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Aseguranza de Vida

¿Qué es la Aseguranza de Vida?

La manera de pensar de una aseguranza de vida es que no es una aseguranza a la cual vas hacer reclamos para cobertura pero en vez es un contrato con la compañía de aseguranza. Si una aseguranza de vida tuviera un reclamo, sería el único cuando fallezca el dueño de la póliza. En ese punto, cualquier persona listada en la póliza como beneficiario recibirá un pago de póliza o el beneficio de muerte. Las aseguranzas de vida pueden ser personalizadas basado en la cantidad de cobertura, el número de beneficiarios, y hasta el tiempo que duró la póliza. El pago usualmente es usado para pagar deudas o responsabilidades financieras que ocurren si el dueño de la póliza falleció. El punto de una aseguranza de vida- mantener a tus seres queridos, tu hogar, y tu familia seguros financieramente siempre.

¿Cómo Funciona una Aseguranza de Vida?

Antes de empezar con los específicos de cualquier tipo de aseguranza de vida, vamos a hablar de cómo trabaja. No importa su tipo, una póliza de aseguranza de vida incluye un beneficio de muerte, una prima, y un valor de efectivo que sirve como un cuenta de ahorro exento de impuestos para que el dueño de la póliza lo pueda usar. Los precios dependen de tu edad, sexo, historial medico, y ocupacion. Como la aseguranza de auto, los clientes pueden ser categorizados como de alto riesgo, y que puede resultar en precios más altos.

Los clientes mayores con un historial médico extensivo pueden esperar pagar más primas para una aseguranza de vida. A pesar de todo, aunque la póliza sea temporal o permanente, la aseguradora pagará el beneficio de muerte cuando fallezca el cliente. Cuando se trata de buscar una póliza, cada compañía es diferente. Es mejor comparar antes de decidir en una. El proceso para obtener una aseguranza de vida no es algo de 5 minutos.

Cuales son los Diferentes Tipos de Aseguranza de Vida?

Puedes haber notado que mencionamos que la aseguranza de vida puede ser temporal o permanente. Estos son los dos diferentes tipos de coberturas para asegurar la vida. La diferencia es exactamente como se escucha. La Aseguranza de vida temporal dura una cantidad de año que tú impones. Puede ser desde 10 a 30 años. Mientras, una aseguranza de vida permanente dura hasta que fallezca o la cancele el dueño de la póliza. La aseguranza de vida es más cara que una temporal y ofrece más cobertura.

Con eso en mente, aquí están los específicos de las diferentes tipos de aseguranza de vida:

  • Primas y Primas Singulares- Primas y precios son una parte regular de cualquier aseguranza. Opuesto a pagar tiempo adicional, el cliente puede pagar todo al frente. También tienes la opción de un regreso de primas, donde pagarás tu precio y será reembolsada al final del término.
  • Una Póliza Temporal Nivelada o Incrementando- Cuando se trata de primas de una póliza temporal, también tienes dos opciones. Una póliza temporal nivelada significa que los precios se mantienen igual mientras que el que está incrementando sube sobre los años.
  • Aseguranza de Vida Entera o Universal- La aseguranza de vida entera es solo una póliza permanente, que acumula valor efectivo sobre el tiempo en una base de impuestos diferidos. El valor de efectivo es una cantidad que puede usar el dinero de la póliza durante el curso de la vida de la póliza, o mientras que la póliza esté activa. La única diferencia con un plan universal es que el valor de efectiva incrementa con interés, y las primas y beneficios pueden ser personalizadas.
  • Emisión Garantizada- Este es un tipo de aseguranza permanente para personas con un historial de problemas médicos que los hará difícil de asegurar. Debido al riesgo, la compañía de aseguranza no paga un beneficio por los primeros dos años a menos que sea una muerte accidental. En vez, las primas son regresadas a los beneficiarios de la póliza.

Existen Tres Diferentes Tipos de Aseguranza de Vida Universal

Algunos aseguradores se refieren a una aseguranza permanente como aseguranza de vida universal, ya que es la opción más común. La idea de tener una aseguranza de vida permanente con precios comparables a una aseguranza de vida temporal y beneficios de muertes personalizados es muy atractiva para muchos.

