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Seguro de Auto Integral o de Colisión. ¿Cuál es la diferencia?

Seguro de Auto Integral o de Colisión

Cuando estás involucrado en un accidente de auto, siempre tienes que preguntarte la pregunta de oro: “¿Tienes seguro?” La respuesta puede ser si o no. Pero las personas que verdaderamente saben sobre el seguro y las coberturas responderán con “Que tipo de seguro?” Entonces revisas la situación y decidirás qué tipo de reclamo de seguro tendrás que hacer. Usualmente para daños vehiculares, los dueños de pólizas usarán el seguro de responsabilidad.

La industria de seguro de auto está basada en el seguro de responsabilidad y la responsabilidad de pagar a un individuo al cual le dañaste su vehículo o viceversa. Más opcional y cobertura de seguro más extensiva viene de las pólizas integrales y de colisión. Estos son especialmente dañinos cuando te enfrentas con un escenario donde tu vehículo recibe daños cuando tu eres el que necesita fondos de arreglos.

Es importante saber lo que cubre el seguro integral y de colisión, el costo, y si vale la pena o no.

Que es el Seguro Integral y Que Cubre?

El seguro integral, a veces conocido como seguro para accidentes, paga por daños a tu vehículo en accidentes que no fueron errores humanos. Las compañías de seguro listan estos bajo “actos de naturaleza” o “actos de Dios”. Esencialmente, daños que encuentras hechos a tu vehículo en vez de daños que tu causaste. Aquí hay unas instancias donde el seguro integral te cubre.

  • Desastres Naturales. No importa lo que la madre naturaleza te aviente, el seguro integral está ahí para cubrir los daños hechos a tu vehículo. Tormentas, tornados, y granizos pueden causar daños significativos a tu vehículo. La cobertura integral en algunos estados cubre desastres específicos al estado como incendios de bosques, huracanes, y terremotos.
  • Encuentros Crímenes. Para cualquier instancia donde tu vehículo es victimizado, el seguro integral cubre cualquier vandalismo o robo de vehículo, desde rasguños de llave hasta parabrisas quebrados. Aunque tu vehículo se convierta en daños colaterales de un disturbio civil, está cubierto. Los vehículos robados son reembolsados menos el deducible. Actos de terrorismo tambien estan cubiertos bajo esta poliza.
  • Colisiones con Animales. Un vehículo no es la única cosa que puede salir de la nada. Es el primer instinto de todos frenar cuando ven a un venado cruzar la carretera. Los animales son tan grandes, que una colisión con ellos puede causar daños brutales a tu vehículo. El seguro integral cubre todos los daños causados por pegarle a un animal. Los animales son parte de la naturaleza y considerados un acto de la naturaleza. Pero, vamos a suponer que un venado o animal podría causar una colisión de vehículo (para evitarlo, tienes una colisión con otro vehículo). En ese caso, tu cobertura integral no cubrirá el accidente.
  • Peligros Ambientales. Si te estacionas cerca de un árbol, y regresas a encontrar que una rama se ha caído y a danado tu vehículo, entonces el incidente será cubierto bajo el seguro de colisión. No hace ni una diferencia si fue debido a una tormenta o si se cayó por alteración. También aplica si te estacionas cerca de un sitio de construcción y tu vehículo es danado por escombros.

Antes de Hablar del Seguro de Colisión, Vamos a Entender Responsabilidad de Danos Propietarios (PDL)

48 de los 50 estados requieren que todos los conductores tengan la responsabilidad de daños propiedades para que puedan pagar cualquier daño que causas a otro conductor. Reduce el número de conductores sin seguro en las carreteras. Esa es la gran diferencia entre PDL y el seguro de colisión- PDL cubre daños al vehículo de otros, pero la cobertura de colisión cubre daños a tu vehículo. Colisión y seguro integral no son requeridos por ley porque el daño a tu propio vehículo no es la preocupación del sistema legal.

