Tener un accidente con un conductor sin seguro puede ser financieramente agotador. Muchas, si no todas, las compañías de seguros ofrecen un complemento a tu seguro de auto para ayudarte en tales situaciones.
La cobertura contra conductores sin seguro te ayuda a cubrir los costos de los daños tras un accidente con un conductor que no tiene seguro de auto.
Esta cobertura aplica para ti como titular de la póliza de seguro de auto y para cualquier pasajero que esté en el vehículo.
La cobertura contra conductores sin seguro te protege contra daños al vehículo y cualquier lesión resultante del accidente o de un incidente de atropello y fuga. Al igual que el seguro de responsabilidad civil, algunos estados exigen la cobertura contra conductores sin seguro.
La cobertura contra conductores sin seguro puede ofrecer protección cuando:
- Un conductor no tiene seguro de responsabilidad civil.
- Un conductor tiene una cantidad insuficiente de seguro de responsabilidad civil, también conocido como conductor con seguro insuficiente.
- La compañía de seguros del conductor niega la cobertura o se declara en quiebra.
Encontrarte con un conductor sin seguro o con seguro insuficiente puede ser preocupante, pero adquirir una cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente para protegerte a ti y a tus bienes será la mejor manera de aliviar las preocupaciones tras un accidente o un incidente de atropello y fuga.
También deberías estar al tanto de cómo la mayoría de las compañías de seguros de auto expresan las coberturas contra conductores sin seguro y con seguro insuficiente en las pólizas de auto. Si encuentras un plan que dice 100/30, eso significaría $100,000 de cobertura por lesiones corporales por persona y $300,000 de cobertura por lesiones corporales por accidente.
Supongamos que tienes un plan con este límite de cobertura y tú y un pasajero resultan heridos. En ese caso, tu seguro de auto pagará un máximo de $300,000 en gastos médicos.
¿Cómo funciona la cobertura contra conductores sin seguro?
A pesar de que el seguro de auto es un requisito legal en muchos estados, tus posibilidades de encontrarte con un conductor sin seguro siguen siendo altas. Por esta razón y muchas más, querrás saber cómo funciona el seguro contra conductores sin seguro y con seguro insuficiente.
Después de un accidente, normalmente contactas a la compañía de seguros del otro conductor para que su póliza de responsabilidad civil cubra los daños a tu vehículo y los gastos médicos de tus pasajeros, si los hubiera, y de ti mismo.
Si la compañía de seguros del otro conductor aprueba tu reclamación de seguro de auto, procederás a reparar tu vehículo o pagar los gastos médicos con la indemnización que recibas.
Sin embargo, cuando no hay una compañía de seguros a la cual contactar porque el otro conductor no tiene seguro, te enfrentas a una avalancha de facturas, buscando desesperadamente cómo pagar todos los costos por tu cuenta.
Tras el accidente, presentarías una reclamación de seguro a tu propia compañía de seguros en lugar de pagar las facturas tú mismo. La cobertura contra conductores sin seguro puede ser útil en estas situaciones y reducir el estrés.
Lo mismo ocurre cuando el otro conductor tiene un seguro insuficiente y su compañía de seguros no cubre todos los daños causados por el accidente.
¿Qué cubre el seguro contra conductores sin seguro?
El seguro contra conductores sin seguro cubre varias consecuencias tras un accidente. Estas generalmente serían asumidas por el seguro de responsabilidad civil del otro conductor, pero si no tiene seguro, normalmente te corresponderá a ti cubrir los costos.
Esto puede volverse costoso si tienes gastos médicos elevados o un auto al borde de ser declarado pérdida total. Por estas razones, es mejor saber cómo una póliza contra conductores sin seguro te ayudará después de un accidente. También puede haber algunas limitaciones en la cobertura de seguros de auto que deberías tener en cuenta.
A continuación, se explora lo que cubre una póliza contra conductores sin seguro tras un accidente.