Mientras platicamos sobre los específicos, encontrarás que hay 3 diferentes tipos de cobertura universal que ofrecen las aseguradores:

  • Universal Garantizada- Este sería la póliza universal más barata, ya que es más baja que un plan permanente. Pero, el valor efectivo no incrementa con el tiempo.
  • Universal Variable- Esto permite que el dueño de la póliza tenga más libertad con el valor efectivo de su póliza. No solo incrementa, pero los dueños de la póliza pueden usarlo para invertir como ellos gusten
  • Universal Indexada- Un dueño de póliza puede ahorrar una cantidad fija o indexada en esta aseguranza de vida universal.

¿Cómo Puedes Comprar una Aseguranza de Vida?

Comprar una aseguranza de vida no es tan fácil como ir a la oficina de tu agente de aseguranza y salir con tus bienes protegidos. Es un proceso de evaluación y calificación por los aseguradores. Los estimados son gratis, y usualmente los puedes recibir el mismo día. Cada día, las compañías de aseguranza analizan a los aplicantes potenciales de aseguranza de vida. Algunos aplicantes prefieren trabajar con un corredor de aseguranzas para determinar su mejor compañía y póliza para sus necesidades. Existen casi 850 compañías de aseguranza de vida en los Estados Unidos, así que siempre hay alguien para todos.

Aqui esta una guia para comprar y crear tu propia aseguranza de vida:

  • Calcula cuánta aseguranza crees que necesitas- Cuanta aseguranza de vida necesitarás depende en tu familia y beneficiarios y tus prioridades para cuando fallezcas. Deudas, ingresos, y tuición de universidad son unos gastos que estarían cubiertos. Muchos clientes imponen un beneficio de muerte de 4 veces la cantidad de su ingreso anual.
  • Compara diferentes pólizas- Los mejores tipos de proveedores de aseguranza son aquellos que pagan sus reclamos en el futuro y tienen historial de hacerlo. Estimados son gratis y rápidos, así que ayuda recibir varios y compararlos. Siempre toma en cuenta la cobertura y sus costos.
  • Aplica para una póliza de aseguranza de vida deseada- Una aplicación de aseguranza de vida puede ser llenada en línea. La información crucial que necesitarás tener es tu historial médico e ingreso básico para determinar tus riesgos y primas. Tendrás que hacer un examen médico y divulgar información sobre pasatiempos riesgosos o ocupaciones en una entrevista por teléfono.
  • Esperar aprobación- La compañía de aseguranza determinará tu precio final, y usualmente es igual al estimado. En casos normales, la aseguranza de vida puede tomar de 6 a 8 semanas para ser aprobada. Pero si analizas, existen aseguradores que ofrecen cobertura al instante.
  • Firmar y Aceptar la Póliza- Ya que tu póliza sea presentada, es tiempo de firmar y hacerla activa. También tendrás la opción de pagar las primas mensualmente o en un pago anual para empezar tu cobertura, y esto es usual para aseguranzas de vida permanente o universal.

¿Quién Califica para una Aseguranza de Vida?

La respuesta corta es: cualquier persona puede calificar para una póliza de aseguranza de vida si están dispuestos a pagar un poco más o examinar las compañías de aseguranza cuidadosamente. Pero, es más fácil para aquellos que son más jóvenes y con un historial médico más breve. También son más probables de recibir la cobertura que quieren. Aunque sea negada tu aplicación, podrás recibir una aprobación de otra compañía. Si tomas decisiones de alto riesgo como fumar cigarros o paracaidismo, eso podría señalar algún riesgo a las compañías de aseguranza. Eso puede resultar en la aplicación ser negada o los precios incrementados. Toda la información es entregada a la compañía de aseguranza durante tu entrevista y examen médico. Todos califican por alguna póliza de algún lugar.

Los clientes comunes de aseguranza de vida y esos que califican son:

  • Parejas o Esposos- El matrimonio, uniones, y parejas combinan las finanzas de dos personas, y incrementa la necesidad para protección si alguien fallece
  • Padres de Estudiantes- Los padres regulares toman una aseguranza de vida para proteger financieramente a sus hijos cuando van a la universidad si no pueden estar
  • Dueños de Viviendas- Los dueños de viviendas seguido compran aseguranza de vida que dure el tiempo de su hipoteca- de 20 a 30 años.
  • Dueños de Negocios- Esos que operan un negocio compran una aseguranza que cubre los gastos de negocios si mueren

Cuanto Cuesta un Aseguranza de Vida Temporal y Permanente

El costo de la aseguranza de vida depende en cuatro aspectos: salud, edad, estilo de vida, y sexo (los precios de los hombres son mas altos que los de las mujeres). Una aseguranza de vida temporal cuesta de 5 a 15 veces más que una aseguranza de vida permanente. Para los dos, los clientes especifican sus límites alrededor $250,000 a $1,000,000, o por lo menos 4 veces su ingreso anual. Estas son las cantidades que un cliente de 20 a 40 años usualmente imponen. El costo promedio de la aseguranza de vida es de $26 al mes. Esto es basado en un hombre de 40 años comprar una aseguranza de vida temporal por 20 años.

