Si estás abriendo tu negocio o ya tienes una, ¡felicidades! Es un logro y puede ser muy valioso. Estas tocando el mundo con tus propios productos o servicios. No es un logro fácil y puede ser una experiencia tramposa, y los momentos difíciles pueden causarte cerrar tus puertas. Tu negocio puede ser afectado por una variedad de peligros, no importa cuanto te prepares, y puede afectar tu operación.
Pero para esos momentos, existe asistencia que tu compañía de seguro puede proveer. El seguro de interrupción de negocios puede ayudar con los gastos durante los tiempos de crisis en tu negocio. Exploramos lo que la póliza incluye, excluye, y cuanto te costara.
¿Debería un Negocio Mantener Seguro de Interrupción de Negocios?
No importa qué tipo de negocio tienes, deberías por lo menos considerar comprar un seguro de interrupción de negocios. Puede ofrecer varias formas de asistencia con gastos en tiempos inesperados de necesidad.
Pero sabiendo eso, también es reconocido que los negocios más grandes necesitan este seguro más que los demás. Típicamente aplica a cualquier negocio que tienen que operar de un local físico. Negocios pueden incluir fabrica, tienes, o restaurantes. Estas industrias dependen mayormente de una tienda, si no toda, para su ingreso.
También querrás considerar este seguro si tu negocio ha visto desastres anteriormente. Esto puede incluir incendios o tormentas. Algo de este tipo puede interrumpir la operación de un negocio, por cualquier cantidad de tiempo. Tener algún nivel de cobertura puede ayudarte en estos instantes. Pero en general, no importa donde estés localizado o en qué industria estés, siempre será mejor tener un seguro de interrupción de negocios ya que el mundo es un lugar impredecible.
Porque Necesita tu Negocio un Seguro de Interrupción de Negocios
Como mencionamos anteriormente, cualquier tipo de negocio deberá tener un seguro de interrupción de negocios. Pero todavía podrás estar preguntándote porque necesitas esta cobertura. A lo mejor tienes un negocio pequeño, y no ves el beneficio de mantenerte en cobertura. Para estas preocupaciones, es mejor recordar que el seguro de interrupción de negocios te ayuda con los gastos para mantener tu negocio abierto. Tener este tipo de seguro te ayuda con una variedad de aspectos de tu negocio, desde tus empleados hasta tus luceros y tu ingreso. Mas de estos específicos serán explorados después en este artículo, pero mantén en mente que tener que cerrar tu negocio puede ser costoso. Aunque no creas que le puede pasar a tu negocio, todavía deberías considerar esta póliza. No puedes predicar el futuro.
Que Es Cubierto Bajo un Seguro de Interrupción de Negocios?
Como mencionamos anteriormente, el seguro de interrupción de negocios puede ayudar a solucionar aspectos específicos de tu negocio, si algo ocurre que te forzó a cerrar tu negocio. Lo que está cubierto usualmente es para la operación del negocio, como los costos de mantenerse abiertos. Delineado abajo son las áreas mayores que un seguro de interrupción de negocios cubre.
Ingreso
El seguro de interrupción de negocios puede ayudar a cubrir la pérdida de ingresos durante el tiempo en cual tu negocio tiene que estar cerrado. Generalmente, las pólizas se cubren por hasta un año. Esta es una parte crucial de una póliza de interrupción de negocios. El ingreso es lo que mantiene a los negocios, así que considera lo que esta asistencia podría significar para ti.
Renta, Hipoteca, o Pagos de Alquiler
Aunque tu negocio tenga que cerrar, tus pagos de renta todavía se deberán. Pero como lo balanceas si no tienes un ingreso? El seguro de interrupción de negocios cubre tus pagos de renta o hipoteca cuando tu negocio tiene que cerrar. Si eres dueño de la propiedad donde opera tu negocio, la póliza también puede cubrir gastos de hipotecas. También, verifica si tu contrato de alquiler requiere un seguro de responsabilidad civil como uno de sus términos y condiciones.
Impuestos
Como la renta, los impuestos no van a parar solo porque tu negocio paro. Debido a esto, tu póliza de interrupción de negocios te ayudará a mantener tus obligaciones de impuestos. Es beneficioso recordar que un seguro de interrupción de negocios puede ser deducido de los impuestos.
Nomina de Sueldos
Los empleados son una parte clave de tu negocio, y mientras que cierres temporalmente, todavía quieres proveer una compensación financiera mientras que vuelvan a trabajar. Como una manera de ayudarnos, el seguro de interrupción te ayudará a mantener los sueldos mientras que tu negocio está cerrado. Como la cobertura de pérdida de ingresos, el seguro de interrupción de negocios te lo cubrirá por un año.
Prestamos
Cuando tu negocio está operando, podrías haber sacado un préstamo de negocio. Si todavía estás en el proceso de pagarlo, nada se detiene porque tu negocio tiene que cerrar. Afortunadamente, la cobertura de interrupción de negocios puede ayudarte mientras esperas abrir de nuevo, para asegurar que no se te pase ningún pago de préstamo.
