Tu hogar es una parte integral de tu vida. Es donde te reunes a crear memorias con tus seres queridos. Es un lugar muy especial, y tu posesión más valiosa. Cuando eres dueño de algo tan valioso, lo necesitas proteger con un seguro.
El seguro de vivienda es la clave cuando se trata de proteger tu hogar y su integridad, y tus artículos son valiosos también. Pero antes que compres la póliza, vas a querer mirar todos los costos y qué información afecta tus estimados. Esta guía brevemente te explicará los factores que las aseguradoras usan para decidir tus precios, y darte un idea de cuánto te costará.
Ahora, mantén en mente que cada dueño de vivienda es diferente, y cada situación es única. Por estas razones, los precios pueden variar drásticamente de vecino a vecino. Recuerda no apegarse mucho a ningún estimado, ya que pueden cambiar. Lo que puede ser bajo para uno, puede ser caro para el otro.
¿Qué Determina los Precios del Seguro de Casa?
Cuando empiezas la búsqueda, es una buena idea analizar tu situación, y saber exactamente qué es lo que va impactar tus precios. Algunos detalles pueden cambiar, y otros no. Te daremos una idea general de cómo tus primas pueden ser impactadas, y cuáles esfuerzos puedes tomar para mejorar tus estimados.
Factores Que Sí Puedes Controlar
- Cantidad de Cobertura- Como con cualquier seguro, el tipo de cobertura que quieres va afectar tus primas. Esto no cambia con el seguro de vivienda. Las aseguradoras recomiendan el mínimo, y que agregues cualquier cobertura opcional que necesites. El precio es determinado por el precio de la cobertura de vivienda, pero existen otros detalles que son importantes. No importa la cantidad, ponte listo para pagar.
- Deducible- Un deducible es la cantidad de dinero que tienes que pagar en un reclamo antes de que tu compañía de seguro pague lo demás. La cantidad que tú quieras pagar afecta tus precios significativamente. Como regla general, un deducible más alto significa un precio más bajo.
- Historial de reclamos- Este a veces puede ser bueno o malo. A veces no puedes controlar tener que hacer un reclamo. La vida ocurre, pero como un dueño de vivienda responsable, tú puedes estar preparado. Entre menos daño sostenga tu propiedad, menos reclamos tendrás que hacer, y tus precios pueden ir mejorando.
- Historial de Crédito- Igual como la póliza de tu auto, las compañías de seguro usan tu historial de crédito para determinar tus precios. Con un mejor historial, las compañías se clasifican como alguien responsable con sus finanzas, y te ofrecerán mejores precios. Manteniéndote al tanto de tus pagos puede ayudarte después a obtener mejores precios.
- Descuentos- Muchas compañías, como explicaremos, ofrecen descuentos en las pólizas de viviendas. La más popular es el descuento por juntar tu póliza de tu auto y de tu hogar bajo una compañía. También hay una variedad de otros descuentos disponibles, dependiendo de la compañía que escojas.
- Renovaciones de Vivienda- Este es un ejemplo de cuando una tragedia puede afectar tus precios. Cualquier renovación a tu vivienda afecta los precios, y no siempre es un incremento. Ciertos arreglos pueden darte precios reducidos en tu seguro de viviendas.
Factores Que No Puedes Controlar
- El Local- Puedes tomar el paso drástico de moviéndote a través del país solo para ahorrar dinero en tu póliza.
- La Edad- Podrías comprar un hogar nuevo, y aun así se haría vieja, ese es el progreso natural de la vida. Pero con los años viene un incremento en cuanto cuesta el seguro de tu hogar. Igualmente, si compras un hogar más antiguo, alístate para pagar un poco más en el seguro, ya que las viviendas no son igual de estables y tienen más probabilidad de problemas.
- Molestias Atractivas- Las albercas, trampolines, bañeras calientes, y más son lo que las compañías de seguro llaman “molestias atractivas”. Tenerlos es bonito, pero puede ser una pesadilla asegurar. Tenerlos presentes en tu propiedad causa un incremento en los precios. A veces no lo puedes controlar, ni mucho menos cuánto afectará tus precios.
