La mayoría de los estados requieren una cantidad mínima de seguro de auto para conducir legalmente un vehículo. Pero, ¿cómo sabes si esa cobertura es suficiente para protegerte financieramente en caso de un accidente?
Elegir la cantidad adecuada de cobertura de seguro de auto es un desafío. Si bien debes cumplir con el requisito mínimo de seguro para conducir en tu estado, la cantidad de cobertura que compres debe basarse en tu situación financiera. Analicemos cuánta cobertura de seguro de auto necesitas.
¿Cuánta Cobertura de Seguro de Auto Necesito?
El requisito mínimo de seguro de auto generalmente se limita a la cobertura de responsabilidad civil exigida por el estado. Esta cobertura paga parcial o totalmente los daños y lesiones por los cuales eres responsable en un accidente. Los límites mínimos de responsabilidad más comunes requeridos por los estados son:
- $25,000 de cobertura de responsabilidad por lesiones corporales por persona
- $50,000 de cobertura de responsabilidad por lesiones corporales por accidente
- $25,000 de cobertura de responsabilidad por daños a la propiedad por accidente
Sin embargo, cada estado tiene sus propios requisitos de seguro, que pueden ser más altos o más bajos e incluir coberturas adicionales como protección contra lesiones personales (PIP).
Si arriendas o financias tu vehículo, tu prestamista puede exigir una cobertura superior al requisito estatal mínimo, incluyendo seguro contra todo riesgo y de colisión.
Recuerda que los requisitos mínimos de seguro de auto en tu estado solo brindan una protección financiera básica. Se recomienda llevar límites de cobertura de responsabilidad más altos que los mínimos estatales para evitar pagar de tu bolsillo en caso de accidentes graves en los que seas culpable.
¿Cuánta Cobertura de Responsabilidad Civil Necesito?
Para determinar la cantidad adecuada de seguro de responsabilidad civil para auto, considera cuánto podrías perder en una demanda después de un accidente automovilístico. Elegir límites de responsabilidad que coincidan con tu situación financiera es clave, ya que no tener suficiente cobertura podría hacerte responsable de decenas de miles de dólares en daños.
Aunque el concepto de patrimonio neto puede parecer complicado o solo para personas adineradas, es un factor clave en la determinación de cuánto seguro de auto necesitas.
El objetivo es contar con suficiente cobertura de seguro de auto para proteger tus activos existentes, como tu casa, vehículo y ahorros. Una cobertura de responsabilidad adecuada evitará que tengas que vender estos activos para cubrir los gastos relacionados con un accidente.
La cobertura adicional aumenta tus límites
Ajustar tu cobertura de seguro a tu patrimonio neto evitará que un accidente ponga en riesgo tu seguridad financiera. Sin embargo, las pólizas de seguro de auto tienen un límite máximo de responsabilidad. Si necesitas más cobertura por encima de ese límite, las pólizas de cobertura adicional pueden proporcionarte protección extra, generalmente en incrementos de $1 millón.
Si tu único activo valioso es tu auto, es posible que no necesites un seguro adicional y solo aumentar tus límites de responsabilidad en tu póliza de seguro de auto sea suficiente. Pero si tienes otros activos que proteger, comprar cobertura adicional a través de tu proveedor de seguros te dará más tranquilidad.
Factores a Considerar al Comprar una Póliza de Seguro de Auto
La cobertura de responsabilidad civil ayuda a pagar los gastos de otro conductor si tienes la culpa en un accidente. Sin embargo, no te protege si tu auto es declarado pérdida total y necesita ser reemplazado. ¿Qué sucede si tu vehículo es declarado pérdida total? ¿Cuánto seguro necesitas para reemplazarlo?
El “seguro de auto de cobertura completa” se refiere a una póliza que incluye cobertura de responsabilidad más cobertura contra colisión y todo riesgo. Estas dos coberturas ayudan a pagar los daños de tu auto sin importar quién tenga la culpa. La cobertura contra colisión cubre los daños de tu vehículo en un accidente, mientras que la cobertura contra todo riesgo cubre daños no relacionados con accidentes, como vandalismo, robo o colisiones con animales.