Entrenamiento
A veces, después de una tragedia, tu negocio tiene que pasar unos cambios. Esto puede incluir equipaje nuevo, o sistemas de operaciones nuevas. Debido a esto, cuando regresen tus trabajadores, tendrás que entrenar de nuevo. Este tipo de seguro de negocio puede cubrir costos de entrenamiento que ocuparas cuando vuelvas a abrir.
Costos de Moverse
Algunas tragedias son lo suficientemente severos que te fuerzan salir de tu propiedad actual. Si te encuentras en esta situación, las pólizas de interrupción de negocio pueden ayudarte a pagar los costos asociados con mover tu negocio.
Gastos Adicionales
Si eres forzado a mover tu negocio temporalmente, esto agrega gastos que tu cobertura de interrupción de negocios puede cubrir. Los costos adicionales, de rentas, renta de equipaje, empleados nuevos, y entrenamiento de empleados.
Que No Está Cubierto bajo un Seguro de Interrupción de Negocio?
Por todo lo que cubre, las pólizas de interrupción de negocio tienen sus límites. Igual que cualquier póliza que vayas a comprar. Todos vienen con sus propias reglas. Explorado abajo son algunas áreas por las que te deberías prevenir cuando se trata de comprar seguro de interrupción de negocios.
Ingreso Indocumentado
Solo bienes e ingresos que puedas comprobar serán cubiertos bajo tu seguro. Necesitarás proveer con datos cuantitativos que tu negocio ha sufrido una pérdida debido a estar cerrado. Los comprobantes pueden ser facturas, declaraciones, impuestos, y recibos. Si fallas en proveer la pérdida de tu ingreso, tu póliza no cubrirá tu negocio.
Utilidades de Negocio
Si tu negocio mira una cerrada de largo plazo, calcula las utilidades. Si tu negocio está cerrado, tus utilidades todavía correrán, significa que tendrás que hacerte responsable para ellos. El seguro de interrupción no cubrirá las utilidades como el gas y el agua mientras que tu negocio está cerrado.
Cerrar Voluntariamente
Decidir tomar un tiempo para cerrar tus puertas y parar las operaciones no estarán cubiertos bajo el seguro de interrupción de negocio. Tienen que haber razones sustanciales, provean las razones por tener que cerrar para que puedas recibir cobertura de tu póliza. Decidir tomar una vacación no cuenta.
Enfermedades Transmitidas por el Aire
Tristemente, con la pandemia de COVID 19, esta es una cláusula desafortunada en un seguro de interrupción de negocios. Debido a la pandemia, muchos negocios tuvieron que cerrar, y fue un desastre que todos pensarían que estuviera cubierto bajo los seguros, especialmente porque el negocio no tuvo opción. Pero, los seguros de interrupción de negocios típicamente no cubren tener que cerrar por enfermedades transmitidas por el aire, como un resfriado común, virus, o enfermedades comunicables.
Ciertos Peligros
Como muchos otros seguros, una póliza de interrupción de negocios estándar no cubrirá desastres naturales como inundaciones, movimiento de tierra, especialmente si son comunes donde vives. Si temes que necesitarás esta cobertura extendida, necesitarás obtener una póliza separada para agregar la cobertura a tu seguro de responsabilidad civil.
Interrupción de Negocios de Corto Plazo
Tu póliza de seguro te ayudará si tienes que cerrar tu negocio completamente por un tiempo extendido. Si parte de tu negocio todavía está operando y ganando ingresos, no puedes usar tu seguro para ayudar. Esto también no te ayudará para una interrupción menor que para tu negocio por un corto periodo de tiempo. Un ejemplo de esto sería un corte de electricidad corto o una lumbre pequeña en la cocina.
Costo Promedio de Coberturas de Interrupción de Negocio
Similar a otros seguros, tus precios anuales están basados en tu negocio. Esto significa que tus primas pueden mirarse muy diferente que las de tus vecinos. Una mirada más detallada a los factores que son incluidos en tus precios serán cubiertos en la próxima sección, pero por ahora, vamos a mirar un estimado general. El seguro de interrupción de negocios típicamente cuesta de $50 a $150 al mes. Estos precios promedios pueden fluctuar dependiendo de si tu negocio es considerado de alto riesgo o no. Aunque las primas no sean concretas, todavía te puede ayudar darte un idea de los promedios, para que tengas algo para comparar con tus estimados.
Que Determina tus Precios de Cobertura de Seguro
Como mencionamos anteriormente, una multitud de factores son parte de lo que determina tus costos como dueño de negocio. Esto puede variar desde algo tan básico como la cantidad de cobertura o algo tan específico como reportes de ingreso. Los factores básicos incluyen las industrias del negocio, el local, la propiedad, los sueldos, ingreso, y cantidad de cobertura, y historial de reclamos.Delineado abajo es una mirada más específica a cada aspecto que las compañías de seguro consideran cuando te ofrecen tus primas.
