Comprar una casa es la compra más grande que harías. Lo último que quieres es perder tu inversión por un catastrophe.
Es por eso que los bancos requieren que compres una póliza de aseguranza para tu casa, para calificar para una hipoteca. Cuando estés comparando precios de una poliza de seguro de casa, necesitarás determinar el nivel de cobertura basado en el costo de reemplazo.
Pero si eres como muchos propietarios, no tienes idea de cómo estimar el costo reemplazo adecuadamente.
Indicación: Es más que el valor del mercado, o lo que pagaste.
¿Qué es Cobertura de Costo de Sustitución?
La cobertura de reemplazo está basada en un estimado de que costaría reconstruir una casa del mismo tamaño y calidad que la tuya. Incluye muchos elementos, desde precios de construcción, pies cuadrados, y materiales de la construcción de la casa.
Por ejemplo, ¿qué tipo de materiales fueron usados? Tu casa, tiene pisos de madera caros, o un vinilo más barato? ¿Tienes alberca? ¿O un garaje de 2 o 3 carros?
Como puedes imaginar, la evaluación es muy detallada, ya que es a lo que se basa la cobertura.
Muchas compañías de seguro cubren el costo de reemplazo para la estructura de la casa, y el precio actual para tu propiedad personal dentro.
Punto: Manteniendo un inventario de tus artículos personales dos veces al año, asegura que tus registros estén al día.
Reemplazo / Mercado / Efectivo Actual
Valor de Costo de Reemplazo
Cuando comparas precios de una poliza de seguro de tu casa, no te alarmes si te cotizan un precio de reemplazo menos del valor de mercado. Recuerda que la cantidad de reemplazar es lo que cuesta reconstruir la estructura de tu casa, pero no toma en cuenta que el terreno donde está tu casa puede tener valor también.
El valor de reemplazo debería ser igual a lo que cuesta reconstruir tu casa dañada para que sea la misma casa en el mercado de hoy.
Punto: Debido a los cambios frecuentes en el mercado de bienes raíces, el costo de reemplazo puede venir siendo más o menos de lo que pagaste originalmente.
Mercado
El valor de mercado de tu casa es determinado basado en lo que venderías tu casa hoy. El precio incluye el precio de la propiedad de tu casa, cualquier arreglo hecho al terreno, y la cantidad de la venta, como la tarifa del agente de bienes raíces.
Si la estructura de tu casa (valorizada a $400,000) es tumbada por una lumbre, el valor de $100,000 del terreno. La cobertura de tu poliza de seguro de casa te cubrirá los $300,000 que cuesta reconstruir la estructura de tu casa, y tus artículos personales dentro. Te explicaremos cómo figura el costo de reemplazo exacto después en este artículo.
Actual
Ten cuidado con la cobertura de tu póliza de seguro de casa que valoran tu casa basado en el valor actual (ACV) en vez del costo de reemplazo. (RCV)
Mientras que las pólizas de RCV te pagan para reconstruir tu casa en el mercado actual, las pólizas de ACV no cubrirán una cantidad de reconstrucción completa, ya que refleja la depreciación. En otras palabras, si tu techo tiene una vida de 30 años, el ACV de la casa bajará en valor con cada año.
Casi todas las aseguradoras de casa usan el ACV para los artículos personales dentro de la casa. Esto será suficiente para ti, pero vale los dólares adicionales para cubrir tu casa bajo una póliza de RCV para tu casa y tus artículos personales.
Porque es Importante Saber la Cantidad de Reemplazo
Quieres saber los costos de reemplazo mientras determinas el nivel de cobertura apropiada para tu cobertura. Lo último que quieres que pase después de una catástrofe es descubrir que estás mal asegurado.
Vamos a decir que tu cobertura de estructura tiene un límite de $200,000 en tu casa, pero el costo de reemplazar es de $275,000. Así que si un tornado o incendio destruye tu casa, la cobertura de tu aseguranza solo pagará $200,000 para reconstruir, y tendrás que pagar los $75,000 de tu bolsillo.
Cómo Estimar la Cantidad de Reemplazo
Hay varias diferentes maneras de calcular su costo de reemplazo de tu casa. Tu mejor opción puede ser usar un poco de varias tácticas y comparar para darte una buena idea de lo que la cantidad real sería. Para ser más seguro, usa la cantidad más alta para la mejor cobertura, y a la vez no quieres pagar más por la cobertura que nunca usarás.
Evaluación del Valor de una Compañía de aseguranza
Tu compañía de seguro tendrá sus propias herramientas para estimar la cobertura del reemplazo para cada casa. Esta tecnología usará la información de tu casa, que tu provees, al igual que detalles sobre la construcción de la casa.
Este método es el más simple y requiere el esfuerzo más pequeño de tu parte. Pero, aun así, recomendamos comparar coberturas y precios entre varias compañías de seguro de vivienda, antes de comerte a uno. Entre más información juntas, estarás más seguro en la cobertura que escojas.
Calculadoras de Costo de Reemplazo en Línea
También puedes encontrar calculadoras independientes del reemplazo en línea. Herramientas como el Craftsman Building Cost Calculator, My Bluebook, y Dwelling Cost te preguntan información básica sobre tu casa, incluyendo tu dirección, antes de ofrecerte una cotización. Pero ninguna de estas calculadoras es más confiable que tu compañía de seguro. Usan tecnología similar a las compañías de seguro nacionales y ofrecen una cotización más general.
