Acabas de recibir una notificación de tu compañía de seguros informándote que tu auto es una pérdida total. ¿Qué significa eso? Si te preguntas, “¿Cuánto me pagará la aseguradora por mi auto totalizado?” o “¿Qué es una pérdida total?” tenemos las respuestas.
Aquí está lo que puedes esperar cuando tu auto es declarado como pérdida total.
¿Cuándo Declara Una Aseguradora Que Un Auto Es Pérdida Total?
Un auto es totalizado o declarado como pérdida total cuando el costo de las reparaciones supera el valor real en efectivo del vehículo. Si los daños son extensos, tu auto será considerado como pérdida total.
Para los propietarios de autos más antiguos, una pérdida total puede ser una sorpresa. Incluso con daños menores, el costo de reparación puede ser mayor que el valor real en efectivo (ACV) del auto, y la aseguradora puede determinar que es un vehículo de pérdida total.
A veces, una compañía de seguros declarará un auto como pérdida total incluso si el costo de reparación es menor que el valor de mercado del auto, dependiendo de las leyes estatales y del umbral de pérdida que tenga el asegurador para la relación entre el costo de reparación y el valor del vehículo.
¿Qué Sucede Cuando La Aseguradora Declara Que Tu Auto Es Pérdida Total?
Si tu auto es declarado como pérdida total, significa que la aseguradora de autos ha determinado que el costo de reparación es mayor que el valor del vehículo.
Después de un accidente automovilístico, un ajustador de reclamos evalúa los daños para determinar si vale la pena reparar el auto. Luego, la compañía de seguros revisa el informe y toma una decisión final.
En muchos estados, un auto se considera una pérdida total si la estimación de reparación supera un cierto porcentaje del valor real en efectivo (ACV) del vehículo. Este porcentaje varía, pero generalmente oscila entre el 60% y el 80%.
Por ejemplo, si tu auto vale $10,000 y la estimación de reparación es de $7,500, la aseguradora puede decidir que la reparación es demasiado costosa en comparación con el valor del auto y totalizarlo.
No todas las pérdidas totales son causadas por accidentes. Por ejemplo, si una inundación sumerge tu auto y el sistema eléctrico es irreparable, o si un incendio forestal destruye tu vehículo, tu compañía de seguros puede declararlo pérdida total.
En esos casos, la cobertura contra todo riesgo, no la cobertura por colisión, cubrirá tu reclamo de seguro de auto. Si tienes la cobertura adecuada, tu aseguradora te pagará el valor de mercado del auto antes del siniestro, menos tu deducible.
¿Cómo Se Determina Una Pérdida Total?
La forma en que se declara un vehículo como pérdida total varía según el estado. Las compañías de seguros utilizan uno de dos métodos:
- Método de Valor de Mercado Justo
- Fórmula de Pérdida Total (TLF, por sus siglas en inglés)
Algunos estados requieren que la aseguradora use un método específico; otros no.
¿Qué Es El Valor De Mercado Justo De Tu Auto?
El valor de mercado justo (FMV) de un auto es su valor justo antes de un evento como un accidente, una inundación o un desastre natural.
Algunos estados requieren que una aseguradora declare un auto como pérdida total cuando los costos de reparación superan un cierto porcentaje del FMV.
Por ejemplo:
- Texas usa el 80% del FMV.
- Nueva Jersey usa el 65% del FMV.
- Montana usa el 100% del FMV.
Supongamos que el FMV de tu auto es $12,000 y el porcentaje de tu estado es 70%. La aseguradora lo declarará pérdida total si la estimación de reparación supera los $8,400 (70% de $12,000).
¿Cómo Funciona La Fórmula De Pérdida Total?
En los estados que no tienen un requisito de porcentaje, las aseguradoras utilizan la Fórmula de Pérdida Total (TLF).
Esta fórmula toma el valor de mercado justo del vehículo y le resta el valor de rescate, que es la cantidad que la aseguradora puede obtener vendiendo el vehículo dañado a un deshuesadero.
Por ejemplo, si el FMV de tu auto es $18,000 y un deshuesadero ofrece $5,500 por el vehículo siniestrado, el umbral de pérdida total es:
$18,000 (FMV) – $5,500 (Valor de Rescate) = $12,500
En este caso, el auto es una pérdida total si la estimación de reparación supera los $12,500.
¿Cómo Se Determina El Valor De Mi Auto Totalizado?
Cuando la aseguradora totaliza tu auto, el valor real en efectivo (ACV) es la cantidad que la compañía de seguros pagará en el reclamo. Este valor se determina según el año, marca, modelo, kilometraje, accidentes previos, depreciación y desgaste de tu vehículo. Las aseguradoras también utilizan datos propios para calcular el valor del auto durante el proceso de reclamación.
Cuando un ajustador de reclamos evalúa tu auto totalizado, lo comparará con el ACV para determinar el pago que recibirás.