Aquí es cuánto pueden esperar pagar los clientes de estas edades para una aseguranza de vida: Nota estos promedios:

  • 25 Años de Edad- Una mujer de 25 años de edad paga alrededor de $14.25 al mes por cobertura de $250,000, $21.26 al mes por cobertura de $500,000, y $34.54 al mes por coberturas de $1,000,000. Un hombre de 25 años de edad paga alrededor de $17.13 al mes por cobertura de $250,000, $27.10 al mes por cobertura de $500,000, y $45.18 al mes por coberturas de $1,000,000.
  • 35 Años de Edad- Cuando envejece el cliente, la aseguranza también incrementa. Ahora, una mujer de 35 años de edad paga alrededor de $16.48 al mes por cobertura de $250,000, $25.43 al mes por cobertura de $500,000, y $42.61 al mes por coberturas de $1,000,000. Un hombre de 35 años de edad paga alrededor de $18.70 al mes for cobertura de $250,000, $30.29 al mes por cobertura de $500,000, y $51.72 al mes por coberturas de $1,000,000
  • 45 Años de Edad- Las primas continúan subiendo con una mujer de 45 años de edad paga alrededor de $28.41 al mes por cobertura de $250,000, $47.20 al mes por cobertura de $500,000, y $86.37 al mes por coberturas de $1,000,000. Un hombre de 45 años de edad paga alrededor de $35.31 al mes for cobertura de $250,000, $60.78 al mes por cobertura de $500,000, y $113.62 al mes por coberturas de $1,000,000

¿Qué Otros Usos Tiene una Aseguranza de Vida?

El uso primaria de una aseguranza de vida es proveer fondos a cualquier persona que sería afectada financieramente por la muerte del dueño de la póliza. Pero, existen otras ventajas adicionales para unos clientes.

Algunas de estas oportunidades son:

  • Retiro- Las pólizas de aseguranza de vida proveen fondos para retiro con una estrategia de pensión o cuentas de ventajas de impuestos.
  • Evitar Impuestos- No se tienen que pagar impuestos en el beneficio de muerte de una aseguranza de vida.
  • Dinero Prestado- Los dueños de aseguranzas de vida son permitidos pedir prestado dinero del valor de efectivo y el beneficio de muerte sirve como colateral.

Cual es la mejor Manera de Comprar Aseguranza de Vida?

Comprar aseguranza de vida requiere que analices tu estilo de vida y tu situación financiera. Cada compañía cotiza sus pólizas de vida diferentemente así que ayuda recibir varios para comparar. El mejor asegurador para tu estándar de vivir puede ser una compañía local en vez que una nacional. Pregúntate si estás beneficiada financieramente de una póliza temporal o entera. Mientras que no sea legalmente requerido mantener, la aseguranza de vida es una buena opción mantener para proteger a tus seres queridos financieramente.

Niveles de Clasificación

Antes de comprar una póliza, es beneficioso saber que usan las compañías de aseguranza cuando crean una póliza y cómo se determinan los precios.

Las compañías de aseguranza usan las siguientes clasificaciones para los clientes:

Mas Preferido

La gente con salud excelente con un historial de familia limpio y proporciones de altura y peso perfecto

Preferido

Gente con problemitas de salud menores que pueden ser tratados con simples cambios de estilo de vida.

Mas Estandar

La gente con salud satisfactoria y historial de familia con pocos problemas

Estandar

La gente con problemas de salud y proporción de estatura y peso no es ideal. La categoría está influenciada por el historial de familia y la expectativa de vida.

Sub-Estandar

La gente con historial de salud débil y complicaciones recientes incluyendo los ataques de corazón e infartos.

Cuando creas tu póliza, la compañía mira varios indicantes de salud y otros factores. No hay razón para esperar hasta que estés mayor para comprar una póliza. En realidad, los jóvenes pueden asegurar un precio mejor porque son más saludables y tienen menos riesgo.

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La aseguranza de vida es una parte vital de proteger a tu familia en caso que algo ocurra. Aquí en Insurance Navy, nos especializamos en proveer la cantidad de cobertura que necesitas. Obtén un estimado en línea o visita una de nuestra oficinas convenientes.