cubren. Esto es tipicamente el límite de cobertura para las polizas de seguro de sombrilla. Tipicamente, también hay un límite en las polizas de seguro de sombrillas. Puedes encontrar unas de hasta $10 millones de dólares hasta $100 millones. Pero, si estas con un proveedor grande, las chanzas son que el máximo es de $5 millones. Si esto es una preocupación para ti, sería mejor comparar y buscar otras polizas.
Si eres parte de actividades que benefician por tener una cobertura de seguro expansiva, sería inteligente buscar una poliza de sombrilla. Es mejor estar sobreprotegido que no asegurado correctamente, especialmente cuando tus valores están en riesgo.
La Mejor Cobertura en una Poliza de Seguro de Sombrilla Para Ti
Cuando se trata de determinar cuánto seguro de sombrilla necesitas, deberias de primero mirar tu valor neto. Una manera rapida de hacer esto es calcular tus valores en riesgo. Esto incluye cosas como ahorros y el valor de tus pertenencias personales. Deberias de incluir cualquier ingreso que podras tener. Por ejemplo, si eres un estudiante médico, puedes esperar un incremento en tu sueldo cuando te establezcas en la industria.
Una vez que has tomado todos estos aspectos en consideracion, necesitas mirar las polizas de responsabilidad civil que ya tienes. Quieres comprar suficiente cobertura de sombrilla para cubrirse completamente de cualquier reclamo. A la misma vez, no se te olvide considerar cualquier probabilidad de demandas y fianzas legales que puedes enfrentar. Si necesitas ayuda, existen calculadores disponibles en línea para ayudarte a figurar la matemática requerida.
Mantenga en mente que las polizas de seguro de sombrillas se venden en incrementos de 1 millon. La poliza más barata tendra un cobertura de $1 millon mientras que el proximo nivel será de $2 millones en cobertura. Mientras que las cobertura más bajas de seguro de sombrilla pueden parecer adecuadas, todavia necesitas considerar cuando cuesta un accidente. Los arreglos solamente pueden ser miles de dólares, y cualquier tiempo en el hospital debido a tu negliclenia sólo exclararia las cosas. No mencionamos que las demandas pueden ser largas y durar años. Necesitas tomar esto en cuenta cuando compras un poliza de seguro de sombrilla.
Cómo Comprar una Cobertura de Seguro de Sombrilla
Cualquier proveedor de seguro te puede ofrecer una poliza de sombrilla, pero en general no puedes comprar la cobertura sin tener otra poliza con ellos. Las companias de seguro pueden requirir que mantengas otro tipo de poliza de seguro (auto, casa,inquilinos, etc) antes que compres un seguro de sombrillas. Con estos requisitos, también te pueden pedir que mantengas una cantidad minima de seguro de responsabilidad civil antes que seas elegible para una cobertura de sombrilla. Por ejemplo, si quieres expandir tu cobertura de responsabilidad civil, tu poliza tiene que tener por lo menos límites de $300,000 en responsabilidad civil antes de que un seguro de sombrilla pueda ser agregado. Si no quieres hacerlo o no te gusta lo que te está ofreciendo tu compania de seguros, existen companias que ofrecen polizas singularios de sombrilla. Son raras, pero si es necesario comprar una poliza de seguro de esta manera, esa sería tu mejor opcion. Eso significaria que mantengas tu seguro de auto o casa con un asegurador y el seguro de sombrilla con otro. De cualquier manera de la cual lo miras, sabes que una poliza de sombrilla te está proveyendo con cobertura valiosa y extensiva.
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