Lesiones corporales
Tu póliza contra conductores sin seguro cubrirá cualquier gasto médico relacionado con las lesiones corporales que sufras en un accidente.
Conocida comúnmente como cobertura de lesiones corporales de conductor sin seguro (UMBI, por sus siglas en inglés), este tipo de seguro ayudará a pagar los gastos médicos y ofrecerá una compensación por dolor y sufrimiento.
Si tus lesiones son lo suficientemente graves como para que no puedas trabajar, UMBI también puede ayudarte a cubrir la pérdida de ingresos. En el peor de los casos, la cobertura UMBI incluye gastos funerarios.
Daños a la propiedad
Si tu auto sufrió daños significativos tras un accidente con un conductor sin seguro, esta parte de la póliza contra conductores sin seguro te ayuda a repararlo.
También conocida como cobertura de daños a la propiedad de conductor sin seguro (UMPD, por sus siglas en inglés), este tipo de póliza puede incluir protección para tus pertenencias si tienes un accidente como peatón o ciclista, dependiendo de las circunstancias.
Verifica con tu aseguradora de vehículos antes de asumir que tienes cobertura UMPD. Podría aplicarse un deducible por colisión para esta cobertura. Además, recuerda que la disponibilidad de UMPD puede variar según el estado.
Cobertura Contra Conductores Sin Seguro vs. Cobertura Contra Conductores Con Seguro Insuficiente
La cobertura contra conductores sin seguro y con seguro insuficiente hacen lo mismo: proporcionar seguro de auto cuando sufres un accidente con un conductor que no tiene un seguro de responsabilidad adecuado. La única diferencia clave es cómo estas pólizas de seguro de auto entran en juego.
En el caso de una póliza contra conductores sin seguro, tu compañía de seguros pagará tras un accidente con un conductor sin seguro. La cobertura contra conductores con seguro insuficiente ayuda en accidentes con un conductor que tiene algo de seguro, pero no lo suficiente.
Aunque casi todos los estados exigen algún tipo de seguro de auto para conducir, encontrarás muchos conductores que quieren ahorrar dinero ya sea no teniendo seguro y conduciendo completamente sin cobertura o comprando la cantidad mínima posible de seguro de auto.
Obtener coberturas contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente puede beneficiarte, ya que nunca sabes con quién te encontrarás en la carretera.
Estados que requieren cobertura contra conductores sin seguro y con seguro insuficiente
Algunos estados tienen requisitos en cuanto a las pólizas contra conductores sin seguro, mientras que en otros se puede agregar como una cobertura opcional.
Hay 18 estados, junto con Washington, D.C., que requieren que los conductores tengan cobertura contra conductores sin seguro para protegerse en caso de un accidente con conductores sin seguro o incidentes de atropello y fuga.
New Hampshire y Vermont no tienen leyes estatales que exijan comprar pólizas de seguro de auto en general. Sin embargo, requieren cobertura contra conductores sin seguro al adquirir una póliza de auto.
En los estados que exigen cobertura contra conductores sin seguro, tendrás que comprar el límite mínimo que el estado exige. Por lo general, la cantidad mínima requerida por el estado refleja cuánto seguro de responsabilidad civil compras.
Por ejemplo, supongamos que tienes un límite de cobertura de responsabilidad civil de $100,000 por lesiones corporales por persona. En ese caso, los límites de tu cobertura contra conductores sin seguro por lesiones personales serán la misma cantidad. Sin embargo, esto puede aplicarse solo a los estados que exigen cobertura contra conductores sin seguro.
Si tu estado no exige esta cobertura, las aseguradoras de autos aún pueden estar obligadas a ofrecerte opciones para conductores sin seguro o con seguro insuficiente al comprar una póliza de seguro de auto. Si rechazas las coberturas contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente, tendrías que declararlo por escrito.