Estas herramientas, se respaldan en la información que imponen los usuarios, y no necesariamente incluyen un acceso correcto de los precios de construcción en tu área. Al igual, te ofrecen una opción adicional para investigar y comparar el reemplazo de tu casa.
Evaluaciones por Compañías Terceras
La mejor manera de calcular el reemplazo es contratar una compañía tercera para una evaluación o cotización profesional. Un evaluador profesional es entrenado y certificado en crear evaluaciones precisas. Ellos llegarán en persona a tu casa y la inspeccionarán entera y todos sus detalles. Te sentirás segura al saber que un profesional experto puede darte la mejor opinión sobre tu casa y su valor y cuanto costara reconstruirla con una cotización.
Una cotización de esta calidad te costará un buen precio. Los precios dependen de tu área, y puedes esperar pagar sienes de dólares.
Evaluaciones Personales
Puedes escoger hacerlo tú solo y calcular tu propio estimado. Esto definitivamente te costará mucho tiempo y esfuerzo, pero puede ser un buen ejercicio educativo. Si decides calcular el costo de reemplazo, necesitarás calcular los pies cuadrados de tu casa y contactar a varios contratistas en tu área para obtener estimados de techos, pisos, paredes, plomería, electricidad, y más.
Aunque decidas calcularlo tú mismo, es una buena idea comparar tus cálculos con un estimado de compañía de una poliza de seguro de casa. Definitivamente quieres asegurar que estas en los mismos números para tu cobertura.
Detalles que Pueden Afectar el Valor de Reemplazo
La Edad de tu Casa
Usualmente, los precios de reconstrucción son menos del precio de venta de la casa, pero a veces la cantidad de reconstrucción puede ser más que el valor de mercado de una casa más vieja. Puede ser muy caro replicar las propiedades antiguas con detalles étnicos como moldura y yeso detallado. De la otra manera, las propiedades que fueron construidas hace más de 50 años seguidos tienen plomería vieja y sistemas eléctricos viejos que valen menos que reconstruirlos adecuadamente.
Las propiedades más viejas usualmente fueron construidas bajo estándares diferentes. Como dueño de casa, no es requerido mejorar la casa. Pero, si le haces renovaciones o decides construir una casa, necesitará estar de acuerdo con los códigos del gobierno.
El Tamaño
Los pies cuadrados de tu casa formarán la base del reemplazo. Casi todo es igual, solo que las propiedades más grandes son más caras que las propiedades más pequeñas.
La Complejidad
El tamaño y forma de tu casa puede afectar el reemplazo también. Propiedades con un diseño Victoriano, y único, con torres y ventanas grandes será más cara que una casa rectangular y simple.
Características y Acabas
Recuerda tomar en cuenta cualquier característica de lujo dentro de tu casa. Techos adornados, pisos con calefacción, y detalles personalizados serán más caros para obtener.
Los Accesorios
Accesorios de lujo como granito, gabinetes personalizados, y accesorios adicionales pueden afectar el reemplazo significativamente.
La Localización de tu Propiedad
El área donde tu propiedad fue construida importa mucho. El local es todo en el mundo de bienes raíces, y lo mismo es verdad si necesitas reemplazar tu casa. La condición de los mercados locales puede variar drásticamente de esos en otras ciudades, igual como los cargos asociados con tu propiedad. Permiso locales para construir, impuestos, contratistas, y más pueden impactar el precio de tu casa.
Pero no es solo en tu estado, ciudad, o vecindario. Unas propiedades están construidas en áreas que requieren comodidades especializadas.
Por ejemplo, si el área es un plano de inundación, pueden haber costos adicionales asociados con la cobertura que asegura que la casa puede sostener agua y más. Si vives al sur, tendrás que tomar consideración especial sobre los huracanes y tus ventanas, puertas, y techo que pueden ser agregados al precio final.
Los Costos de Construcción Pueden Cambiar
Aunque tomes todo lo anterior en cuenta, los costos de construcción pueden cambiar con el mercado. Si pierdes tu casa por un evento de tiempo extremo, podrías estar compitiendo con tus vecinos para encontrar un contratista. También puedes ser afectado por falta de recursos.
Durante la pandemia, hubo un déficit de madera. El precio de unos materiales de construcción han incrementado hasta el 100% sobre el curso del último año.
Este es una moda que se espera continuar, debida a una demanda elevada para casas familiares, bajo porcentajes de interés, una demanda para renovaciones ya que las personas pasan más tiempo en casa, y la bajada de producción por los fabricantes.
Al final, estimar el reemplazo de tu casa requiere mucha consideración e investigación. Si lo inconcebible ocurre, no quieres que el precio de reconstruir te prevenga reconstruir tu casa.
Últimamente, una póliza de seguro de casa es esencial para la salud financiera y la paz de mente. Hay una frase que pregunta “Cuando construyó el Arka Noe?” “Antes de la inundación” Los propietarios deberían hacer lo mismo, prepararse para lo peor, esperando lo mejor. Haciéndolo te protegerá a ti y a tu familia en caso de un desastre. ¿Quieres leer más sobre este tema? Lee nuestros artículos sobre Inspecciones de Cuatro Puntos y Las 4 Fundaciones de Casa.