La cobertura contra colisión y todo riesgo suele ser opcional, pero es obligatoria si arriendas o financias tu auto. Si tu vehículo no vale mucho dinero o puedes pagar su reemplazo de tu bolsillo, podrías omitir estas coberturas y asumir los costos de reparación por tu cuenta.
¿Necesito Cobertura Contra Todo Riesgo y Colisión?
La cobertura contra todo riesgo y colisión son dos tipos opcionales de seguro de auto que cubren diferentes situaciones.
La cobertura contra todo riesgo protege tu vehículo contra daños no causados por ti, como robo, vandalismo, incendios, daños por condiciones climáticas, colisiones con animales y rotura de vidrios. Ningún estado exige la cobertura contra todo riesgo, pero los prestamistas la requieren si arriendas o financias tu vehículo.
Incluso si eres dueño de tu auto, la cobertura contra todo riesgo puede valer la pena si tu vehículo tiene un valor superior a unos pocos miles de dólares o si no puedes permitirte pagar su reparación o reemplazo sin ayuda de una aseguradora en caso de un imprevisto.
El costo promedio de la cobertura contra todo riesgo es de $11 al mes por una póliza de seis meses. Si decides agregar esta cobertura, selecciona un deducible que puedas pagar en caso de presentar un reclamo. Un deducible más alto reducirá tus primas de seguro, pero aumentará el costo de tu bolsillo al presentar un reclamo.
La cobertura contra colisión, por otro lado, cubre los daños de tu vehículo si chocas con otro auto u objeto.
Al igual que la cobertura contra todo riesgo, ningún estado exige la cobertura contra colisión, pero los prestamistas la requieren si arriendas o financias tu vehículo. Esta cobertura vale la pena si tu auto tiene un valor superior a unos pocos miles de dólares o si no puedes costear las reparaciones por tu cuenta.
El costo promedio de la cobertura contra colisión en una póliza de seis meses es de $32 al mes. Si eliges esta cobertura, asegúrate de seleccionar un deducible que puedas pagar. Un deducible más alto reducirá tu prima, pero aumentará el costo si necesitas presentar un reclamo de seguro.
¿Cuánta Cobertura de Pagos Médicos Necesito?
La cobertura de pagos médicos ayuda a pagar las facturas médicas tuyas y de tus pasajeros después de un accidente automovilístico, sin importar quién haya tenido la culpa. La cobertura de MedPay también se aplica si eres pasajero en el vehículo de otra persona durante un accidente.
MedPay es una cobertura opcional en la mayoría de los estados, pero es obligatoria en Maine y New Hampshire (si compras seguro de auto). Los límites de cobertura comienzan en $1,000 por persona y pueden llegar hasta $10,000 por persona.
Si tienes seguro de salud, elige un límite que al menos cubra el deducible de tu plan de salud. Pero si tú o tus pasajeros no tienen seguro médico, considera un límite más alto o el máximo disponible en MedPay.
Además, recuerda que la protección contra lesiones personales (PIP) cubre gastos médicos, pérdida de salarios y costos funerarios.
¿Cuánta Protección contra Lesiones Personales (PIP) Necesito?
La protección contra lesiones personales (PIP) cubre los gastos médicos tuyos y de tus pasajeros después de un accidente automovilístico, de manera similar a la cobertura de pagos médicos (MedPay).
Sin embargo, en algunos estados, el PIP también cubre la pérdida de salarios, gastos funerarios y servicios esenciales como limpieza del hogar o cuidado infantil si no puedes realizar tareas diarias debido a tus lesiones. Algunos estados requieren cobertura PIP, pero en la mayoría no es obligatoria ni está disponible.