- Materiales de Construcción- Algunas personas construyen sus hogares, pero más probable, tu compraste una que ya estaba construida. Esto significa que tu no decidiste cómo se construyó, ni qué materiales usaron. Esto puede ser malo, ya que los materiales afectan los precios del seguro.
¿Que Tipo de Seguro de Casa Necesito?
Antes de cuestionar los precios, es importante entender que incluye un seguro de hogar. Hablaremos sobre las coberturas adicionales después, pero empezaremos con la básica. Generalmente, hay cuatro categorías que crean una póliza de seguro de hogar.
- Cobertura de Vivienda- Este cubre el costo de arreglos y el reemplazo de la estructura del hogar cuando sea danado. Esto puede incluir otras estructuras en la propiedad, como garajes. Algunos arreglos que están cubiertos son en el techo, los pisos, y las paredes.
- Cobertura para Propiedad Personal- Protege tus pertenencias dentro del hogar, incluyendo vestuario, arte, y joyas.
- Cobertura de Responsabilidad Civil- Esta cobertura te asiste en casos de problemas legales. Por ejemplo, si tu perro muerde a alguien y te demandan. La cobertura de responsabilidad civil te puede ayudar.
- Gastos de Manutención- Esta cobertura cubre tus gastos si tienes que relajarte de tu casa durante cualquier arreglo. Te puede reembolsar por gastos relacionados con cuartos de hotel y comida.
Esto es el estándar, pero existen instancias, ya sea legal o no, donde estas coberturas podrían no ayudarte. Muchas veces, los tiempos extremos están excluidos de tu póliza, especialmente si vives en una área donde son frecuentes. Por ejemplo, si vives en California, puede ser que no tienes cobertura contra incendios de bosques, ya que pasan frecuentemente. En estos casos, tendrás que expandir las coberturas para incluir estas situaciones. Relacionado a tu propiedad personal, algunos planes pueden no cubrir ciertas situaciones, y tendrás que expandirlos también.
A veces, tu hogar puede tener problemas por dentro. Tendrás que incluir un seguro para eso. Esto sería el caso si, por ejemplo, notas problemas con la pompa de agua y quieres protección adicional para eso.
Si te hayas decidido que necesitas más cobertura, es una buena idea investigar una póliza de sombrilla. Una póliza de sombrilla te cubre si hay un problema tan significante que el seguro de tu hogar no te cubrirá. Esta póliza es una buena idea para alguien que tiene mucho para perder.
Promedio Nacional de Precios de Seguros de Hogar
Cuando empiezas a comparar precios, puede ayudarte saber cuales son los promedios nacionales. Esto te puede ayudar cuando estás comparando los precios por estado, compañías, y coberturas. Sirve como una buena base cuando estás comparando seguros. De acuerdo a la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros, el precio nacional promedio es de aproximadamente $1,249.
El Costo de Seguro de Casa por Cobertura
Para poder mirar los precios, tenemos que analizar qué nivel de cobertura de vivienda necesitas. Claro, otras partes de sus coberturas pueden ser afectadas, como tu deducible y responsabilidad civil, pero por ahora, investigaremos precios nacionales de promedio basados en cobertura de vivienda. Este es el ejemplo usado para conseguir un precio.
Para estos precios, vamos a asumir un deducible de $1,000. Si tu cobertura fuera $200,000, de acuerdo con varios estudios, tu precio promedio anual sería aproximadamente $1,400-$1,800 al año, o $117-$150 al mes. Esos con cobertura de $400,000 en cobertura de vivienda podrían estar pagando aproximadamente $2,460-$2,700 al año, o $205-$225 al mes. Como puedes imaginar, los precios promedios incrementan de ahí, pueden llegar a $3,000 al año y más.
Recuerda, tu situación depende de tu vivienda y detalles adicionales relacionados a donde vives. Todas las situaciones son diferentes, significando que todas las pólizas pueden variar en coberturas. Pero, ojalá esto te ayude a enseñar donde caerás en la escena grande.