El seguro de colisión puede cubrirte en instancias donde PDL no puede. Ejemplos de cuando el seguro de colisión cubre daños a tu vehículo incluyen cuando le pegas a un conductor y cuando otro conductor te pega a ti. Si no están asegurados, entonces tu propio seguro cubrirá el daño. PDL sirve el propósito legal de cubrir el costo al vehículo de la otra persona.

Que es Seguro de Colisión, y que cubre?

Como mencionamos, el PDL, que es requerido legalmente, solamente cubre daños al vehículo de otra persona en un choque. Mucho como el nombre sugiere, el seguro de colisión cubre arreglos a tu propio vehículo después de un accidente. Va mano a mano con PDL cuando se trata de cubrir todos los costos de arreglos, para que no tengas que pagar tanto.

Aquí están los diferentes tipos de daños donde el seguro de colisión te cubrirá.

  • Colisión de vehículo a vehículo. Si chocas con otro vehículo, el seguro de colisión cubrirá los daños a tu vehículo. A la misma vez, tu PDL cubrirá los daños al vehículo de otro. Esto es porque tú causaste el accidente y legalmente tienes que pagar los daños. El seguro de colisión ayuda a pagar por tus propios arreglos.
  • Colisión Estacionaria. Si chocaste con un vehículo estacionado, un poste, o árbol, o cualquier otro objeto estacionario, estás cubierto bajo el seguro de colisión. Ya que tu causaste el accidente, el seguro integral no aplica. Simplemente registra tu reclamo de colisión como si fuera un accidente y tu vehículo será arreglado.
  • Tu vehículo se Atasca. Si chocaste tu vehículo al lado de la carretera, o en cualquier lugar que cause daños, el seguro de colisión cubre los daños. A veces, los hoyos no son visibles hasta que es muy tarde. A pesar de eso, no es muy diferente del objeto estacionario. También puedes calificar para cobertura de colisión si tu vehículo se voltea.
  • Pega y Corre. No importa si el conductor que dañó tu vehículo se ha ido y no ha sido identificado, un reclamo de colisión puede ser registrado con tu compañía de seguro. Ya que el conductor culpable no puede ser encontrado, no podrías hacer un reclamo en el PDL. Su compañía de seguros no cubrirá tus arreglos. Tu propio seguro de colisión sería tu mejor opción cuando no puedes identificar al conductor culpable.

Cuales son unos de los beneficios de comprar un seguro integral y de colisión?

Muchos dueños de pólizas se benefician de tener seguro integral y de colisión cada año. 73% de conductores compran cobertura de colisión, y 7% usan la cobertura integral. Nadie quiere tratar con costos altos de arreglos o quedar con una factura que no podrás pagar.

Ese es el gran beneficio del seguro integral y de colisión- no preocuparte por poder pagar tus propios arreglos. Los clientes seguido toman una póliza integral en áreas afectadas por el clima, una población grande de venados, y niveles de crimen altos. La cobertura de colisión es especialmente útil en estados donde un gran porcentaje de sus conductores no tienen seguro.

Si tienes un vehículo que quieres tener sin daños y vender, entonces una póliza de colisión sería óptima. En muchos casos con vehículos financiados o alquilados, la compañía requiere cobertura integral y de colisión. Esto ayuda al alquilador a pagar por el vehículo si es danado. Una buena regla sería que si tu vehículo tiene menos de diez años y vale por lo menos $3,000 entonces una cobertura integral y de colisión son buenas opciones.

¿Cuánto cuesta un seguro integral y de colisión?

Primero, tienes que tener tu requerida-por-ley cobertura de daños propietarios, que usualmente es entre $1,500 a $2,000 por reclamo. Para este ejemplo, vamos a decir que tu PDL es $1,704 (que es usualmente el promedio). El costo promedio para un reclamo de colisión es alrededor de $1,500 a $2,000, aunque algunos podrían ser más altos debido a la marca y modelo de tu vehículo.

Vamos a decir que tu factura de colisión es $1,569. El seguro integral opera en una fianza mucho más pequeña al año, de $160 a $190. Vamos a decir que tu fianza es $184. Tendrás una factura con un total de $3,462. Esto es un ejemplo basado en una cotización. Tu seguro está basado en la marca, modelo, año, y millaje del año. Cuando el vehículo se hace más viejo, las dos coberturas pueden ofrecer menos valor.