Sin embargo, no tienes que aceptar la primera oferta de la aseguradora; puedes investigar el ACV de tu auto utilizando herramientas en línea para asegurarte de que la estimación de la compañía de seguros es justa. Si crees que han subestimado el valor de tu auto, puedes negociar un pago más alto.
3 Pasos A Seguir Si Tu Auto Es Totalizado
Si tu auto es declarado pérdida total, como titular de la póliza, tienes varias opciones para manejar tu reclamación de seguro y volver a conducir.
1. Aceptar El Pago Del Seguro
Si estás de acuerdo con el valor que la aseguradora ha determinado para tu auto, puedes aceptar su oferta.
- Si aún debes dinero en tu préstamo de auto, el pago del seguro irá directamente a tu prestamista para saldar el saldo pendiente. Si el pago no cubre la totalidad de la deuda, tendrás que pagar la diferencia, a menos que tengas seguro GAP, que cubrirá el saldo restante.
- Si eres dueño del auto sin préstamos pendientes, recibirás un cheque por el ACV del auto, menos tu deducible.
Una vez que se completa el pago, la propiedad del auto pasa a la aseguradora, que lo venderá como chatarra.
2. Disputar El Acuerdo
Si consideras que la aseguradora ha subestimado el valor de tu vehículo, puedes disputar su estimación con su representante de reclamos.
- Reúne evidencia, como registros recientes de mantenimiento, documentación de bajo kilometraje, mejoras en el auto y listados comparables de vehículos en concesionarios o en sitios de valoración como Kelley Blue Book o Edmunds.
- Presenta tu información a la aseguradora y negocia un pago más alto. Si no llegas a un acuerdo con el ajustador de seguros, puedes contratar a un tasador independiente o recurrir al arbitraje, según lo que permita tu póliza de auto.
3. Conservar El Vehículo Totalizado
Algunos estados permiten que conserves tu vehículo totalizado si así lo deseas. En ese caso, la aseguradora deducirá el valor de rescate de tu pago.
Si decides quedarte con tu vehículo, tienes varias opciones:
- Venderlo a un deshuesadero – Los deshuesaderos compran autos totalizados para vender sus piezas o como chatarra, y muchos ofrecen servicios de transporte.
- Canjearlo en un concesionario – Algunos concesionarios aceptan autos con títulos de salvamento como parte de pago, pero el valor de canje será mucho menor que el de un vehículo con título limpio.
- Repararlo y conservarlo – Si los daños son principalmente estéticos (como daños severos por granizo o un capó abollado), puedes optar por repararlo en un taller de carrocería. Sin embargo, ten en cuenta que asegurar un auto con título de salvamento es más costoso y que algunas aseguradoras pueden negarse a asegurar el vehículo.
- Donarlo a una organización benéfica – Muchas organizaciones aceptan autos, incluso si no funcionan. Si donas tu auto, podrías obtener una deducción fiscal basada en el valor de reventa o el valor de la chatarra.
Independientemente de tu elección, debes informarte sobre cómo tu estado maneja los títulos de salvamento y si el vehículo debe pasar una inspección antes de volver a circular.
¿Quién Recibe El Cheque Del Seguro Cuando Un Auto Es Totalizado?
Cuando un auto es declarado pérdida total, el cheque de pago se emite a la persona o entidad con interés financiero en el vehículo.
- Si eres el dueño del auto sin préstamos ni arrendamientos, el cheque será emitido a tu nombre.
- Si tienes un préstamo pendiente, el cheque se enviará al prestamista (titular del gravamen) para liquidar la deuda. Si el pago es mayor que el saldo pendiente, recibirás la diferencia.
- Si el auto está arrendado, el cheque generalmente será emitido a la empresa de arrendamiento, ya que son los propietarios del vehículo. Aun así, es posible que sigas siendo responsable de los pagos del arrendamiento, incluso si el auto ya no es conducible.
Si tu auto está financiado o arrendado, debes notificar a tu prestamista o compañía de arrendamiento lo antes posible sobre la pérdida total. Después de un acuerdo por pérdida total, los prestamistas generalmente requieren el pago total del saldo pendiente.
Los contratos de arrendamiento siguen vigentes, por lo que aún podrías tener que hacer pagos mensuales a menos que el seguro los cubra.
Para evitar problemas financieros, considera estos tipos de cobertura:
- Cobertura GAP (Seguro de Brecha de Préstamo/Arrendamiento): Esta cobertura ayuda a pagar la diferencia entre lo que debes y el cheque del seguro si el vehículo vale menos de lo que aún debes.
- Cobertura de Reemplazo de Auto Nuevo: Si tu auto tiene 2 años o menos y eres el propietario original, esta cobertura puede ayudarte a reemplazar tu auto totalizado con un vehículo nuevo del mismo modelo y marca.
Tener la cobertura adecuada puede evitarte dolores de cabeza financieros cuando tu auto es declarado pérdida total.
¿Qué Tipo De Seguro Cubre Un Auto Totalizado?