Cuánto Cuesta el Seguro de Casa Promedios por Estado
Como mencionamos brevemente anteriormente, el estado donde vives afecta el precio de los seguros de hogar. La idea general es que, donde haya más desastres naturales, los precios serán más altos. Pero otros factores como el nivel de crímenes por código postal también son usados por las compañías de seguro. Esta sección solo mira promedios, pero mantén en mente que hay muchos detalles que afectan los precios.
El Estado más Barato para el Seguro de Casa
Con un riesgo bajo de daños por tiempos extremos, vienen mejores precios para el seguro de hogar. El estado de Delaware es unos con los precios más bajos, con un promedio de $600 al año. Es un estado localizado en un área del país donde los tiempos extremos no ocurren. Otros estados iguales son Utah, Vermont, y Pennsylvania.
El Estado más Caro para el Seguro de Casa
Los precios promedios de las coberturas son más caros en estados donde los tiempos extremos son rutinos. De acuerdo a insurance.com, Oklahoma tiene el seguro más caro, con un precio promedio de $4,445 al año. Esto es debido a los tornados frecuentes. El segundo estado con los seguros de hogar más caros es Kansas, que también está localizado en el valle de los tornados. Algunos otros estados con precios altos de seguro de hogar incluyen Florida, Texas, y Louisiana.
Costos Promedios del Seguro de Casa y tu Casa
Las características y el diseño de tu hogar tiene un gran potencial cuando se trata de cuánto cuesta tu seguro de hogar. El material de tu hogar y cualquier arreglo puede incrementar o reducir las primas anuales.
Dos aspectos que afectan a tus primas son su edad y materiales. Aunque hayas comprado tu casa nueva, tendrás que lidiar con el deterioro regular, asumiendo que vivirás ahí por largo plazo. Insurance.com ha hallado que por promedio, una casa de 30 años puede ver un incremento de 1% en cuanto cuesta por año. Una casa de 35 años puede ver un incremento de 2%, una casa de 45 años verá un incremento de 3%. La razón es por la razón que los hogares son, pues, viejas, y empiezan a tener más problemas. También puede ser relacionado al debido que los hogares antiguos son construidos con materiales diferentes. Esto nos lleva a precios más altos por los materiales. Por ejemplo, si tienes un techo de asfalto, pagarás más que alguien con un techo de metal. Tus precios también pueden incrementar si tienes panales de ventanas débiles o sistema inalámbrico de aluminio.
Pero también hay otro lado. Las renovaciones pueden ayudar a bajar tus precios. Si tienes un techo viejo, y lo actualizas, dejale saber a tu compañía de seguro. La cobertura también puede ser ajustada y te podría ayudar a ahorrar mucho dinero. Instalación de sistema de seguridad también puede ayudar ya que te considera como menos riesgo. Reportes de Safewise indican que estas características te podrían ahorrar hasta 20% en tu seguro de hogar. Las compañías de seguro no tendrán que preocuparse por el robo si tienes un sistema de seguridad.
Precios Promedios del Seguro de Casa por Compañía
Las compañía de seguro que escojas pueden ser un factor significante de tus precios promedios. Algunas compañías cobran menos que las otras. Las compañías de nivel superior tienen coberturas expandidas, y por eso cuestan más las pólizas de una compañía que la otra. Las compañías también tienen diferentes tolerancias de riesgo, significando que unas pueden decidir no asegurar casas de alto riesgo. Delineado en las siguientes secciones son los precios si escoges comprar el seguro con una de las compañías siguientes. Pero no te enfoques sólo en los números, estos solo son promedios con referencias de un estudio de parte de US News y World Report.
Allstate
En un análisis de US News y World Report, ellos descubrieron que un hogar de $450,000 en Illinois podría ver una cantidad de cuanto cuesta mensualmente de $169 para el seguro de hogar con Allstate. Eso sale alrededor de $2,028 al año. El reporte la describe como la compañía más cara. Claro, esto puede cambiar basado en una variedad de factores.
American Family
Si buscas una póliza de American Family, un hogar de $450,000 en los suburbios de Illinois te costará alrededor de $151.55 al mes. Eso es alrededor de $1,818 al año. De acuerdo a estudios de US News and World Report, esta compañía cae en medio en términos de precios.