La cantidad de PIP que debes llevar depende de las leyes de tu estado y de tu situación financiera. Los límites de cobertura varían según el estado, con algunos limitando los beneficios a menos de $10,000 por persona y otros a $25,000 por persona.
Si ya tienes seguro de salud u otras pólizas que cubren gastos similares, el requisito mínimo de PIP en tu estado podría ser suficiente. Aumentar tu cobertura de PIP es recomendable si tu seguro de salud tiene límites bajos, deducibles altos o brechas significativas en la cobertura.
También es útil si necesitas protección adicional para la pérdida de ingresos, gastos funerarios, costos de cuidado infantil o si transportas pasajeros con frecuencia que podrían responsabilizarte por los costos médicos en caso de un accidente.
¿Cuánta Cobertura para Conductores No Asegurados/Subasegurados Necesito?
La cobertura para conductores no asegurados te protege si un conductor sin seguro te choca.
La cobertura para conductores subasegurados paga si los límites de responsabilidad del conductor culpable son demasiado bajos para cubrir tus gastos médicos o daños a la propiedad.
Estas coberturas suelen estructurarse de manera similar al seguro de responsabilidad civil, con límites como $15,000 por persona, $30,000 por accidente y $15,000 por accidente para daños a la propiedad.
Algunos estados enumeran la cobertura de daños a la propiedad por separado de los límites de lesiones corporales en UM/UIM. A veces, puedes renunciar a la cobertura de UM/UIM para daños a la propiedad si ya tienes seguro de colisión, ya que estas coberturas se superponen.
Algunos estados requieren cobertura UM/UIM, pero la mayoría no. Si arriendas o financias tu vehículo, tu prestamista puede exigir que tengas esta cobertura.
En algunos estados, los límites de UM/UIM deben coincidir con los límites de responsabilidad civil. Sin embargo, incluso si no es obligatorio, es una buena práctica igualar los límites de UM/UIM y responsabilidad civil para estar cubierto, ya sea que seas responsable o que otro conductor te golpee. Muchos conductores aumentan sus límites de UM por mayor tranquilidad.
Si vives en un estado con un alto número de conductores sin seguro, deberías considerar llevar cobertura UM, incluso si no es obligatoria.
Por ejemplo, en 2019, Florida tuvo una de las tasas más altas de conductores sin seguro en el país, con un 20.4% de conductores sin seguro, según el Insurance Information Institute.
En esos estados, la cobertura UM puede ser vital para evitar pagar de tu bolsillo los gastos después de un accidente con un conductor sin seguro.
Opciones Adicionales de Cobertura de Seguro de Auto a Considerar
Considera el seguro de responsabilidad civil adicional para aumentar los límites de cobertura de tu póliza de seguro de auto. El seguro de responsabilidad civil adicional incrementa los límites de responsabilidad de tu póliza actual de auto.
El seguro GAP es una opción a considerar si estás financiando un auto nuevo, ya que los autos se deprecian rápidamente. En caso de pérdida total, podrías deber más en tu préstamo de lo que vale el auto en el mercado, lo que te haría responsable de la diferencia. El seguro GAP ayuda a cubrir esa brecha y evitar costos de bolsillo.
Ajustar tu deducible puede ser una decisión financiera inteligente para autos más antiguos. Elegir un deducible más alto en la cobertura contra colisión y todo riesgo puede reducir tus tarifas de seguro. Asegúrate de sopesar los ahorros potenciales frente al costo de las reparaciones o el reemplazo del vehículo. Conocer el valor de tu auto mientras equilibras los costos del seguro con los gastos de bolsillo te ayudará a tomar una decisión inteligente sobre tu deducible.
Ya sea que tengas un auto nuevo o antiguo, trabajar con una aseguradora confiable como Insurance Navy te ayudará a obtener la cobertura adecuada sin pagar de más. Habla con un agente de Insurance Navy para revisar los límites de tu póliza, ajustar la cobertura o conseguir una cotización de seguro de auto en línea para obtener la mejor póliza de seguro de auto para ti.