El tipo de cobertura de seguro que paga por un auto totalizado depende de la causa del daño:
- Cobertura contra todo riesgo – Cubre vehículos totalizados por desastres naturales o accidentes en los que no fuiste responsable. Paga el valor real en efectivo (ACV) menos el deducible.
- Cobertura por colisión – Cubre el ACV menos el deducible si tú causaste el accidente.
- Seguro GAP – Para titulares de arrendamientos o financiamientos. Cubre la diferencia entre lo que debes y lo que paga el seguro si el pago del seguro no cubre la totalidad de la deuda.
- Cobertura de responsabilidad por daños a la propiedad – Si otro conductor es responsable del accidente, su seguro de responsabilidad debe cubrir el ACV de tu auto totalizado.
- Cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente – Si el conductor culpable no tiene seguro o no tiene suficiente cobertura, esta póliza cubre el ACV de tu auto totalizado cuando el responsable no puede pagarte en su totalidad.
Si no tienes cobertura contra todo riesgo o por colisión, tu aseguradora no te pagará el ACV del vehículo totalizado y tendrás que absorber la pérdida. En ese caso, vender el auto puede ser tu mejor opción.
Si el otro conductor es responsable y tiene seguro, su cobertura de responsabilidad por daños a la propiedad debería pagarte. Sin importar el tipo de cobertura adicional que tengas, una pérdida total generalmente significa primas de seguro más altas.
¿Cuánto Aumenta Mi Tarifa De Seguro De Auto Si Mi Vehículo Es Declarado Pérdida Total?
Una pérdida total puede afectar tus tarifas de seguro de autos y tu historial de conducción. Las aseguradoras pueden aumentar tus tarifas debido al riesgo de presentar un reclamo por pérdida total. Algunas compañías registran estos incidentes, lo que puede llevar a primas más altas en el futuro.
Sin embargo, algunos proveedores de seguros ofrecen pólizas de perdón de accidentes que evitan el aumento de tarifas después de un accidente donde fuiste culpable. Estas pólizas están sujetas a regulaciones estatales y a los límites específicos de cada aseguradora.
Una vez que un vehículo es declarado pérdida total, ya no es elegible para un seguro de auto estándar. Manejar reclamaciones de pérdida total puede ser complicado y costoso, por lo que es importante contar con una cobertura contra todo riesgo o por colisión para protegerte contra pérdidas financieras.
Comprender el proceso de presentar un reclamo y gestionar las consecuencias de una pérdida total es clave para evitar problemas económicos.
¿Qué Pasa Si Mi Auto Es Pérdida Total Pero Aún Es Conducible?
Si tu auto es totalizado pero aún funciona, dependiendo de tu estado, es posible que puedas conservarlo.
Si decides quedarte con el auto, tu aseguradora te pagará el valor del vehículo menos el valor de rescate. El valor de rescate es el precio de venta que la aseguradora recibiría si vendiera el auto a un deshuesadero.
Sin embargo, los autos con pérdida total reciben un título de salvamento o reconstruido, lo que dificulta obtener un seguro o vender el vehículo.
¿Puedo Conservar Mi Auto Si La Aseguradora Quiere Declararlo Pérdida Total?
En muchos estados, puedes conservar tu auto incluso después de que ha sido totalizado. Si decides hacerlo, la aseguradora reducirá el pago en efectivo según el valor del vehículo y podrás quedarte con él. Sin embargo, conservar un auto totalizado puede ser un reto.
Primero, debes repararlo e inscribirlo en un seguro para poder seguir conduciéndolo. En algunos casos, como daños por granizo, es posible que no necesites reparar el daño estético.
Para que el auto pueda ser registrado y asegurado, aún debe cumplir con los estándares de seguridad vial. Tener un auto con título de salvamento puede implicar problemas legales y de seguridad. Un título de salvamento puede dificultar la obtención de seguro.
También puedes vender el auto como salvamento por tu cuenta o desmontarlo para vender sus piezas. Aunque esto podría generar más dinero que el pago del seguro, también puede ser un proceso complicado y laborioso.
¿Cómo Disputar Un Pago De Seguro Por Un Auto Totalizado?
Lo primero que debes hacer es investigar el valor de tu auto antes de que sea totalizado. Existen muchas guías de valoración en línea, como NADA y Kelley Blue Book. Comparando y contrastando los valores de los autos, puedes determinar un precio promedio para tu vehículo. Con esa información en mente, será más fácil ver si la aseguradora te ofrece un pago injustamente bajo por la pérdida total de tu auto.
Cuando recibas la oferta de liquidación de la aseguradora, envíales toda la documentación de tu investigación y una contraoferta con la cantidad que deseas recibir. En este caso, tu investigación servirá como evidencia.
También puedes comunicarte con el regulador de seguros de tu estado para recibir ayuda. Recurrir a demandas o abogados debe ser la última opción. Muchas demandas no valen la pena debido a los costos adicionales de los honorarios legales. Las tasaciones independientes suelen ser suficientes para persuadir a la aseguradora de pagar un precio justo sin necesidad de acudir a un abogado.
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