Ese es solo un escenario cuando haces un reclamo. La prima anual para un seguro de colisión sería de $240 a $500. Primas para el seguro integral son $120 a $230. Tus precios dependen en que estado vives. Ejemplo: California tiene un promedio en primas de colisión de $453.99, mientras que en Illinois es $336.

¿Y los Deducibles Que el Seguro Integral y de Colisión Ofrecen?

Los deducibles son incluidos en la cobertura integral y de colisión. En el evento que haces un reclamo, el deducible será quitado del costo. Varios reclamos durante un periodo corto de tiempo puede impactar tus deducibles negativamente, asi que ayuda no hacerlos muy seguido. Los deducibles varían desde $250 a $1,000. A veces, pueden ser más altos. Los deducibles también hacen parte de la compensación máxima del seguro de tu vehículo. Típicamente, la compensación del seguro es igual al valor de tu vehículo antes de la colisión. El deducible es quitado del pago.

Hay algo que el Seguro Integral y de Colisión no cubre?

El seguro integral y la cobertura de responsabilidad para daños propietarios usualmente son combinados juntos por las compañías de seguros en lo que es conocido como un paquete de cobertura completa. Hemos revisado todas las instancias donde tu seguro trabajara. Pero hay instancias donde un seguro integral y de colisión no aplica.

Ninguna lesión personal sostenida en un accidente automovilístico son cubiertas por cualquier póliza. Las lesiones usualmente son cubiertas por tu propio o el seguro de responsabilidad del otro conductor. Si encuentras tu vehículo vandalizado, tu seguro integral cubrirá los daños. Pero, si hay artículos que se robaron del vehículo, estos no estarían cubiertos. En ese caso, el seguro de propietario tendrá que involucrarse.

¿Cómo Afectan mis Primas estas Coberturas cuando Hago un Reclamo?

Cuando hacer cualquier tipo de reclamo de seguros, puedes esperar que tus primas sean afectadas. Pero, algunos reclamos impactan mucho más que otros. En el caso de un reclamo en tu seguro integral, tus primas pueden incrementar alrededor de $36 cada 6 meses. Un reclamo de colisión está basado en la cantidad total del daño a tu vehículo. Si eres culpable por un accidente de colisión que causó por lo menos $2,000, tus primas incrementaron alrededor de $767 en un año. Con que el accidente se encuentre en tu historial, continuaras a pagar adicional en tus primas. Los accidentes son incluidos en el historial por lo menos 3 años.

Vale la pena tener el Seguro Integral y de Colisión Juntos?

El seguro integral y de colisión no son obligatorios. Así que está a tu disposición invertir en las primas adicionales. Esas primas pueden no valer la pena si es un gran porcentaje del valor de tu vehículo. A ese punto, haría más sentido pagar tus propios arreglos de tu bolsillo. Al igual, si no puedes reemplazar o arreglar tu vehículo en una situación integral, entonces el invertimiento podría valer la pena.

Recuerda considerar la marca, modelo, edad, y millaje del vehículo ya que la compensación de tu seguro será igual al valor actual.

Por otro lado, hay discusiones válidas para omitir el seguro integral y de colisión. Hay una ecuación para determinar si deberías cancelar la cobertura o no.

Primero, sustraer el deducible del valor de tu vehículo. Si puedes pagar fácilmente la cantidad de tu bolsillo, entonces no podría valer la pena. Entonces, toma la cantidad y sustrae el costo de la póliza (lo que pagas cada 6 meses.

Si el resultado es un número negativo, entonces estás pagando más de lo que deberías. A este punto, es bueno cancelarlo. Si el número es positivo, entonces la cobertura integral y de colisión podría valer la pena.

Simplemente, hay situaciones donde un seguro de responsabilidad no trabajara, como para arreglos a tu propio vehículo. El seguro integral y de colisión ofrece paz en mente para el dueño de la póliza y seguridad financiera cuando tienes que arreglar un vehículo danado.

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