Siempre verifica los requisitos de cobertura contra conductores sin seguro y con seguro insuficiente en tu estado. Estas coberturas pueden ayudarte financieramente tras un accidente grave o uno causado por un conductor sin seguro o en un caso de atropello y fuga.
¿Necesitas seguro contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente?
Si tu estado no exige cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente, podrías estar considerando adquirirla.
Agregar esta cobertura a tu póliza de seguro de auto existente naturalmente aumentará los costos, por lo que es una buena idea considerar si vale la pena obtener estas coberturas.
A continuación, se detalla lo que deberías analizar sobre tus pólizas de seguro actuales antes de adquirir una cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente.
Seguro de Auto y Daños a la Propiedad
Si decides no incluir cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente, podrías agregar límites más altos a tu cobertura por colisión.
La cobertura por colisión es una póliza de seguro de auto ofrecida por las compañías aseguradoras que cubre los daños a tu auto en caso de un accidente.
Si tu vehículo es golpeado por otro, puedes presentar una reclamación de seguro usando este tipo de cobertura. La cobertura por colisión cubre una variedad de accidentes, incluidos los causados por conductores sin seguro.
Tener cobertura contra conductores sin seguro y cobertura por colisión puede ser redundante, pero esto depende de tu situación. Esto podría ayudarte a determinar si las coberturas contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente son opcionales en tu estado. También te ayuda a acercarte a una cobertura de auto más completa.
Seguro de Auto y Lesiones Corporales
La asistencia para los pagos médicos no siempre proviene del seguro de auto.
Si tienes un buen plan de seguro de salud, puedes presentar una reclamación para ayudar a cubrir los gastos tras un accidente vehicular. Sin embargo, sería útil analizar tu póliza de seguro de salud antes de hacerlo.
Si tienes un deducible alto para el seguro de salud, podrías decidir no usarlo. Algunos accidentes de auto pueden ser muy costosos, especialmente si no puedes trabajar.
Las coberturas contra conductores sin seguro y con seguro insuficiente ayudan a cubrir la pérdida de ingresos y los gastos funerarios, mientras que el seguro de salud no lo hará. Estas coberturas también te ayudan a evitar copagos.
Conductores sin Seguro en tu Estado
Como se mencionó anteriormente, algunos estados tienen más conductores sin seguro o con seguro insuficiente que otros.
Según un informe de 2021 del Insurance Research Council, Mississippi tiene la población más alta, con casi el 30% de los conductores sin seguro. Otros estados con un alto número de conductores sin seguro incluyen Michigan y Tennessee.
New Jersey tiene el menor número de conductores sin seguro, con solo alrededor del 3% de los residentes sin seguro. Otros estados con pocos conductores sin seguro incluyen New York y Massachusetts.
Vivir en un estado con números alarmantes, como Mississippi, podría convencerte de obtener cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente. Las primas de seguro de auto pueden ser más altas, ya que los conductores que presentan reclamaciones de seguro de auto podrían ser más frecuentes.
Sin embargo, al menos tendrás algo de tranquilidad en la carretera. Nunca sabes cuándo este tipo de seguro puede ser útil.
¿Qué es apilar seguros de auto?
Puedes apilar tu cobertura contra conductores sin seguro dependiendo de tu compañía aseguradora y de tu estado.
Apilar cobertura de seguro te ayuda a obtener más dinero para cubrir los gastos tras un accidente.
Dos maneras de “apilar” la cobertura:
- Apilar la cobertura para vehículos bajo una sola póliza de seguro de auto.
- Apilar la cobertura para vehículos bajo pólizas de seguro de auto separadas, pero ambas a tu nombre.
Por ejemplo, si tienes dos autos bajo una sola póliza de seguro y cada uno tiene $75,000 en cobertura de lesiones corporales por conductor sin seguro, podrías apilar la cobertura para tener un límite total de $150,000.
