Usualmente, los dueños de vivienda cubren su propiedad con un seguro que cubre la reconstrucción de su vivienda, reemplazamiento de propiedades, y cualquier gasto por no tener acceso a la vivienda.
Incluso, no comprar por no tener suficiente cobertura es una de los problemas más grandes afectando a los propietarios. Es común tener a gente responsable por los gastos de completar arreglos después que la compañía pague. A la misma vez, también hay preguntas sobre lo que la póliza cubre.
Naturalmente, los daños causados por incendio, relámpagos, o granizos están cubiertos bajo una póliza de vivienda, mientras que desastres naturales como la inundación están incluidas solamente con pólizas específicas. Así que no es solo cuestión de cuánta cobertura necesitas, sino de qué tipo de póliza de seguro de vivienda necesitas. En este artículo, todas tus preguntas sobre la cantidad de seguros que necesitas serán contestadas. Siguenos para más información que necesitas para obtener una cotizacion de seguro de casas baratas.
¿Cómo puedo Determinar Cuánto Seguro de Vivienda Necesito?
El proceso de hallar cuánta cobertura necesita tu póliza de seguro de vivienda incluye mantener un inventario de tu propiedad, investigar leyes municipales, catalogar el área donde está tu propiedad, y mantener registros de renovaciones.
Cobertura adecuada para la póliza de tu vivienda usualmente sigue las 4 R’s, para que tengas suficiente cobertura para:
- Reconstruir tu hogar
- Reemplazar tú propiedades dentro
- Reembolsar cualquier gasto médico por lesiones causados dentro
- Reembolsar los gastos de manutención durante el tiempo que tu hogar no está disponible
Cuales son las Diferentes Pólizas de Seguro de Vivienda
No podrás determinar lo que necesitas para los seguros de hogar sin saber cuales son las diferentes pólizas y qué coberturas ofrecen. Las pólizas de seguros de hogar usualmente incluyen diferentes coberturas, con unas coberturas requeridas y otras solo opcionales.
Las coberturas que crean una póliza de hogar es:
- Cobertura de Vivienda- Esta es la cobertura a la que muchos refieren como una póliza de seguros de hogar estándar. La cobertura de vivienda provee cobertura para desastres naturales, daños de tormentas, actividad criminal como el vandalismo y robo. Otros desastres específicos como los huracanes o inundaciones no están cubiertos bajo esta cobertura.
- Cobertura de Responsabilidad Civil- Otra forma de seguro de vivienda requerida es la cobertura que cubre si alguien sufre una herida en tu propiedad. Se puede incrementar a una póliza que se llama póliza de sombrilla. La cobertura de responsabilidad civil también cubre si tu mascota muerde a una persona, pero la póliza puede tener límites de qué tipos de perros.
- Cobertura de Propiedad Personal- Después de tomar inventario de tus electrónicos, joyas, muebles, o otras pertenencias de valor te puedes dar cuenta que necesitas una póliza específica para tus artículos personales. Si cualquiera de estos es danado o perdido, estarán cubiertos bajo esta póliza. La cobertura extendida puede cubrir esos objetos de lujo.
- Protección de Otras Estructura- Muchos propietarios con garajes separados agregan la cobertura para protección de otras estructuras., que cubre cualquier otra estructura en tú propiedad.
- Cobertura de Gastos de Manutención - Si temporalmente necesitas ubicar en otro local mientras que se hagan arreglos a tu hogar, los costos de tener que reubicar pueden estar cubiertos bajo la cobertura de gastos de manutención.
- Póliza de Sombrilla- Una póliza de sombrilla puede ser agregada encima de las pólizas de hogar y de los autos para cubrir una cantidad adicional del valor de tus propiedades. Aparte de protección para tus propiedades, también incluye cobertura extensa para gastos legales.
¿Qué Niveles de Polizas Existen para una Póliza de Seguro de Vivienda?
Todavía hay unas frases que necesitas saber sobre los seguros de hogar. Cada una de estas 3 frases refiere al valor o costo que las compañías de seguro miran cuando se trata de seguro de vivienda.
Las tres tipos de coberturas son:
- Valor Actual- Se refiere al costo de tu hogar y las propiedades adentro. Para calcular el valor, toman la depreciación de la cantidad que pagaste inicialmente. Esto puede agregar (o quitar) hasta el valor actual del hogar o propiedad.
- Costo de Reemplazo- Refiere al costo de reemplazar o arreglar tu propiedad, el valor actual pero sin quitar depreciación. Algunas compañías ofrecen costo de reemplazo extendido, ofrecen límites de coberturas extendidas.
- Costo de Reemplazo Garantizada / Extendido- Como acabamos de mencionar, una póliza de costo de reemplazo garantizada no incluye depreciación, y paga cualquier costo para reparar o reemplazar tu vivienda. Esta es una inversión excelente cuando tus límites no son suficientes para cubrir los gastos.
Como Puedo Calcular el Costo de Reemplazo?
Ahorita que estás familiarizado con las frases, es hora de calcular la cantidad de cobertura que necesitas para tu vivienda. El primer paso es determinar el valor del costo de reemplazo.
No tienes que ser experto en matemáticas para poder hacer estos pasos:
- Primer paso- Graba los pies cuadrados de la vivienda y multiplícalo por los costos de construcción en tu ciudad. Estos costos los puedes hallar en la página de compañías de construcción. Los agentes de seguro también te pueden ayudar.
- Segundo Paso- Verifica con una calculadora en línea para asegurar te de que tienes una cantidad confiable. Los calculadores en línea incluyen detalles adicionales, como materiales de construcción y el número de recamaras.