Industria
Algunas industrias de negocio son de más alto riesgo, lo que significa que las chances de hacer un reclamo es más alto. Por ejemplo, una compañía de tecnología puede tener precios más bajos que un restaurante. Es porque la industria de restaurantes puede ser más propensa a interrupciones que una compañía de seguro tendrá que cubrir. Recuerda que en cualquier industria estas tendrá un impacto directo en tus precios de seguro.
Localizacion
El local puede ser un factor mayor para básicamente todas las pólizas de seguro que compres. El código postal y el estado donde está tu negocio puede ser una influencia grande en los precios de tu seguro de interrupción de negocios. Algunos lugares poseen un más grande riesgo a tu negocio que otros. Por ejemplo, si tu negocio está localizado en un área de mucha inundación, tus precios serán más altos. Es común que los precios sean calculados así.
Valor de Propiedad
Relacionado de una manera a tu negocio, la propiedad actual que estás rentando y alquilando para tu negocio tiene un impacto en lo que tus precios serán. Entre más alto el valor de la propiedad, más altos serán los precios. Pero este puede tener sus beneficios. Con una propiedad de alto valor, podrías esperar pagos más grandes si tienes que cerrar.
Sueldos
Debido al hecho que el seguro de interrupción de negocio cubre sueldos, los sueldos de tus empleados afectarán tus precios. Pagar salarios más altos puede causar primas más altas. Pero no trates de falsificar tus reportes de sueldos o ofrecer pagos muy bajos a tus empleados. Ninguno de esos tendrá la consecuencia beneficiosa que quieres.
Cantidad de Cobertura
Como otro tipo de seguro, la cantidad de cobertura que quieres impactará directamente los precios. Pero dejes que te prevenga de comprar la cobertura adecuada que necesitas. Nunca quieres estar sin seguro, ya que puede resultar en más problemas financieros. Si estás batallando para pagar tu cobertura de interrupción de negocios, trata de buscar y comprar otros precios para buscar mejores opciones.
Historial de Reclamos
El número de reclamos que has hecho anteriormente puede afectar a tus primas con tu compañía actual de seguro. Esto es debido a que entre más reclamos haces, más te categorizan como de “alto riesgo” por las compañías de seguro. Después de cada reclamo, los precios incrementaron un poco. Este es el mismo caso con cualquier seguro que compres.
¿Cuánto Seguro de Interrupción de Negocios Deberías Comprar?
De acuerdo a la información del Instituto de Seguros, una manera fácil de determinar tus necesidad es calcular tu ingreso actual y del futuro. Ya que tu negocio depende del ingreso, quieres asegurar que nunca se acabe, y protegerlo con una cobertura de seguros. Si la cantidad de ingreso excede la cantidad del seguro que compraste, podrías ser responsable por los otros gastos. La cobertura ayuda, pero solo te ayudará la cantidad que tu decidas. Ser honesto y realista sobre tu ingreso determina tu mejor cobertura, aunque signifique que tendrás que pagar un poco más. Nunca sabrás cuando vas a estar agradecido por estar cubierto completamente.
Descuentos para El Seguro de Interrupción de Negocios
Después de entender los precios promedios anual de una cobertura para interrupción de negocios, podrías estar preguntándote cómo puedes ahorrarte dinero. Mientras que los descuentos directos pueden variar por compañía, hay varios pasos que puedes tomar para asegurarte que no estés pagando demasiado por las coberturas. Exploramos una manera de cómo puedes ajustar tus precios.
Compara Precios
Posiblemente uno de los pasos más importantes antes de comprar cualquier tipo de seguro es comprar diferentes precios para poder saber lo que ofrecen las diferentes compañías. Esto significa recolectar estimados de una variedad de compañías de seguros y compararlos para analizar lo que ofrecen. Es mejor hacerlo con compañías locales y nacionales, ya que nunca sabrás quién podrá ofrecerte cobertura extensiva al mejor precio.
Revisa tu Poliza
Un simple paso que puedes tomar cuando se trata de seguro es revisar tu póliza frecuentemente. Algunos expertos recomiendan evaluar tu cobertura de seguro cada año, dependiendo del tipo de seguro. Esto puede ser una práctica útil para tu seguro de interrupción de negocio. Al revisar tu póliza, podrás encontrar áreas de cobertura que no necesitas. A lo mejor moviste tu negocio, y puedes actualizar tu código postal para un mejor precio. O a lo mejor los sueldos han bajado por varias razones. Actualizar tu póliza después de revisarla no siempre te ahorrará dinero, pero puede ayudarte de vez en cuando.
Se un Dueño de Negocio Consciente
Debido a que el número de reclamos pueden hacer un incremento en tus precios, vale la pena y tu dinero ser un dueño de negocio precavido. Hacer lo mejor para mantener un negocio seguro en caso de desastres es buena idea. Pero también tenemos que reconocer que no siempre es posible. En un evento de tiempos extremos o un incendio incontrolable, no tienes otra opción más que hacer un reclamo. En esos instantes y otros, el apoyo de una póliza de interrupción de negocios es importante. Para el futuro, nunca duele tomar estos pasos para prevenir lo prevenible.