Esto significa que, si tienes un accidente en un auto bajo esta póliza de seguro, estarías cubierto por hasta $150,000 en lesiones corporales en lugar del límite original de $75,000.
Si tienes dos pólizas de seguro de auto separadas a tu nombre, y cada vehículo tiene $20,000 en cobertura contra conductores sin seguro, también puedes apilarlas. La cobertura total contra conductores sin seguro sería de $40,000. Solo asegúrate de que ambas pólizas estén a tu nombre.
Considera hacer esto si los costos médicos superan significativamente tu plan inicial contra conductores sin seguro. A veces, el seguro de auto solo puede cubrir hasta el límite de la póliza.
En tales casos, es mejor tener un plan de respaldo, como apilar la cobertura de seguros de auto. Incluso podrías hacer estos ajustes al encontrarte con un conductor con seguro insuficiente que no pueda cubrir tus gastos.
Recuerda que, al apilar seguros de auto, podrías estar sujeto a tarifas adicionales. El apilamiento debe hacerse al comprar una nueva póliza de seguro de auto o renovar la actual.
No puedes “apilar” la cobertura contra conductores sin seguro justo después de un accidente. Para hacerlo, verifica las reglas de tu seguro respecto a este proceso. Algunas aseguradoras han optado por implementar una “cláusula contra apilamiento.”
Cobertura Contra Conductores Sin Seguro y Atropellos y Fugas
Un atropello y fuga es un accidente en el que un conductor daña algo con su auto y luego huye del lugar sin intercambiar información de contacto o del seguro con nadie.
Los atropellos y fugas pueden ocurrir cuando un conductor choca contra otro auto, propiedad (por ejemplo, un buzón o una cerca) o un peatón. Si la cobertura contra conductores sin seguro cubrirá los daños a la propiedad, depende principalmente del estado en el que vivas.
Un atropello y fuga puede estar cubierto por la cobertura de daños a la propiedad de conductores sin seguro y por lesiones corporales de conductores sin seguro, pero existen excepciones.
Seis estados donde no puedes usar la cobertura contra conductores sin seguro en un atropello y fuga:
- Colorado
- California
- Illinois
- Georgia
- Ohio
- Louisiana
Si vives en uno de estos estados, tu mejor opción tras un atropello y fuga es contactar tu cobertura por colisión para recibir asistencia si tu auto está dañado.
Aunque la cobertura por colisión es opcional en lo que respecta al seguro de auto, puede ser beneficiosa tras un accidente. Es mejor analizar tu póliza de seguro de auto y ver qué complementos serán los mejores para ti y tu auto.
Gran parte del seguro de auto se centra en tratar de anticipar el futuro. Asumir el peor escenario posible respecto al seguro de auto puede ser tu mejor suposición.
¿Vale la pena tener coberturas contra conductores sin seguro y con seguro insuficiente?
A menos que tu estado exija cobertura contra conductores sin seguro, es más difícil dar una respuesta definitiva sobre si esta cobertura sería la mejor opción o valdría la pena. Cada persona es diferente, lo que significa que el tipo de cobertura de seguro de auto que necesita variará.
La mejor manera de determinar si necesitas cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente es analizando las estadísticas de conductores sin seguro y con seguro insuficiente en tu área.
También deberías revisar tu póliza de seguro de auto actual. Aunque hemos discutido los beneficios de la cobertura por colisión para tu auto tras un accidente con un conductor sin seguro o con seguro insuficiente, debes ser consciente de las lesiones corporales que podrías sufrir.
El seguro de salud puede cubrirte solo hasta cierto punto y tiene componentes como copagos y deducibles. No tener UMBI en tu póliza puede ser financieramente perjudicial. Puede ofrecerte la mejor protección tras una tragedia a un bajo costo.
Un solo accidente puede causar mucho estrés financiero, con gastos ridículos por daños al auto y lesiones corporales. Asegúrate de tener la cobertura adecuada antes de ponerte al volante de tu auto.
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