Nationwide
Para Nationwide, el estudio de US News and World Report determinó que asegurar un hogar de $450,000 en un suburbio de Illinois puede ver un precio de $112.75 al mes. Cuando es calculado, puede ser alrededor de $1,353 al año.
Liberty Mutual
Liberty Mutual tuvo unos de los mejores precios para el seguro de hogar, de acuerdo con los estudios de US News and World Report. Determinaron que un hogar de $450,000 en un suburbio de Illinois puede ver un costo de seguro de $112.75 al mes. Calculado, serían alrededor de $1,353 al año.
Ahorrando en tu Seguro de Casa
Ahora que has visto los precios, podrías estar preguntando sobre descuentos. Lo bueno es que hay una variedad de maneras para ahorrar en tu seguro de hogar.
Comparar Precios
La mejor manera de buscar el mejor precio es recibir varios estimados. Considera investigar todas las compañías y recibe estimados de todos. Busca localmente y nacionalmente, pero no te enfoques en el primer plan barato que te ofrezcan. Tienes que entender la compañía y cobertura que te está protegiendo. Compara todos los pros y contras e investiga con compañías terceras como Consumer Reports. Estos te ayudan a revisar críticas de clientes anteriores, y te dan una buena idea en vez que solo ver lo que la compañía dice de sí misma.
Combinar Polizas
Una manera grande para ahorrar dinero es combinar la póliza de tu auto y la póliza de seguro para tu hogar con la misma compañía de seguro. Puedes ahorrar hasta 25% si combinas la póliza de tu auto y de tu hogar. Ya que necesitas seguridad en los dos, será la opción razonable. Te ayuda a mantener todas tus pólizas en un lugar y mantenerte más organizado.
Incrementa tu Deducible
Como mencionamos anteriormente, incrementar tus deducibles puede ahorrarte en tus primas anuales de tu seguro de vivienda. Pero, mantén en mente, esto significa prometer a pagar más de tu bolsillo, antes que la compañía de seguro. La reducción del precio puede ser muy atractiva, pero solo incrementa tus deducibles a una cantidad que sabes que puedes pagar. Si no puedes cubrir daños de $2,000, no incrementes tu deducible tan alto solo para ahorrar dinero.
Renovaciones
Siempre recuerda que cualquier arreglo en tu hogar puede bajar el precio de tu seguro de vivienda. La instalación de sistemas de seguridad puede ofrecer una reducción de precios también. La adición de otras características de protección como detectores de humo, candados, y protección contra relámpagos pueden ofrecer más descuentos. Esto puede ser muy inteligente ya que no solo te dan mejores precios, sino también estarás más seguro dentro de tu hogar.
Descuentos de Lealtad
Algunas compañías de seguro pueden ofrecer diferentes descuentos de lealtad. Si te mantienes libre de reclamos por ciertos años, verás un descuento más grande. Pero tendrás que esperar un tiempo para calificar para este descuento. Puede valer la pena si logras conseguirlo, pero mantenerte fuera de reclamos puede ser difícil.
¿Cuál es la Mejor Póliza para Ti?
Analizando la información anterior, es tiempo de sentarte y decidir cuál es la mejor póliza de seguro de vivienda para ti. Toma nota de las características, incluyendo la estructura y local. Determina la cobertura de vivienda y obtiene varios estimados diferentes. Determina si hay arreglos o actualizaciones razonables que puedes hacerle a tu hogar para mejorar tus precios. Ya que la cobertura esté establecida, decide el deducible. Recuerda solo incrementar el deducible a una cantidad que puedes pagar en caso de un reclamo. Después, calcula el valor de tu propiedad personal y decide si necesitas expandir esta cobertura. A lo mejor, quieres agregar cobertura adicional contra tiempos extremos. Ya que te sientas agusto con las coberturas, busca cualquier descuento al cual califiques. Quieres buscar un medio donde tus pertenencias estén cubiertas mientras no se rompa la cartera. Prepárate para investigar los diferentes precios. Vale la pena a largo plazo.