- Tercer Paso- Consulta con un profesional o agente de seguro para un estimado de tu costo de reemplazo para que lo compares con el tuyo. Con las calculaciones correctas, tu y tu agente podrán tener estimados similares. Los agentes que trabajan con compañías locales en vez de nacionales te pueden dar estimados más precisos.
Que Puede Afectar mi Costo de Reemplazo
Las razones por las cuales el costo de reemplazo pueden variar entre las viviendas depende de las circunstancias de construcción.
Típicamente hay 5 factores que te ayudan a determinar este costo de reemplazo:
- Los códigos de construcción nueva- Los códigos pueden haber cambiado desde que tu propiedad fue construida. Si tiene que ser reconstruida, arreglada, o renovada, tiene que ser a base de los nuevos códigos de construcción. Esto puede resultar en tarifas extras para protecciones. Pregúntele a tu proveedor de seguro si ofrecen cobertura para códigos de construcción.
- Cocino Renovada- Más notable, una cocina renovada o remodelada puede cambiar el valor de un hogar significativamente. Todo depende del material que usaste, y lo que instalaste. Deberías tener un registro completo de todas las renovaciones recientes a la mano.
- Nuevos cuartos o adiciones- Adiciones como un cuarto, garaje, o otra estructura le dan valor a tu casas. Tu póliza de seguro de casa debería reflejar estos cambios.
- Costos de Construcción- No hay solamente los costos de construcción para considerar, también está la cuestión de los materiales. Ladrillos, maderas, y más tienen precios que pueden cambiar. Estos costos nunca son constantes y seguido cambian, algo que tienes que mantener en mente.
- Más vieja, más difícil de arreglar detalles- Los estilos de construcción y métodos son aspectos del costo de reemplazo que pueden variar. Puede ser que una casa puede tener algunas características arquitectónicas que pueden incrementar el valor debido a la mano de obra.
¿Qué Nivel de Casa Tengo que Tener?
Para empezar, lo más importante es tener cobertura para tu casa y estructuras. Siempre deberías tener el mínimo costo de reemplazo para tu cobertura de vivienda. Ya tienes una idea cómo determinar tu costo de reemplazo, y que lo afecta. Cobertura de vivienda usualmente es el primer tipo de póliza que los dueños de casa compran. Un agente de seguro de cualquier compañía te provee con cobertura recomendada basado en el valor de reemplazar tu casa. Pero deberías de estar consciente de los costos locales de construcción, estilo, y materiales de construcción, número de recamaras, pies cuadrados, y historial de renovaciones. Basado a tu propiedad, necesitarás invertir en cobertura de otras estructuras si tienes algo como un garaje separado. Recuerda usar todos los factores necesarios para determinar la cantidad de seguro necesitas. La peor situación en la que te puedes ayudar es no tener cobertura suficiente de vivienda durante una renovación o reconstrucción. El daño financiero puede ser severo.
¿Qué Nivel de Responsabilidad Civil Necesito?
Con tus costos en mente, es tiempo de determinar cuánta cobertura de responsabilidad civil necesitas mantener en tu póliza de seguro de casa. Los conductores y dueños de negocios son requeridos para mantener este tipo de cobertura. Su propósito siempre ha sido cubrir al dueño de la póliza si alguien tiene alguna herida en la propiedad. Estos pueden resultar en gastos médicos y multas legales que pueden ser una carga financiera. Muchos estados mantienen un límite de $100,000 para esta cobertura. Pero muchos dueños de viviendas prefieren comprar cobertura de $300,000 o hasta $500,000 para estar preparados. Una buena regla es comprar lo que puedas pagar.
¿Qué Nivel de Propiedad Personal Necesito?
Ahora es tiempo de pensar sobre tu propiedad personal dentro de tu casa. Esto puede incluir tus esenciales, muebles y aparatos. Todo dentro de tu cocina y sala pueden estar cubiertos bajo la cobertura de propiedad personal. La destrucción, robo, vandalismo son daños que están cubiertos también. Todo lo que es tuyo, no importa que grande o pequeño cuenta. Idealmente, mantienes suficiente cobertura para reemplazar por lo menos el 90% de tus pertenencias. O por lo menos lo suficiente para regresar de una pérdida significante.
Una manera buena de mantener el inventario de cada cuarto de tu casa es documentarlo con fotos y listas. El valor que determinas es un buen estimado basado en cuanto pagaste originalmente. Esos objetos raros o más caros deberían tener su propia categoría y tener su propia atención. Si tienes problemas sobre propietarios, puedes invertir en una póliza de títulos. Basado en el valor de tus posesiones totales, puedes determinar cuánta cobertura necesitas.
Necesito Cobertura para Gastos de Manutención?
La cobertura de gastos manutención no solo se usan cuando tu casa sufre una pérdida total. Es un tipo de seguro que puede cubrir todo aspecto de tu vida cuando estás comprometida. Vamos a decir que hay un incendio de grasa en tu cocina, o que tu casa se infesta de algún animal. Tendrás que comer y vivir en otro lado que no sea tu casa. Estos gastos pueden ser astronómicos, y la cobertura de gastos de manutención te cubrirá estos gastos.
Si antes pagabas $400 al mes para mandar y ahora tienes que estar comprando comida ya hecha, eso puede doblar tus gastos a $800, y una póliza de gastos de manutención te puede reembolsar $400. Las compañías de seguro tienen su propia fórmula, usualmente 20-30% de la cobertura de vivienda. En ese caso, es imposible saber hasta dónde está cubierto si no sabes tu costo de reemplazo. En conclusión, todo se limpia con revisar y mantener el inventario de tu casa y tus pertenencias. Nadie conoce tu propiedad como tu, el dueño.
